Condusef Diplomado en Educación Financiera PDF

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Texto para estudiar de finanzas...

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Tema IV. El Sistema Financiero Mexicano IV.I Antecedentes Los primeros antecedentes del Sistema Financiero Mexicano (SFM) se ubican en 1775, cuando se cre la primera institución de crédito prendario en México, el Monte de Piedad de Ánimas (antecesor de actual Nacional Monte de Piedad), décadas más tarde, en 1849 se dio la creación de la Caja d Ahorros del Monte de Piedad y en 1897 se expidió la Ley General de Instituciones de Crédito, e esta ley se le impusieron limitaciones a los bancos en cuanto a reservas, emisión de billetes apertura de sucursales. En aquel entonces, las instituciones de crédito se clasificaron de la siguient manera: Bancos de emisión Bancos hipotecarios Bancos refaccionarios Almacenes generales de depósito La Bolsa Mexicana de Valores se inauguró en 1895 com Sociedad Anónima, sin embargo, sus operaciones bursátiles s realizaban desde 1880 en la Compañía Mexicana de Gas. Par 1925 existían 25 bancos de emisión, hipotecarios tres, siet refaccionarios y la bolsa de valores. Desde entonces y hast 1976, el SFM no sufrió grandes modificaciones. A partir de 1931, el Banco de México funcionó como el único banc de emisión de billetes y control de efectivo circulante. Se promulg la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito para promover e uso de instrumentos de crédito en vez de dinero. La banca dejó de ser especializada en 1976, y desde entonces s convirtió en banca múltiple, al contar con la concesión del gobiern federal para realizar operaciones de banca de depósito, financiera hipotecaria, además de otras operaciones previstas por la ley, con l que se sentaron las bases legales para la concentración del capita bancario y con el tiempo ocurrieron varias fusiones de institucione de crédito, con lo que para 1981 sólo quedaban 36 multibancos siendo los bancos más fuertes en ese momento: Bancomer, Banamex, Serfin, Banobras, Banco Mexican Somex y Multibanco Comermex. Para el año de 1982, a finales del sexenio del presidente José López Portillo, se decretó la nacionalizació de la banca y el Banco de México dejó de ser sociedad anónima. En 1983, derivado de lo anterior, s publicó la Ley Reglamentaria del Servicio Público de Banca y Crédito, con lo que se ordenaba convert en Sociedades Nacionales de Crédito a las instituciones nacionalizadas el 1° de septiembre de 1982 abriendo la posibilidad a los particulares de participar hasta con el 34% del capital de la banca. https://diplomado.condusef.gob.mx/a header.php#

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En 1984, se separó a las Sociedade Nacionales de Crédito en instituciones d banca múltiple e instituciones de banca d desarrollo. En la Ley General d Organizaciones y Actividades Auxiliares d Crédito se elimina a las instituciones d fianzas como organizaciones auxiliares d crédito y se autoriza a las casas de cambi como actividad auxiliar de crédito. En la Le del Mercado de Valores destaca la creación de casas de bolsa nacionales y la autorización para que la casas de bolsa administraran pensiones y jubilaciones. La Ley de Sociedades de Inversión las clasifica éstas en tres tipos: comunes, de renta fija y de capital de riesgo. En 1990, se modificaron los artículos 28 y 12 constitucionales, para ampliar la participación de lo sectores privado y social en el capital de los bancos. S publicó la Ley de Instituciones de Crédito y la Ley par Regular las Agrupaciones Financieras. La primera le señalaba que el servicio de banca y crédito solo podía se prestado por las instituciones de crédito, las cuales podía ser banca múltiple y banca de desarrollo. Desde entonces, l participación máxima que se le permitió al capita extranjero fue del 30%. La segunda ley permitió la formación oficial de grupos financieros que se esperab fuera el antecedente de la creación de la banca universal en México. En 1991 se normaron las Sociedades de Ahorro y Préstamo (Cajas de ahorro) y se inició el proceso d reprivatización de la banca, mismo que culminó en 1992, el cual pretendía los siguientes objetivos: · · · ·

Conformar un sistema financiero más eficiente y competitivo Garantizar una participación diversificada y plural en el capital Buscar la descentralización y el arraigo regional de las instituciones Propiciar las sanas prácticas financieras y bancarias

