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Los seguros Actividades 1. Confecciona un esquema con los títulos y secciones de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Así sabrás dónde consultar cada uno de los conceptos estudiados en la unidad para poder ampliar información. Título I. Disposiciones generales. Sección 1ª. Preliminar. Sección 2ª. Conclusión, documentación del contrato y deber de declaración de riesgo. Sección 3ª. Obligaciones y deberes de las partes. Sección 4ª. Duración del contrato y prescripción. Título II. Seguros contra daños. Sección 1ª. Disposiciones generales. Sección 2ª. Seguro de incendios. Sección 3ª. Seguro contra el robo. Sección 4ª. Seguro de transportes terrestres. Sección 5ª. Seguro de lucro cesante. Sección 6ª. Seguro de caución. Sección 7ª. Seguro de crédito. Sección 8ª. Seguro de responsabilidad civil. Sección 9ª. Seguro de defensa jurídica. Sección 10ª. Reaseguro. Título III. Seguro de personas. Sección 1ª. Disposiciones comunes. Sección 2ª. Seguro sobre la vida. Sección 3ª. Seguro de accidentes. Sección 4ª. Seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria. Sección 5ª. Seguros de decesos y dependencia. Título IV. Normas de Derecho Internacional Privado. 2. ¿Qué diferencia hay entre una sociedad anónima y una sociedad mutua? Ambas se dedican al seguro. En el caso de las sociedades anónimas son sociedades mercantiles (cuyo objetivo es obtener beneficios), en las que su capital está dividido en acciones, y los propietarios del capital son los accionistas. Las sociedades mutuas tienen como objeto proporcionar seguros a sus integrantes (mutualistas). Los mutualistas son los dueños de la sociedad, que no tiene ánimo de lucro. 3. Copia en tu cuaderno los siguientes términos y únelos con su correspondiente definición: a) Seguro. b) Siniestro. c) Prima. d) Indemnización. 1. Cantidad de dinero que pagaremos por el seguro. 2. Realización del riesgo. 3. Forma de protección frente a los riesgos. Permite transformar los riesgos en un gasto periódico. 4. Importe que abonará, o servicio que prestará, la entidad aseguradora, en el caso de que se produzca un siniestro. a) 3; b) 2; c) 1; d) 4.

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4. ¿Qué significa que el contrato de seguros es un contrato de adhesión o en masa? Expón ejemplos de este tipo de contratos. Significa que el contrato de seguro es redactado por la aseguradora: eso significa que el tomador del seguro no puede discutir los términos del contrato, solo puede aceptarlos o no. Algunos ejemplos son: energía eléctrica, agua, gas, telefonía, internet, etc. 5. Busca ejemplos de seguros en los que el pago de la prima sea único y periódico.  Prima única: seguro de viaje de fin de semana, seguro de vida para la amortización de un préstamo hipotecario con prima única, seguro de decesos con prima única, seguro de deporte de corta duración…  Prima periódica: seguro de hogar, seguro de automóvil, seguro de vida… 6. La empresa Cali, S. L., contrató un seguro de robo. El valor declarado de los bienes fue de 30 000 €, pero el valor real de los bienes asegurados asciende a 22 000 €. La empresa sufre un robo y las pérdidas ascienden a 10 000 €. ¿Cuál será el importe de la indemnización que recibirá? El capital asegurado es mayor que el valor del interés: existe una situación de sobreseguro. En este caso, el asegurador indemnizará el daño efectivamente causado, es decir, 10 000 €. ¿Qué regla se ha aplicado en el cálculo? No se ha aplicado ninguna regla. La regla proporcional se aplica en el caso de infraseguro. 7. Busca en la Ley de Mediación de Seguros Privados el artículo 7 y contesta a la siguiente pregunta: ¿Un agente de seguros puede ser también corredor de seguros si tiene la formación adecuada? No, no puede. Según el artículo 7 de la Ley 26/2006, de 17 de julio, de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados, «la condición de agente de seguros exclusivo, de agente de seguros vinculado y de corredor de seguros son incompatibles entre sí en cuanto a su ejercicio al mismo tiempo por las mismas personas físicas o jurídicas. Cualquier mediador de seguros podrá cambiar su inscripción en el registro administrativo especial de mediadores de seguros, de corredores de reaseguros y de sus altos cargos para ejercer otra clase de mediación de seguros si acredita previamente el cumplimiento de los requisitos que sean exigidos para ella». 8. Marga Martínez, autónoma, contrata un seguro para el automóvil de empresa. El contrato lo firma el 1 de septiembre, pero, como el corredor de seguros solo acepta el pago en efectivo y únicamente lleva las tarjetas para proceder a su abono, queda en pasar a pagarlo a la semana siguiente. El 15 de octubre sufre un accidente con su vehículo y todavía no ha pasado a abonar el seguro al corredor. ¿Qué consecuencias tendrá el hecho de no haber pagado el seguro? Según el artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro, «si por culpa del tomador, la primera prima no ha sido pagada, el asegurador tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva. Salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su obligación». Por tanto, en este caso, como la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el asegurador queda liberado de su obligación de indemnizar a Marga Martínez. 9. Indica si esta frase es verdadera o falsa y razona tu respuesta: «La indemnización es la obligación principal del asegurador y siempre se materializa en el pago de una cantidad de dinero que compensará los daños sufridos por un siniestro». El apartado relativo a que la indemnización siempre se materializa en el pago de una cantidad de dinero, no es cierto. Según el artículo 18 de la Ley del Contrato de Seguro, «cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el asegurador podrá sustituir el pago de la indemnización por la reparación o la reposición del objeto siniestrado».

