Diplomado de Educación Financiera Completo CONDUSEF PDF

Preview

Summary

Módulo I - Importancia de la Educación Financiera y su Contexto Realice la lectura del módulo I. Importancia de la Educación Financiera y su contexto Tema I. Antecedentes de la Educación Financiera I.I ¿Qué es Educación Financiera? La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE...

Description

Accelerat ing t he world's research.

Diplomado de Educación Financiera Completo CONDUSEF Yusefee Delgado

Related papers ABC Educacion Financiera Rogelio Zarazua Mart inez I. El Sist ema Financiero Mexicano (SFM) Vict or M. Jimenez Sist ema financiero mexicano Eduardo Alvarez

Download a PDF Pack of t he best relat ed papers 

Módulo I - Importancia de la Educación Financiera y su Contexto

Realice la lectura del módulo I. Importancia de la Educación Financiera y su contexto Tema I. Antecedentes de la Educación Financiera I.I

¿Qué es Educación Financiera?

La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) define a la Educación Financiera como “el proceso mediante el cual, tanto los consumidores como los inversionistas financieros logran un mejor conocimiento de los diferentes productos financieros, sus riesgos y beneficios, y mediante la información, desarrollan habilidades que les permiten la toma de decisiones de manera informada, lo que deriva en un mayor bienestar económico”. La Comisión Nacional del Mercado de Valores de España la define de la siguiente manera: “La educación financiera permite a los individuos mejorar la comprensión de conceptos y productos financieros, prevenir el fraude, tomar decisiones adecuadas a sus circunstancias y necesidades y evitar situaciones indeseables derivadas bien de un endeudamiento excesivo o de posiciones de riesgo inadecuadas”. La Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF) define a la Educación Financiera como “el conjunto de acciones necesarias para que la población adquiera aptitudes, habilidades y conocimientos que le permitan administrar y planear sus finanzas personales, así como usar de manera óptima los productos y servicios que ofrece el sistema financiero en

beneficio de sus intereses personales, familiares, laborales, profesionales, y de su negocio”. Para definir a la Educación Financiera, es útil analizar a los dos conceptos que la integran, “Educación” y “Financiera”. Por un lado la Educación se refiere a la transmisión de conocimientos, habilidades, valores y hábitos para formar un aprendizaje determinado. Por otro lado, Financiera se refiere al uso de las finanzas, es decir, el intercambio de bienes de capital, ya sea entre individuos, entre empresas o entre estos y gobiernos. De esta manera, podemos decir que hablamos de transmisión de conocimientos financieros para tener un aprendizaje en esta materia.

Para fines del presente diplomado, se entenderá a la Educación Financiera, como el conjunto de conocimientos, habilidades y prácticas, útiles para comprender mejor los conceptos y productos financieros con la correcta administración de los ingresos que se obtienen, a fin de tomar de tomar decisiones mejor informadas. Educación Financiera, es el conjunto de conocimientos, habilidades y prácticas, útiles para comprender mejor los conceptos y productos financieros, para la correcta administración de los ingresos que se obtienen, a fin de tomar decisiones mejor informadas.

Actualmente, la Educación Financiera carece de espacios en los programas universitarios y materias especializadas en posgrados o alta dirección, sin embargo, en años recientes este tema ha cobrado un interés significativo porque las finanzas personales afectan al sistema económico, como se ha comprobado en las crisis económicas, por ejemplo en la de 2008.

Es necesario que las familias tengan una correcta educación financiera para una mejorar su situación económica, tanto en lo personal como en lo familiar, de ahí la importancia de esta materia. En todas las dimensiones se debe de buscar un sólo fin, lograr una mejor situación financiera a la que se tenía en el pasado, es decir, una transformación en el bienestar económico. Como se ha citado, la finalidad de la educación financiera es tomar decisiones informadas con relación a los productos y servicios que ofrecen las entidades financieras para transformar nuestras vidas. En el plano individual, el buen manejo que tiene una persona sobre sus finanzas, impacta positivamente en su calidad de vida y en la de su familia, ya que:

•

Promueve la cultura del ahorro.

• Genera conciencia sobre cuándo y cómo es conveniente endeudarse.

•

•

Permite comparar productos financieros.

Otorga protección a los consumidores que al estar informados, demandan mayor transparencia en los servicios financieros.