En 1993, surgen las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) y se le otorga la autonomía a Banco de México. En este año, la Ley de Inversiones Extranjeras abre la participación del capita extranjero en los bancos en cualquier proporción. A partir de la crisis financiera de 1995, se aceleró el proceso de extranjerización de la banca, debido a qu los bancos extranjeros adquirieron a los bancos nacionales. Actualmente el 90% del sector bancario está e manos de los extranjeros, siendo los únicos 100% mexicanos Banorte-IXE, Banco Azteca, Banco Inburs y Banco Afirme. ( Video del Sistema Financiero Mexicano https://youtu.be/LlG-5q7VSQI) IV.II Estructura del Sistema Financiero Mexicano (SFM) https://diplomado.condusef.gob.mx/a header.php#

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El SFM se entiende en términos generales como el conjunto de autoridades que lo regulan y supervisan, las instituciones financieras de las que forman parte la banca múltiple y de desarrollo, las sociedades financieras de objeto múltiple (SOFOMES); las Casas de Bolsa, las Bolsas de Valores, las Casas de Cambio, las Aseguradoras, las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES), las Sociedades Financieras de Ahorro y Crédito Popular (SOFIPOS), las Cajas de Ahorro Popular, las Uniones de Crédito y Ahorro, por citar las más relevantes. Por otra parte las entidades financieras conocidas como FinTech que ofrecerán una cartera de productos y servicios financieros de vanguardia tecnológica. También se puede definir al SFM, como el conjunto de instituciones que tienen por objeto el otorgamient de créditos o financiamientos a los diferentes sectores de nuestra economía y la captación de recursos d manera profesional, bajo la supervisión y vigilancia de las autoridades del sistema financiero en un marco jurídico establecido. Son entidades financieras las que intervienen generando, captando, administrando, orientando y dirigiendo tanto el ahorro como la inversión; instituciones de servicios complementarios; auxiliares o de apoyo a dichas entidades; de agrupaciones financieras que prestan servicios integrados; así como otras entidades que limitan sus actividades a información sobre operaciones activas o presta servicios bancarios con residentes en el extranjero. Durante el Diplomado de Educación Financiera por SFM se entenderá: el conjunto de personas y organizaciones, tanto públicas como privadas, por medio de las cuales se captan, administran regulan y dirigen los recursos financieros que se negocian entre los diversos agentes económicos dentro del marco de la legislación aplicable. La importancia del SFM, radica en que permita llevar a cabo l captación de recursos económicos de personas u organizaciones para ponerlo a disposición de otra organizaciones, empresas o instituciones gubernamentales privadas o sociales que lo requieren para invertirlo. Ésta últimas harán negocios y devolverán el dinero que obtuviero además de una cantidad extra (rendimiento), como pago, lo cua genera una dinámica en la que el capital es el motor principal de movimiento dentro del sistema. Esto conlleva a que se pueda alcanzar un mayor desarrollo crecimiento económico, lo cual se refleja en la generación de un mayor número de empleos, derivad de la inversión productiva que realizan las empresas o instituciones gubernamentales con e financiamiento obtenido a través del sistema financiero. https://diplomado.condusef.gob.mx/a header.php#

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A través del Sistema Financiero, se realizan toda clase d actividades financieras, tales como transferir recursos entr sectores y regiones por lo que esta función permite que la inversiones se dediquen a usos más productivos y pertinentes. En la actualidad el Sistema Financiero Mexicano regulado supervisado por las autoridades del gobierno mexicano, est integrado de la siguiente manera (información que s encuentra disponible en el Buró de Entidades Financieras al 3e trimestre del 2019): 1. 2,992 Instituciones Financieras reguladas por las autoridade mexicanas como: Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), Banco de Méxic (BANXICO), Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicio Financieros (CONDUSEF), Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Comisión Naciona de Seguros y Fianzas (CNSF), Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) entre otras. 2. 12,980 Productos y Servicios Financieros disponibles en el SFM. Los productos de colocación co mayor presencia en el Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros del Buró d Entidades Financieras son el crédito simple, crédito personal y crédito en cuenta corriente. A s vez, los productos de captación más populares son el de cuenta de nómina, cuenta de ahorro y lo instrumentos de inversión. 3.

25 Sectores diferentes de los cuales los 5 más representativos por su número son: Sociedade Financieras de Objeto Múltiple Entidades No Reguladas (SOFOM E.N.R), Fondos de Inversión Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAP) e Instituciones de Seguros y las Unione de Crédito.