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10. La compañía aseguradora Morosa, S. A., recibe una notificación de un siniestro en una empresa (un incendio), con la que tiene contratado un seguro contra incendios. Los daños ascienden a 100 000 €. a) ¿Cuántos días tiene la aseguradora para abonarle una cantidad a cuenta de los daños sufridos? Dispone de 40 días a partir de la recepción de la declaración del siniestro. b) ¿Y cuánto tiempo tiene para abonar el importe total de los daños (descontando el importe entregado a cuenta)? Tiene tres meses desde que se produjo el siniestro. La respuesta la podemos encontrar en los artículos 18 y 20 de la Ley del Contrato de Seguro, respectivamente. 11. Gema Gil es una autónoma que tiene contratado un seguro de vida. Ha empezado a practicar paracaidismo. ¿Está obligada a informar a la compañía aseguradora? Sí. Según el artículo 11 de la Ley de Contrato de Seguro «el tomador del seguro o asegurado, deberán durante la vigencia del contrato comunicar al asegurador, la alteración de los factores y las circunstancias declaradas en el cuestionario realizado por la aseguradora, que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que si se hubieran conocido en el momento de realizar el contrato, no lo habrían celebrado, o lo habrían realizado en condiciones más gravosas» (es decir, con una prima más elevada). 12. Emilio Rodríguez, gestor de riesgos de la empresa Alpe, S. L., ha detectado una situación de sobreseguro en el seguro del inmovilizado que tienen contratado y contacta con la empresa aseguradora, que procede a modificar el importe del capital asegurado. ¿En qué parte de la póliza de seguros se recogerá esta modificación? En los suplementos o apéndices, que es donde se documentarán las modificaciones del contrato. 13. Un autónomo ha sufrido un siniestro en la empresa cubierto por el seguro. ¿Qué plazo tiene para comunicarlo a la compañía aseguradora? ¿Qué consecuencias tendrá el hecho de no comunicarlo dentro de dicho plazo? Tiene 7 días desde el conocimiento del siniestro para comunicarlo a la aseguradora (salvo que se haya fijado en la póliza un plazo más amplio). En caso de incumplimiento, al asegurador podrá reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración. 14. El empresario del ejercicio anterior (suponiendo que comunicó el siniestro a la compañía aseguradora dentro del plazo) recibe una comunicación de la compañía en la que le indican que no van a abonarle ninguna indemnización. Como el empresario no está de acuerdo, quiere iniciar el proceso de reclamación. ¿Qué pasos debe seguir? La reclamación se puede enviar por correo certificado, por burofax o por cualquier medio que acredite su presentación, y se comunicará por escrito ante:  El defensor del asegurado nombrado por la compañía.  SAC o servicio de atención al cliente de la empresa aseguradora. Los datos sobre el defensor del asegurado y el SAC los podrá encontrar en las condiciones generales, o bien en la página web de la compañía aseguradora. Si recibe una respuesta no satisfactoria, o bien no recibe ninguna respuesta por parte de la aseguradora en un plazo de dos meses, podrá reclamar ante el servicio de reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. En todo caso, tiene derecho a acudir a los tribunales de justicia para reclamar o a órganos arbitrales aceptados por el asegurador y asegurado (esta vía suele ser muy utilizada por asociaciones de consumidores en cuestiones en las que existe gran número de perjudicados), sin pasar previamente por el defensor del asegurado o el SAC de la compañía aseguradora.