La finalidad de la Educación Financiera es tomar decisiones informadas con relación a los productos y servicios que ofrecen las instituciones financieras, para transformar nuestras vidas. En el plano individual, el buen manejo que tiene una persona sobre sus finanzas, impacta positivamente en su calidad de vida y en la de su familia.

I.II

Panorama actual de la Educación Financiera

En los últimos años se han intensificado, a nivel mundial, los esfuerzos para que las personas obtengan una Educación Financiera adecuada, con las consecuentes habilidades y conocimientos para una eficiente planeación y administración de sus finanzas. El tema cobra relevancia día a día por el sofisticado desarrollo de servicios y productos financieros; un ejemplo son los novedosos Finance Technology o FinTech, término utilizado para denominar a las empresas que ofrecen productos y servicios financieros, haciendo uso de tecnologías de la información y comunicación, como páginas de internet, redes sociales y aplicaciones para celulares, que de no ser bien comprendidos, pueden significar, más que una oportunidad, un riesgo para el consumidor.

Desde la visión gubernamental existen instancias de control como el Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CNIF), organismo de consulta, asesoría y coordinación entre las autoridades financieras del país que tiene como objetivo, formular, poner en marcha y dar seguimiento a la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF). https://bit.ly/2RqPqEf El Comité de Educación Financiera (CEF), es la instancia de coordinación responsable del desarrollo e implementación de la ENEF. Por iniciativa de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), dicho Comité se crea el 30 de mayo de 2011, como grupo de coordinación de las políticas públicas en materia de Educación Financiera.

El 9 de enero de 2014, con la promulgación de la Reforma Financiera, el CEF se eleva a rango de ley, incluyéndola en la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (LRAF). En dicha ley se establece que una de las funciones del CEF es definir las políticas de educación financiera y preparar la Estrategia Nacional de Educación Financiera. Podcasts Educación Financiera https://e-radio.edu.mx/Poder-Joven-RadioMexico?id_podcast=3225 El 30 de mayo de 2011, se crea el Comité de Educación Financiera (CEF), instancia de coordinación responsable del desarrollo e implementación de la ENEF. Es el 9 de enero de 2014, con la promulgación de la Reforma Financiera que el CEF se incluye a nivel de ley, en la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras (LRAF), como quien debe definir las políticas de educación financiera y encargarse de promover la Estrategia Nacional de Educación Financiera.

Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF): La ENEF, es una herramienta de política pública diseñada por el CEF, con el objetivo de guiar los esfuerzos del país y fomentar el bienestar financiero de la población a través de un enfoque multidisciplinario, de colaboración entre instituciones gubernamentales, del sector privado, organizaciones no gubernamentales y organismos internacionales. La visión de dicha estrategia es que “todos los mexicanos, cuenten con las herramientas necesarias para lograr un correcto manejo y planeación de sus finanzas personales y en su caso, las de su negocio, a partir del conocimiento de los beneficios y riesgos de los distintos productos y servicios financieros existentes en el mercado”.

Una de las acciones más importantes del Comité de Educación Financiera (CEF) fue promover la introducción de contenidos de educación financiera en el currículo obligatorio de la educación básica, al considerarlo como un eje fundamental.

La Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF), prevé entre sus acciones más importantes, promover la introducción de contenidos de Educación Financiera en el currículo de educación básica.

La ENEF cuenta con seis líneas de acción del CEF que consideran las diferentes etapas de la vida y las circunstancias personales de la población y de las empresas, así como el contexto y las condiciones sociodemográficas de segmentos específicos que permitan maximizar el impacto de la estrategia. Las líneas de acción de la ENEF se complementan y refuerzan entre ellas para incluir a toda la población y lograr un ecosistema integral en el que la educación financiera sirva como motor para incrementar el bienestar de la sociedad en su conjunto.

Líneas de acción

• Fomentar el desarrollo de competencias financieras en la educación obligatoria, desde edades tempranas. • Desarrollar, en coordinación con la iniciativa privada y no gubernamental, programas de educación financiera que atiendan las necesidades específicas de cada segmento de la población y de las empresas. • Acompañar los esfuerzos de protección al consumidor con acciones de educación financiera que promuevan una cultura de consumo financiero, para que la población compare efectivamente la oferta de productos y servicios financieros antes de contratarlos. •

Introducir nuevos canales de acercamiento y difusión para lograr que la población se familiarice con el uso de productos, servicios y canales financieros más eficientemente.

