KAJIAN PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR JASA KEUANGAN PDF

Preview

Summary

KAJIAN PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR JASA KEUANGAN Kajian Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan: Perlindungan Konsumen Pada Fintech Jakarta : Departemen Perlindungan Konsumen OJK, 2017. i-ix, 86 hlm.; 17,6 x 25 cm © 2017 Otoritas Jasa Keuangan Cetakan ke-1 : Desember 2017 Kajian Perlindungan Ko...

Description

KAJIAN PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR JASA KEUANGAN

Kajian Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan: Perlindungan Konsumen Pada Fintech Jakarta : Departemen Perlindungan Konsumen OJK, 2017. i-ix, 86 hlm.; 17,6 x 25 cm

© 2017 Otoritas Jasa Keuangan Cetakan ke-1 : Desember 2017 Kajian Perlindungan Konsumen Pada Fintech ini disusun oleh Departemen Perlindungan Konsumen - Otoritas Jasa Keuangan. Gedung Soemitro Djojohadikusumo Jl. Lapangan Banteng Timur No. 2-4 Jakarta 10710 www.ojk.go.id

i

PERLINDUNGAN KONSUMEN PADA FINTECH KAJIAN PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR JASA KEUANGAN

Tim Penyusun Pengarah Rudi Saleh Susetyo (Kepala Departemen Perlindungan Konsumen) Agus Fajri Zam (Direktur Pelayanan Konsumen) Hudiyanto (Deputi Direktur Pelayanan Konsumen)

Tim Penulis Sarwin Kiko Napitupulu (Kepala Sub Bagian, Direktorat Pelayanan Konsumen) Aldi Firmansyah Rubini (Staf, Direktorat Pelayanan Konsumen) Kurniatul Khasanah (Staf, Direktorat Pelayanan Konsumen) Aryanti Dwi Rachmawati (Staf, Direktorat Pelayanan Konsumen)

ii

KAJIAN PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR JASA KEUANGAN

iii

Pendahuluan

Kata Pengantar Sebagaimana amanah yang tertuang dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 1/ POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan, Otoritas Jasa Keuangan harus mampu melindungi konsumen dan masyarakat di sektor jasa keuangan. Seiring dengan perkembangan zaman dan kemajuan teknologi, hal baru terkait perlindungan konsumen terus bermunculan. Saat ini, Financial Technology atau Fintech merupakan hal dan tantangan yang harus OJK hadapi di tengah inovasi sektor jasa keuangan yang dinamis. Teknologi telah merubah tatanan industri jasa keuangan. Konsumen dan masyarakat yang sudah mengenal internet dan kemudahan mengakses layanan jasa keuangan melalui gadget, telah mendorong para pelaku industri untuk terus menciptakan produk dan layanan jasa keuangan yang mudah, cepat dan nyaman untuk digunakan dengan memanfaatkan perkembangan teknologi. Peran aktif dari para otoritas pengaturan dan pengawasan terkait sangatlah diperlukan untuk menyusun pengaturan dan melakukan pengawasan produk dan layanan Fintech dengan tetap memerhatikan aspek perlindungan konsumen. Di dalam kajian ini secara garis besar membahas terkait perkembangan Fintech di Indonesia baik yang dikembangkan oleh Pelaku Usaha Jasa Keuangan (PUJK) maupun oleh perusahaan start-up serta bagaimana pengaturan dan aspek perlindungan konsumen yang harus diperhatikan oleh OJK selaku regulator. Kajian ini pun membahas mengenai risiko dan hal – hal lainnya yang perlu diketahui dan diperhatikan oleh konsumen dan para penyedia layanan Fintech. Akhir kata, kami mengucapkan terima kasih sebesar-besarnya kepada semua pihak yang telah berkontribusi memberikan masukan dalam rangka penulisan kajian ini. Semoga kajian ini mampu memberikan sumbangsih bagi peningkatan perlindungan konsumen sektor jasa keuangan.