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15. Busca en Internet páginas para poder comparar seguros de cualquier ramo. www.rastreator.com www.kelisto.es www.acierto.com www.seguros.es www.lapoliza.com www.tuseguromasbarato.com www.mipoliza.es 16. Entra en la página web www.acierto.com/segurossalud/comparador y busca cuál sería la oferta más interesante para calcular un seguro de salud con las siguientes condiciones:  Mujer, nacida el 1 de octubre de 1975.  Código postal de residencia 46.600.  Compañía aseguradora actual Asisa. A continuación, introduce un correo (el móvil no es necesario) y acepta las condiciones. ¿Cuál es, en principio, la oferta más ventajosa? Es aconsejable confirmar posteriormente todas las condiciones ofertadas con la compañía aseguradora. En principio, la oferta más económica es Adeslas (32 €/mes). Dependiendo del momento de la consulta variarán las condiciones. Es aconsejable que posteriormente se confirmen las condiciones de la oferta con la compañía, a través de su web, o telefónicamente. 17. ¿En qué se diferencia un plan de pensiones de un plan de previsión asegurado? La diferencia fundamental es que un plan de pensiones es un producto financiero de ahorro a largo plazo, y el plan de previsión asegurado es un seguro de vida. 18. Entra en la página web de ING y selecciona el apartado Inversión. Elige Planes de pensiones y, a continuación, haz clic en Cómo funciona y contesta a las siguientes preguntas: a) ¿Quiénes son los beneficiarios en un plan de pensiones? Los beneficiarios serán las personas físicas con derecho a recibir el dinero acumulado en el plan. En caso de jubilación, incapacidad permanente para ejercer la profesión habitual o incapacidad absoluta para realizar cualquier tipo de trabajo, gran invalidez y dependencia severa o gran dependencia, el beneficiario serás tú. En caso de fallecimiento, los beneficiarios serán aquellas personas que hayas designado en el momento de la contratación. Si decidieras no designar a nadie, los beneficiarios serán tu cónyuge, tus hijos, ascendientes o herederos. b) Imagina que te encuentras en una situación de desempleo de larga duración. ¿Qué documentación deberías aportar para poder rescatar tu plan de pensiones?  Formulario de rescate de plan de pensiones, firmado por el partícipe solicitando el pago de la prestación.  Fotocopia del NIF/NIE.  Modelo 145 de Comunicación de Datos al Pagador, a efectos del impuesto de la renta de las personas físicas.  Copia del informe de vida laboral completo y actualizado.  Copia del certificado de INEM u organismo público competente en el que conste que, en la actualidad, te encuentras inscrito como demandante de empleo. 

Copia del certificado del INEM u organismo público competente en el que conste que no percibes en la actualidad prestación por desempleo en tu nivel contributivo o que has agotado dichas prestaciones.

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Carta firmada por el titular del plan de pensiones en la que reconoce que se encuentra en situación de desempleo y expresa su deseo de cobrar el plan de pensiones.

c) ¿En qué consisten los planes de renta fija, renta variable y renta mixta?  Planes de renta variable. Invierten en Bolsa ofreciendo altas rentabilidades en el largo plazo, aunque su riesgo es mayor que el de otras inversiones, ya que en el corto plazo puede generar importantes oscilaciones en el valor de las inversiones.  Planes de renta fija. Invierten en el mercado de renta fija, esto es, depósitos bancarios, renta fija privada, deuda pública, etc. Son las inversiones más conservadoras, lo que significa menor rentabilidad en el largo plazo pero también menor riesgo. En plazos de tiempo cortos reduce los movimientos de las inversiones y ofrece mayor tranquilidad a los titulares.  Planes mixtos. Combinan la renta fija y la renta variable, se benefician de la diversificación y evitan el riesgo de invertir en un solo valor. d) ¿Hay que realizar aportaciones mínimas? No, en los planes de pensiones NARANJA no es necesario hacer aportaciones mínimas. Puedes incluso hacer aportaciones desde 0,01 €. 19. A la vista de la siguiente información, contesta a las preguntas:

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a) ¿Cuáles son las aportaciones máximas anuales? Las aportaciones máximas anuales son 8 000 €. b) ¿Podríamos acumular 300 000 € en un PIAS? ¿Por qué? No, porque el máximo es 240 000 € para el conjunto de las primas pagadas a PIAS a lo largo de la vida del asegurado. c) ¿Cuándo se puede rescatar? En cualquier momento. d) ¿Por qué se supone que es un producto de bajo riesgo? Porque se invierte en renta fija a corto plazo.

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mutualidades de previsión social

de adhesión o en masa.

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tomador. riesgo.

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póliza.

Test de repaso 1. Las mutualidades de previsión social: a) Son cooperativas de previsión social. b) Carecen de ánimo de lucro. c) Son sociedades mercantiles. d) Tienen un consejo de administración de accionistas.