•

Explotar el uso de innovaciones tecnológicas en el sector financiero (sector FinTech y servicios financieros digitales) para identificar sinergias que promuevan la Educación Financiera en la población.

•

Generar datos, información y mediciones para evaluar y en su caso, modificar y mejorar, los esfuerzos de educación financiera.

La ENEF, fue desarrollada por el CEF y constituye una herramienta de política pública útil para guiar los esfuerzos y promover el bienestar financiero a través de un enfoque multidisciplinario y de colaboración entre instituciones gubernamentales, del sector privado, de organizaciones no gubernamentales y de organismos internacionales. La visión de dicha estrategia es que “todos los mexicanos, independientemente de su contexto, cuenten con las herramientas necesarias para lograr un correcto

manejo y planeación de sus finanzas personales y las de su negocio, a partir del conocimiento de los beneficios y riesgos de los distintos productos y servicios financieros existentes en el mercado”. En ese sentido, la ENEF sienta las bases de las acciones para acercar a los individuos la información y las herramientas necesarias para que administren y planeen correctamente sus finanzas, así como las de los negocios. Además, es necesario trabajar en la conectividad e infraestructura financiera, así como en disminuir la desconfianza de la población hacia el sistema financiero.

El Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF) fue creado por Acuerdo Presidencial e incorporado a la Ley para Regular las Agrupaciones Financieras, (Capítulo III, Artículo 183 al 187). Los miembros del CONAIF son: • • • • • •

El Secretario de Hacienda y Crédito Público. El Gobernador del Banco de México, así como un Subgobernador del propio Banco. El Subsecretario de Hacienda y Crédito Público. El Presidente de la Comisión Nacional de Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). El Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). El Presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

•

El Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). • El Secretario Ejecutivo del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB). • El Tesorero de la Federación. • La CNBV, funge como Secretario Ejecutivo del CONAIF. Actividad 1. Inicio (10%) Actividad realizada, el resultado obtenido en ella formará parte de tú calificación en éste Módulo

Tema II. La inclusión Financiera II.I

Concepto La inclusión financiera se refiere al acceso que las personas pueden tener al sistema financiero formal, así como al uso adecuado de productos y servicios financieros como lo es el ahorro, el crédito, los seguros y las cuentas de ahorro para el retiro, entre otros.

La Inclusión Financiera propicia un mejor manejo de los recursos y acceso a productos y servicios financieros; una más pronta recuperación ante situaciones de inestabilidad de la economía, así como la inclusión social de los individuos; de las micro, pequeñas y medianas empresas (MiPyMEs) y de otro tipo de organizaciones. De acuerdo con la CNBV, la inclusión financiera es necesaria porque propicia una menor pobreza y desigualdad y un mayor crecimiento económico. El acceso al crédito permite que los individuos y hogares adquieran patrimonio —como una casa o un vehículo—, bienes duraderos; que emprendan alguna actividad productiva que genere ingresos; que estén financieramente protegidos ante emergencias o imprevistos, y que cuenten con los recursos suficientes para vivir tranquilos durante su jubilación. Además, en el caso de las empresas, las acerca a mejores posibilidades de crecimiento al permitirles comprar maquinaria, invertir en inventario y mejorar sus instalaciones, entre otros beneficios. La Inclusión Financiera se refiere al acceso que las personas pueden tener al sistema financiero formal, así como al uso adecuado de productos y servicios financieros como lo es el ahorro, el crédito, los seguros y las cuentas de ahorro para el retiro, entre otros.

Un individuo será incluido financieramente cuando tenga acceso a un servicio financiero formal (de instituciones reguladas) de manera transparente (protección al consumidor), a la vez que tenga la posibilidad de adquirir la habilidad de seleccionar los productos y los servicios que más le convengan. La Inclusión Financiera es un importante mecanismo que permite incrementar el bienestar de la población, al poder desplazar los flujos de ingreso y consumo por medio del ahorro y el crédito, así como la acumulación de activos y la creación de un fondo para la vejez. No obstante a esta situación, 54 millones de personas de 18 a 70 años (68%) tienen al menos un producto financiero, lo que representa sólo 2 millones más de personas con respecto a 2015, es decir un incremento de 2 millones en tres años. Sólo el 47 por ciento de los adultos en México tienen una cuenta en un banco o institución financiera. (Tercera Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2018). La vulnerabilidad de las personas que no tienen acceso al mercado financiero formal es amplia, y se observa es que se debe incrementar la inclusión financiera. Cabe señalar que la falta de inclusión financiera se atribuye a distintos factores, entre otros, los relacionados con la demanda y oferta de servicios financieros.