Jakarta, Desember 2017 Kepala Departemen Perlindungan Konsumen

Rudi Saleh Susetyo

iv

KAJIAN PERLINDUNGAN KONSUMEN DI SEKTOR JASA KEUANGAN

Daftar Isi Tim Penyusun ........................................................................................................................... Kata Pengatar ........................................................................................................................... Daftar Isi ................................................................................................................................... Executive Summary ..................................................................................................................

ii iv v vii

Bab I Pendahuluan .................................................................................................................... 1.1. Latar Belakang ............................................................................................................ 1.2. Tujuan dan Manfaat Kajian .......................................................................................... 1.3. Ruang Lingkup ............................................................................................................. 1.4. Metode Kajian ..................................................................................................

2 2 6 6 7

Bab II Pengertian, Jenis, dan Pengaturan Fintech ............................................................................................................................ 2.1. Pengertian Financial Technology (Fintech) .................................................................. 2.2. Jenis-jenis Fintech ...................................................................................................... 2.3. Regulasi Fintech di Beberapa Negara ........................................................................ 2.3.1. Singapura .......................................................................................................... 2.3.2. China ................................................................................................................. 2.3.3. Amerika Serikat ................................................................................................ 2.3.4. Inggris ............................................................................................................... 2.3.5. Australia ............................................................................................................ 2.3.6. India ..................................................................................................................

8 8 10 11 11 13 14 15 16 17

Bab III Fintech di Indonesia ...................................................................................................... 3.1. Pengembangan Fintech di Sektor Jasa Keuangan ..................................................... 3.1.1. Industri Perbankan ............................................................................................ 3.1.2. Industri Pembiayaan dan Investasi ................................................................... 3.1.3. Industri Asuransi ...............................................................................................

19 19 20 21 22

v

3.2. Jenis-Jenis Fintech yang Berkembang di Indonesia ................................................... 3.2.1. Digital Payment .................................................................................................. 3.2.2. Financing and Investment .................................................................................. 3.2.3. Account Aggregator ............................................................................................ 3.2.4. Information and Feeder Site ................................................................................ 3.2.5. Personal Finance ............................................................................................... 3.3. Regulasi Fintech di Indonesia ..................................................................................... 3.3.1. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) .......................................................................... 3.3.2. Bank Indonesia (BI) ........................................................................................... 3.3.3. Kementerian Komunikasi dan Informatika Republik Indonesia ..........................................................................................................

Bab IV Perlindungan Konsumen Fintech di Indonesia .................................................................................................................... 4.1. Analisa Aspek Perlindungan Konsumen Pada Fintech .............................................. 4.2. Upaya Peningkatan Perlindungan Konsumen Fintech di Indonesia .................................................................................................................... 1. Pengawasan dan pengaturan yang berfokus pada Fintech yang telah berkembang dan digunakan di Indonesia ........................................... 2. Peningkatan koordinasi dengan pemangku kepentingan terkait .................................................................................................................... 3. Penyiapan mekanisme penyelesaian sengketa pada Fintech startup .................................................................................................................... 4. Peningkatan legitimasi Fintech ..............................................................................

24 25 28 35 40 44 48 48 58 62

65 65 70 70 72 73 74

Bab V Simpulan dan Saran ...................................................................................................... 5.1. Simpulan .................................................................................................................... 5.2. Saran .........................................................................................................................

76 76 78

DAFTAR PUSTAKA .................................................................................................................... GLOSARIUM ..............................................................................................................................