Continente

2. El siniestro es: a) La realización de la prima. b) La realización del riesgo. c) La realización del suceso. Riesgos sobreellasseguro, en caso de que se produzca un accidente. d) El importe que recibirá la persona que paga personas de la empresa

3. Las características de un contrato de seguro son: a) Aleatorio, oneroso, de adhesión, continuado y de lucro cesante. b) Consensual, obligatorio, oneroso, en masa y de duración determinada. c) Consensual, de adhesión, de duración continuada, oneroso y aleatorio. d) Aleatorio, de duración ilimitada, oneroso, en masa y consensual. Responsabilidad civil

4. Si aseguramos un objeto por un valor inferior al que realmente tiene el bien, estamos ante una situación de: a) Seguro ilícito. b) Sobreseguro. c) Infraseguro. d) Seguro pleno. 5. Los elementos personales del seguro son: Caución a) Asegurador, tomador, asegurado, beneficiario y agentes exclusivos de seguros. b) Asegurador, asegurado, beneficiario, mediadores y peritos. PIAS c) Asegurador, tomador, asegurado, beneficiario y corredores de seguros. d) Mediador, asegurador, tomador, asegurado y beneficiario. 6. Los agentes vinculados de seguros: a) Trabajan exclusivamente con una aseguradora. b) Trabajan con varias aseguradoras. c) No mantienen vínculos con ninguna aseguradora. d) Son operadores de banca que actúan como agentes de seguros. 7. Indica cuáles de las siguientes características del riesgo son correctas: a) Cierto, posible, concreto y lícito. b) Concreto, lícito, fortuito y posible. c) Futuro, contenido cualitativo, fortuito y lícito. d) Incierto, posible, evitable y concreto. 8. Los elementos materiales del seguro son: a) Prima, riesgo y suma asegurada. b) Siniestro, prima e indemnización. c) Interés, siniestro e indemnización. d) Prima, riesgo e indemnización.

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9. Los principios básicos que regulan todos los contratos de seguro en un ramo determinado se recogen en: a) Las condiciones generales. b) Las condiciones particulares. c) Las condiciones especiales. d) Los suplementos. 10. Un seguro de caución es aquel que cubre el riesgo sobre: a) El patrimonio de la empresa. b) Las personas de la empresa. c) La responsabilidad civil de la empresa. d) Los resultados de la empresa. 11. El seguro en el cual el beneficiario recibirá una suma de dinero en caso de fallecimiento del asegurado es un: a) Seguro de vida ahorro. b) Seguro de vida riesgo. c) Seguro de enfermedad. d) Seguro de accidentes. 12. El plan de pensiones se puede rescatar anticipadamente: a) Siempre y en cualquier circunstancia. b) Nunca se puede rescatar anticipadamente. c) Si tiene una antigüedad superior a los 15 años. d) Si tiene una antigüedad superior a los 10 años. 13. Los seguros de responsabilidad civil permiten a la empresa protegerse de los riesgos: a) Que afectan a los activos de la empresa. b) Relacionados con la gestión del personal de la empresa. c) Relacionados con reclamaciones por daños ocasionados a terceros debidos a la actividad económica que desarrolla. d) Que afectan a los resultados de la gestión empresarial.

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Comprueba tu aprendizaje Identifica la legislación básica que regula la actividad aseguradora. 1. ¿Qué institución del Estado garantiza el control sobre el sector asegurador? La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, bajo las directrices del Ministerio de Economía, Industria y Competitividad. 2. ¿Puede cualquier empresa ser una entidad aseguradora? Razona tu respuesta. No. Según el artículo 27 de la Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras, las empresas dedicadas al seguro han de adoptar una de las siguientes formas: sociedad anónima, mutua, sociedad cooperativa o mutualidad de previsión social, etc. 3. Indica la normativa que regula el contrato de seguro. ¿En qué artículo se define qué es un contrato de seguro? Relaciona los riesgos y las condiciones de asegurabilidad. Es la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. En el artículo 1 se define qué es el contrato de seguro. 4. ¿Podría contratarse un seguro de accidentes que cubra el riesgo de ser atacado por un dinosaurio? Razona tu respuesta e indica con qué característica del riesgo estaría relacionada. No. Se trata de un riesgo que no es «posible». No nos puede atacar un dinosaurio. 5. ¿Se puede asegurar un móvil que ha sido robado? Razona tu respuesta. Identifica los elementos que conforman un contrato de seguro. No. El riesgo debe ser un riesgo «futuro» (es decir, que ocurrirá en el futuro). Como el robo ya ha sucedido, sería un riesgo pasado y no sería asegurable. 6. Un comercio se ha visto afe...