Una mayor inclusión financiera es de interés para todos los agentes que se desempeñan en el sector financiero. Pero para alcanzar este fin, es necesario que los intermediarios públicos, privados y sociales se den a la tarea de proporcionar las bases de Educación Financiera para que los usuarios busquen y utilicen acertadamente los productos y servicios que les resulten más convenientes. Podemos decir que las políticas y programas de inclusión financiera giran en torno a cuatro pilares: •

El acceso al sistema financiero

•

El uso de productos y servicios financieros

•

La Educación Financiera

•

La protección al usuario de servicios financieros

Estos cuatro pilares se sustentan en datos precisos, objetivos y oportunos, para lograr los resultados esperados. Esto implica que debe existir una adecuada medición para, en una primera instancia, tener un diagnóstico inicial y posteriormente evaluar el impacto de las acciones emprendidas y, en su caso, hacer los cambios necesarios y lograr el objeto de dichas acciones.

La educación es un elemento clave para la inclusión financiera, que permite hacer un uso eficiente y consciente de los productos y servicios financieros. Cuando las personas tienen acceso al Sistema Financiero tienen mayores oportunidades de escoger las opciones que favorezcan su desarrollo, como invertir en su educación, en un negocio, en su salud o ahorrar para su retiro. Tanto la Educación Financiera, como la Inclusión Financiera, son un fuerte soporte del proceso de bancarización. El término bancarización es utilizado con frecuencia para hacer referencia a la incorporación al sistema financiero de grupos de escasos recursos del sector informal de la economía, que tradicionalmente han sido desatendidos por la banca comercial.

Las políticas y programas de Inclusión Financiera giran en torno a cuatro pilares: 1.- Acceso al sistema financiero. 2.- Uso de productos y servicios financieros. 3.Educación Financiera. 4.- Protección al usuario de servicios financieros.

II.II Medición de la Inclusión Financiera

Con la colaboración y participación de las entidades que conforman el Consejo Nacional de Inclusión Financiera, la CNBV y el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), a partir de 2012 se lleva a cabo cada tres años la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF). Esta encuesta permite generar datos de acceso y de uso de productos y servicios financieros, así como de protección al usuario de servicios financieros y también de Educación Financiera. Una de las nuevas características de la ENIF 2018 fue responder tanto al mandato de la Política Nacional de Inclusión Financiera, como al de la Estrategia Nacional de Educación Financiera. En este sentido, el objetivo de la línea de acción 6 de la Política es generar datos y mediciones para evaluar los esfuerzos e identificar áreas de oportunidad que contribuyan al diseño de programas de Educación Financiera. Por su parte, dicha estrategia indica que se deben generar datos, información y mediciones sobre Educación Financiera y que se incorporarán a la ENIF la medición de comportamientos y capacidades financiera, esa sería su importancia para la Educación Financiera. Es evidente que la inclusión financiera es un elemento clave para reducir la pobreza e impulsar la prosperidad económica y social. Por ello, es importante que los esfuerzos en promover mayor acceso y uso de servicios financieros vaya acompañada de una regulación propicia que garantice que los proveedores de servicios quieran un trato justo y un servicio con calidad a sus usuarios; también es

necesario contar con programas de educación financiera que faciliten las herramientas necesarias para que las personas tomen decisiones informadas sobre sus recursos financieros. También, una infraestructura adecuada, es fundamental para permitir el acceso a los servicios financieros, con lo cual se cierra la brecha de oferta y demanda de servicios financieros. Por ello, este capítulo presenta los principales indicadores sobre la infraestructura física financiera y la cobertura financiera en el país, asociados a la dimensión de acceso de la inclusión financiera. Si bien los canales tradicionales (sucursales y cajeros) han tenido un incremento en cuanto a la cobertura que ofrecen, no han logrado expandirse por todo el territorio mexicano dado que los costos asociados a ello son significativos para las instituciones financieras y éstas han migrado a modelos de negocio más rentables como son los corresponsales; no obstante, México presenta un reto en materia de infraestructura tecnológica para lograr conectividad en la totalidad del territorio del país; ante esto, es necesario compartir recursos para lograr no solo conectividad en todas las comunidades del país, sino también la provisión de servicios financieros a través ...