82 84

vi

KAJIAN PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR JASA KEUANGAN

Executive Summary Dalam upaya meningkatkan indeks keuangan inklusif di Indonesia, pemerintah telah menyusun Strategi Nasional Keuangan Inklusif (SNKI) serta mendirikan Komite Nasional untuk keuangan inklusif yang terdiri dari Presiden, Wakil Presiden Republik Indonesia, Gubernur Bank Indonesia, Ketua Dewan Komisioner Otoritas Jasa Keuangan, dan 13 Kementerian terkait lainnya. Dalam SNKI tersebut, Fintech disebut sebagai salah satu penopang dari lima pilar keuangan inklusif. Fintech diharapkan dapat menghadirkan berbagai produk dan jasa keuangan yang mudah dan nyaman untuk digunakan oleh masyarakat yang tersebar di seluruh wilayah Indonesia. Sebagai langkah untuk memastikan optimalisasi Fintech bagi pertumbuhan ekonomi dan inklusi keuangan di Indonesia serta pencegahan adanya potensi gangguan stabilitas sistem keuangan, diperlukan pembahasan mengenai bagaimana mencapai keseimbangan antara kemudahan dan fleksibilitas teknologi yang ditawarkan oleh Fintech dengan aspek regulasi dan perlindungan konsumennya. Regulator dapat mengawasi Fintech dengan memperhatikan faktor-faktor seperti keamanan, perlindungan konsumen, pelayanan, inklusivitas, dan mitigasi risiko (terutama risiko teknologi informasi dan cyber crime). OJK sebagai regulator yang sekaligus menjalankan fungsi perlindungan konsumen di sektor jasa keuangan perlu melihat dan mempelajari praktik pengawasan Fintech di berbagai negara lain untuk menyusun serta mengimplementasikan regulasi terkait Fintech, baik Fintech yang dilakukan oleh lembaga jasa keuangan yang telah diawasi oleh regulator (regulated) maupun Fintech yang belum mendapatkan izin (unregulated, start-up). Fintech telah semakin berkembang dan beberapa negara seperti Singapura, Cina, Amerika, Inggris, Australia dan India telah menaruh perhatian tinggi terhadap regulasi dan pengawasan Fintech. Monetary Authority of Singapore (MAS) dan regulator Australia telah mengeluarkan Fintech Regulatory Sandbox serta

vii

Cina yang mengeluarkan the Guiding Opinions on Promotion of Healthy Development of Internet Finance sebagai Regulasi Fintech. Sedangkan di Indonesia, regulator telah mengeluarkan regulasi, pelaksanaan edukasi, dan pengawasannya. Sebagai contoh, Bank Indonesia (BI) telah meresmikan Fintech Office (dilengkapi dengan regulatory sandbox) yang berfungsi sebagai katalisator atau fasilitator, business intelligence, asesmen, serta koordinasi dan komunikasi. Sedangkan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) telah mengeluarkan peraturan mengenai Peer-to-Peer Lending serta membentuk struktur organisasi yang mengatur, mengawasi, dan mendukung inovasi Fintech. OJK beserta regulator terkait dapat melakukan pengawasan dan pengaturan yang lebih berfokus pada Fintech yang telah berkembang dan digunakan di Indonesia, mempererat koordinasi dengan pemangku kepentingan terkait, penyiapan mekanisme penyelesaian sengketa pada Fintech startup, serta peningkatan legitimasi Fintech di Indonesia. Berdasarkan penelahaan dan kajian yang telah dilakukan, beberapa masukan dan saran terkait Fintech antara lain: 1. Diperlukan koordinasi dengan beberapa lembaga terkait Fintech, antara lain Bank Indonesia (BI) dan Kementrian Komunikasi dan Informasi (Kemkominfo). Dalam hal ini, BI berperan sebagai regulator dan pengawas sistem pembayaran sedangkan Kekominfo dari sisi Teknologi Informasi khushsnya perlindungan data pribadi Konsumen (cybersecurity) dan tanda tangan digital (digital signature). 2. Pembentukan Cybersecurity Forum yang dapat mempermudah koordinasi dengan seluruh stakeholder Fintech apabila terjadi insiden serangan siber dan melakukan pertukaran informasi tentang mitigasi risikonya. 3. Penyusunan ketentuan dan standar mekanisme penanganan pengaduan konsumen dan penyelesaian sengketa pada