La finalidad prioritaria del sistema financiero (SF), es llevar a cabo las funciones de captación de la unidades económicas con superávit y canalizarlo a unidades económicas deficitarias, lo que significa qu el sistema financiero se ocupa de captar el dinero ahorrado y canalizarlo a quien lo necesita. Se trata d una función de intermediación pertinente y necesaria en cualquier contexto o agregado social. Así, po ejemplo, los bancos son capaces de prestar dinero a algún usuario porque hay otras personas que su vez depositaron sus ahorros en la institución financiera. (Video Cuidando al Sistema Financiero https://youtu.be/E3jmbbQbDBQ) Dentro de cualquier SF es importante contar con un marco legal. Por ello existen entidades encargadas d su regulación, algunas de éstas son la SHCP, Banxico o la CNBV. El SFM se integra por do componentes. En el primero están los organismos encargados de poner las reglas del juego aplicarlas. Éstos son, principalmente la SHCP y Banxico. Aunque también hay otros, como l Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV); la Comisión Nacional de Seguros y Fianza (CNSF) el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB) o la Comisión Nacional para l Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). https://diplomado.condusef.gob.mx/a header.php#

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En el segundo componente están las Instituciones que ofrece productos o prestan servicios financieros en distintos sectores d operación, como la banca comercial, la banca de desarrollo, la instituciones de seguros y fianzas, así como el mercado de valores. E SF también está integrado por diferentes intermediarios mercados financieros, a través de los cuales una variedad d instrumentos moviliza el ahorro hacia usos productivos. Lo bancos son quizá los intermediarios financieros más conocidos puesto que ofrecen directamente sus servicios al público y forman parte medular del sistema de pagos. Sin embargo, en el sistem financiero participan muchos otros intermediarios y organizacione que ofrecen servicios de gran utilidad para la sociedad. Un sistema financiero estable, eficiente, competitivo e innovador contribuye a elevar el crecimient económico sostenido y al bienestar de la población. Para lograr dichos objetivos, es indispensabl contar con un marco institucional sólido, con capacidades suficientes para llevar a cabo l regulación y supervisión financiera que salvaguarde la integridad del mismo sistema y proteja lo intereses del público usuario. Por lo anterior, el Banco de México tiene entre sus objetivos, e promover e sano desarrollo del sistema financiero.

La CONDUSEF, cuenta con una página en donde se pude ir conociendo cada una de estas instituciones de manera didáctica, para su consulta, ingrese a la siguiente liga: https://webappsos.condusef.gob.mx/EducaTuCartera/SistemaFinanciero.html

IV.III Autoridades Reguladoras del Sistema Financiero Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).- Con fundamento en las: fracciones VI, VII y VIII de Artículo 31 de la Ley Orgánica de la Administración Pública Federal, a la SHCP le corresponde realiza o autorizar todas las operaciones en que se haga uso del crédito público; planear, coordinar, evalua y vigilar el sistema bancario del país que comprende al Banco Central, a la Banca Nacional d Desarrollo y las demás instituciones encargadas de prestar el servicio de banca y crédito; y ejerce las atribuciones que le señalen las Leyes en materia de seguros, fianzas, valores y de organizacione y actividades auxiliares del crédito. (SHyCP https://youtu.be/UR6l1ytHFlE) Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).- De acuerdo al Artículo 2 de la Ley de la Comisió Nacional Bancaria y de Valores, la CNBV tendrá por objeto supervisar y regular en el ámbito de s competencia a las entidades integrantes del sistema financiero mexicano que esta Ley señala, a fin d procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como mantener y fomentar el sano y equilibrad desarrollo de dicho sistema en su conjunto, en protección de los intereses del público.

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Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).- Con fundamento en el Artículo 108 de la Ley Genera de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros y en los Artículos 68 y 69 de Ley Federal d Instituciones de Fianzas, la CNSF está encargada de supervisar que la operación de los sectores asegurado y afianzador se apegue al marco normativo, preservando la solvencia y estabilidad financiera de la instituciones de Seguros y Fianzas, para garantizar los intereses del público usuario, así como promover sano desarrollo de estos sectores con el propósito de extender la cobertura de sus servicios a la mayor par posible de la población. Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retir (CONSAR).- Con fundamento en el Artículo 2 de la Ley de lo Sistemas de Ahorro para el Retiro, la coordinación, regulación supervisión y vigilancia de los sistemas de ahorro para el retir están a cargo de la CONSAR. Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB).- D conformidad con el Artículo 67 de la Ley de Protección a Ahorro Bancario, el IPAB tiene por objeto garantizar lo depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores, resolver al menor costo posible bancos con problemas d solvencia, contribuyendo a la estabilidad del sistema bancario a la salvaguarda del sistema nacional de pagos.