viii

KAJIAN PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR JASA KEUANGAN

para pelaku Fintech melalui mekanisme Internal Dispute Resolution (IDR) dan mengkaji penerapan penyelesaian sengketa melalui Online Dispute Resolution (ODR). 4. OJK melakukan pengawasan pemasaran produk dan layanan Fintech yang dilakukan melalui sarana media online. 5. Implementasi trustmark bagi seluruh situs dan aplikasi yang dimiliki oleh PUJK di bawah pengawasan OJK. Hal ini diperlukan untuk mempermudah masyarakat dan konsumen dalam memilih dan menggunakan produk dan layanan keuangan secara lebih aman serta menghindarkan masyarakat dari penawaran produk yang tidak bertanggung jawab dan berpotensi merugikan

ix

1

KAJIAN PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR JASA KEUANGAN

Financial Technology (Fintech)

I. Pendahuluan 1.1. Latar Belakang Indonesia adalah negara kepulauan dengan penduduk terbanyak di Asia, memiliki lebih dari 260 juta penduduk yang tersebar di antara 17.000 pulau dan tersebar dari barat ke timur dan dari utara ke selatan. Kondisi geografis seperti ini menimbulkan tantangan dan masalah yang berkaitan dengan aspek pemerataan pembangunan dan perkembangan ekonomi, termasuk diantaranya adalah masalah keuangan inklusif. Keuangan inklusif merupakan hal yang sangat penting untuk segera diwujudkan dan ditingkatkan pencapaiannya di Indonesia karena hal tersebut diyakini akan mendukung program penanggulangan kemiskinan dan penurunan kesenjangan kemampuan ekonomi masyarakat. Pemerintah memberikan perhatian serius terkait keuangan inklusif, yang dibuktikan dengan dikeluarkannya Peraturan Presiden RI Nomor 82 Tahun 2016 tentang Strategi Nasional Keuangan Inklusif (SNKI). Disebutkan dalam peraturan dimaksud bahwa sistem keuangan inklusif diwujudkan melalui akses masyarakat terhadap layanan keuangan sehingga dapat meningkatkan kemampuan ekonomi dan membuka jalan untuk keluar dari kemiskinan serta mengurangi kesenjangan ekonomi. Namun kenyataannya, jika dibandingkan dengan beberapa negara tetangga di Asia, Indeks Keuangan Inklusif di Indonesia masih relatif lebih rendah. Berdasarkan data Global Index 2014, baru sekitar 36% penduduk dewasa di Indonesia yang memiliki akses keuangan pada lembaga keuangan formal. Dari data survei 2016 yang dikeluarkan oleh OJK pada Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (SNLKI), disebutkan bahwa indeks literasi keuangan sebesar 29,7%. Berdasarkan Perpres No. 82 di atas, pemerintah telah

2

Pendahuluan

mendirikan Dewan Nasional Keuangan Inklusif yang keanggotaannya terdiri dari Presiden dan Wakil Presiden Republik Indonesia, Menko Perekonomian, Gubernur Bank Indonesia, Ketua Dewan Komisioner OJK, dan 12 Kementerian terkait lainnya. Implementasi dari SNKI ditujukan untuk mencapai target keuangan inklusif yaitu persentase jumlah penduduk dewasa yang memiliki akses layanan keuangan pada lembaga keuangan formal menjadi sebesar 75% pada akhir tahun 2019. Dalam SNKI disebutkan bahwa aspek penggunaan teknologi informasi dan inovasi merupakan salah satu enabler yang mendorong perluasan akses dan penggunaan produk keuangan. Bahkan pada penjelasan Pilar dan Fondasi SNKI, digambarkan bahwa infrastruktur dan teknologi informasi menjadi salah satu fondasi yang mendukung kelima pilar SNKI yang meliputi : Pilar Edukasi Keuangan, Pilar Hak Properti Masyarakat, Pilar Fasilitas Intermediasi dan Saluran Distribusi Keuangan, Pilar Layanan Keuangan pada Sektor Pemerintah, dan Pilar Perlindungan Konsumen. Berkaitan dengan penggunaan teknologi informasi dan inovasi di sektor jasa keuangan di Indonesia, maka saat ini dapat dilihat perkembangan yang cukup signifikan. Beragam layanan keuangan yang memanfaatkan teknologi informasi atau yang sering disebut sebagai Financial Technology (Fintech) telah menjadi hal yang umum di masyarakat, baik yang ditawarkan oleh lembaga keuangan yang diawasi oleh OJK (seperti layanan pada bank, asuransi, asuransi, atau lembaga keuangan tedaftar lainnya) maupun yang ditawarkan oleh perusahaan startup (perusahaan yang belum terdafar dan diawasi oleh OJK). Fintech sudah semakin diterima oleh masyarakat karena dapat menghadirkan beragam layanan yang relatif menarik, mudah digunakan, dan nyaman untuk digunakan oleh konsumen. Memperhatikan data Asosiasi Fintech Indonesia (AFI), jumlah perusahaan Fintech di Indonesia tumbuh 78% pada periode 20152016. Sampai dengan November 2016, tercatat tercatat sebanyak 103 perusahaan start-up Fintech yang terdaftar di AFI. Melihat perkembangan dan potensi tersebut, maka Fintech diharapkan dapat berperan sebagai pendukung untuk meningkatkan tingkat inklusi keuangan di Indonesia.

Pendahuluan

3

KAJIAN PERLINDUNGAN KONSUMEN SEKTOR JASA KEUANGAN

Fintech sendiri telah mendapatkan momentum global, begitu juga di Indonesia. Hal ini tidak mengherankan mengingat Indonesia diperkirakan akan menjadi salah satu pasar ekonomi digital terbesar di Asia Tenggara pada tahun 2025. Dengan kelompok masyarakat berpendapatan menengah (middle income) yang terus tumbuh, potensi faktor demografi (porsi penduduk usia produktif yang besar), populasi pengguna teknologi digital yang makin besar, dan jumlah pengguna internet yang diperkirakan akan mencapai 200 juta pada tahun 2020, membuat peluang untuk tumbuhnya industri Fintech di Indonesia menjadi semakin prospektif. Boston Consulting Group (BCG)1 memprediksi bahwa di jumlah penduduk middle-income and affluent consumer (MAC) di Indonesia akan mencapai 141 juta di tahun 2020. Kelompok penduduk MAC merupakan kelompok masyarakat yang secara sosial-ekonomi menggunakan pendapatannya untuk kebutuhan konsumsi rumah tangga, kendaraan, dan layanan keuangan. Laporan PriceWaterhouseCoopers (PwC) tahun 2016 berjudul Financial Service Technology 2020 on Beyond : Embracing Disruption, mengungkapkan bahwa Fintech akan mengubah format bisnis industri jasa keuangan di masa mendatang.

Boston Consulting Group. 2013. Asia’s Next Big Opportunity : Indonesia’s Rising Middle-Class and Affluent Consumers 2 Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia. 2016. Infografis: Penetrasi & Perilaku Pengguna Internet Indonesia. Jakarta: Indonesia. 1

4

Pendahuluan

Berkembangnya industri Fintech di Indonesia didukung oleh makin meningkatnya jumlah pengguna internet dan smartphone di Indonesia. Berdasarkan hasil survei Statistik Pengguna Internet Indonesia tahun 2016 yang dilakukan oleh Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia2, jumlah pengguna internet di Indonesia tahun 2016 adalah 132,7 juta pengguna atau sekitar 51,5% dari total penduduk Indonesia. Dari total 132,7 juta pengguna internet tersebut, sebesar 63,1 juta atau sekitar 47,6% pengguna menggunakan perangkat mobile (smartphone). Dengan kemudahan yang diberikan, internet dan smartphone menjadi hal yang penting bagi masyarakat Indonesia dan akhirnya mempengaruhi perilaku konsume...