IV.IV Banco de México El Banco de México, es la Banca Central del SFM y la máxima autoridad monetaria. D conformidad con el Artículo 2 de la Ley del Banco de México el Banco de México tendrá po finalidad proveer a la economía del país de moneda nacional, procurar la estabilidad macroeconómic y conservar el poder adquisitivo de dicha moneda. Serán también finalidades del Banco promover el san desarrollo del SF y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos. Una de las tareas del Banxico, es promover el desarrollo del sistema financiero para garantizar qu funcione en favor del desarrollo económico, que sea accesible para los usuarios y que opere en u ambiente competitivo y eficiente. Cuando el SF cumple estos criterios, facilita el cumplimiento d otras tareas del banco central, como la provisión de moneda nacional a la sociedad -a través de l banca comercial- y la ejecución de las políticas monetarias y cambiarias. Cualquier cambio que s haga en dichas políticas, tendrá un efecto en los precios que se pactan en los mercados financieros como las tasas de interés (costo de los créditos, rendimientos, etc.) o el tipo de cambio. Es a través d https://diplomado.condusef.gob.mx/a header.php#

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este sistema, que el banco central lleva a cabo sus labores para cumplir con su objetivo prioritario, que e cuidar que el dinero en la economía no pierda su valor (capacidad de compra) a lo largo del tiempo. También se encarga de la emisión de instrumentos de crediticios y la regulación monetaria gubernamenta la fijación de criterios generales a los que deben sujetarse los participantes en el mercado de dinero, a como también propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago. (Video El Banco de México https://youtu.be/S95sko8V48w)

IV.V Organismos Financieros Multilaterales Los Organismos Financieros Multilaterales (OFM) son organizaciones que están conformadas por tres más naciones, y su principal objetivo será el trabajar en conjunto en las problemáticas que afectan lo países que integran la organización en cuestión. Al final de la Primera Guerra Mundial, surgió la necesida de crear organismos internacionales multilaterales que previnieran las confrontaciones bélicas a través d la creación de mecanismos para la solución pacífica de controversias, los cuales fracasaron tras comienzo de la Segunda Guerra Mundial dos décadas más tarde, la crisis económica y social qu impactaba a numerosas naciones al término de la guerra, generó el interés internacional por crea organismos que garantizarán la estabilidad económica internacional. La meta de los organismos multilaterales es conseguir acuerdo globales o regionales. A través de ellos ha sido posible lograr consenso para implementar acciones multilaterales concretas en relación a tema económico-financieros y así mantener el equilibrio de intereses entre la naciones, a través, del establecimiento de marcos regulatorios qu ayuden a la prevención y a la resolución de conflictos. La Organizació de Naciones Unidas, El Fondo Monetario Internacional, el Banc Mundial y la Organización Mundial del Comercio, entre otros, so algunos de los organismos multilaterales más conocidos e importante del mundo. El Fondo Monetario Internacional (FMI), por ejemplo, nació en el marco de una convención de la Naciones Unidas, en el año 1945, tiene como objetivos primordiales, evitar las crisis financieras e los sistemas monetarios de sus estados miembros, la promoción de políticas cambiarias sostenibles de cooperación a nivel internacional, la apertura del comercio internacional y la reducción de la pobrez de todos aquellos países partes. El FMI es uno de los organismos multilaterales y especializados actualmente tiene 185 países miembros y su sede se encuentra en Washington.

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El multilateralismo de este organismo queda fielmente expresado en la metodología multilateral de pagos que facilita y por otro lado por el otorgamiento temporal de recursos financieros a aquello miembros que presentan problemas en sus balanzas de pagos, po ejemplo, un país inscrito al FMI tendrá el acceso automático al 25% de su cuota. El FMI actúa como fondo al cual los países miembros podrá recurrir en caso de necesidades de financiamiento de algunos de su proyectos. Banco Mundial (BM) se crea e contexto de los acuerdos de Bretto Woods (1944) con la misió específica de impulsar l reconstrucción europea en l postguerra; una vez cumplido e cometido original el Banco Mundia se ha concentrado en otorga financiamientos y asesoría e proyectos para el desarrollo a la naciones más pobres del mundo. www.wb.org Organización Mundial del Comercio (OMC) originalmente llamada Acuerdo General de Aranceles Tarifas, (GATT) es la Organización Internacional que tiene como objetivo liberalizar de aranceles y cuota el comercio internacional para favorecer el libre intercambio de mercancías entre las economías del orb https://www.wto.org/ IV.VI Reforma Financiera de 2014 La Reforma Financiera realizada en México en 2014 se impulsó y se aprobó para lograr los siguiente objetivos: -Incrementar la competencia en el sector financiero. -Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo. -Ampliar el crédito a través de las instituciones financieras privadas. -Mantener un sistema financiero sólido y prudente. -Hacer más eficaces a las instituciones financieras y el actuar de las aut...