Proiect banking pentru persoane juridice PDF

Preview

Summary

proiect...

Description

Universitatea din Craiova

-Analiza

comparative a pietei produselor si serviciilor de internet banking pentru persoanele juridice din Romania

Analiza comparative a pietei produselor si serviciilor de internet banking pentru persoanele juridice din Romania

Aspecte generale privind internet banking-ul Internet Banking, sau Online Banking, este un termen folosit pentru efectuarea de tranzacţii bancare prin intermediul Internetului. Acesta permite clienţilor să deruleze operaţiunile cu banca şi în afară de orele de program ale băncii, de oriunde au acces la internet. În cele mai multe cazuri pentru aceste operaţiuni se utilizează un browser de web obişnuit şi o conexiune de internet obişnuită. Nu este necesară utilizarea nici unui hardware (echipament) sau software (pachet de programe) special. Termenul mai larg utilizat în România pentru astfel de servicii este Internet Banking, însă există o serie de bănci, în special cele străine cu reprezentante în România care utilizează şi Online Banking pentru a descrie aceste servicii pe care ele le oferă clienţilor. Din punct de vedere al clientului, Internet Banking-ul este un instrument de comunicare cu banca, o modalitate prin care el comunică teoretic în permanenţă cu banca ('chiar şi în afara orelor de program' ) pentru a transmite instrucţiunile sale către aceasta. Vice versa, din punct de vedere al băncii, Internet Banking-ul este un serviciu cu valoare adaugată pe care banca îl oferă clienţilor săi, însă este şi o modalitate prin care banca transferă o parte din operaţiunile sale curente de la ghişeul sucursalei către un alt canal de comunicare. La limită, un serviciu de Internet Banking din punct de vedere al clientului-utilizator este o pagină de internet prin care el ordonă plăţi şi îşi consultă situaţia conturilor deschise la bancă. Principalele diferenţe şi asemenări cu alte tipuri de instrumente de comunicare la distanţă cu banca în postul următor. Serviciile de internet banking fac parte dintr-o categorie mai largă, şi anume aşa -numitele servicii de plată cu acces la distanţă. Cele mai cunoscute tipuri de servicii de plată la distanţă oferite de către bănci prezente în România sunt: aplicaţiile de internet banking, aplicaţiile de home banking, aplicaţiile de mobile banking. Aplicaţiile de internet banking nu presupun instalarea unui software special pe computerul clientului. Datele sunt stocate direct pe serverul băncii, sub forma unei baze

de date accesibilă fiecarui client în funcţie de drepturile definite) prin intermeduil unui site de web. Accesul este securizat printr-o cheie de criptare-decriptare (de regula pe 128 bits), prin utilizator şi parola de acces. Aşadar, una din diferenţele între cele două servicii este software-ul instalat pe calculatorul clientului. Din acest punct de vedere, aplicaţiile de internet banking prezintă avantajul mobilităţii în utilizare, accesul nefiind strâns legat de computer. Deasemenea , aplicaţiile de internet banking nu stochează date la nivelul computerului clientului, atât informaţiile curente cât şi istoricul fiind accesibile în orice moment (atât timp cât serverul băncii este accesibil)/ Deşi, este des intâlnită opinia conform cărora serviciile de internet banking sunt mai potrivite clienţilor de tip persoane fizice iar cele de tip home banking mai adaptate nevoilor companiilor, acest lucru nu este întotdeauna adevărat. În mod cert, aplicaţiile de internet banking sunt 'mai tinere' decât cele de home banking, şi de multe ori aceasta părere este 'sprijinită' de rezistenţa la schimbareautilizatorilor. Avantajele serviciilor de Internet Banking sunt în principiu cele legate de economia de timp, costurile de utilizare reduse si accesul permanent (teoretic) la informaţiile legate de operaţiunile bancare, indiferent de programul de lucru al băncii. Internet banking-ul este definit ca furnizarea de servicii bancare prin mijloace electronice tip internet. Internet banking-ul oferă posibilitatea nu numai a efectuării operaţiunilor bancare, dar şi a obţinerii informaţiilor financiar-bancare necesare pentru gestionarea fondurilor şi luarea deciziilor.

Sistemul electronic de plati in Romania În anul 2005 a intrat in funcţiune noul Sistem Electronic de Plaţi,un sistem modern,la nivelul celor din Uniunea Europeană. Proiectul a fost unul amplu,cu rezultate considerabile din punct de vedere al creşterii rapidităţii în efectuarea operaţiunilor de încasari şi plaţi şi al reducerii costurilor de operare. Sistemul Electronic de Plăţi (SEP) a fost implementat printr-un proiect finanţat în comun de Uniunea Europeana prin programul PHARE şi de comunitatea bancară din România,prin intermediul STFDTRANSFOND S.A. SEP a fost structurat ca un sistem modular cu trei componente integrate prin interfeţe automate:

-sistemul RTGS: sistemul cu decontare brută în timp real (sistemul plaţilor de mare valoare) -sistemul ACH: casa de compensaţie automată (sistemul plaţilor de mică valoare) -sistemul GSRS: sistemul de înregistrare si decontare a operaţiunilor cu titluri de stat.

Avantajele majore ale utilizării Sistemului Electronic de Plăţi: -reducerea timpului de procesare şi decontare a ordinelor de plată de mică valoare (decontarea finală poate avea loc într-un interval de timp de ordinul secundelor). - disponibilitate ridicată (a fost marit intervalul de timp în care aplicaţiile SEP sunt disponibile utilizatorilor) -securitatea datelor (prin utilizarea unei infrastructuri cu chei publice (PKI) este asigurat un nivel ridicat de securitate a datelor). -reducerea ponderii proceselor manuale în procesarea plăţilor (a fost redus riscul apariţiei de erori de natură umană,toate procesele,cu excepţia operaţiunilor de administrare a aplicaţiilor si a celor în cazuri de urgenţă fiind automatizate. -reducerea costurilor si comisioanelor de procesare (a fost redus numărul de angajaţi implicat în procesarea instrucţiunilor de plată. Comisioanele reprezintă în prezent 23% din nivelul practicat în cazul sistemului pe hartie). Serviciile bancare la distantă sunt clasificate în patru categori importante: -homebanking, -electronic banking, -internet banking -mobile banking. Furnizarea serviciului presupune conectarea utilizatorului în retea cu banca pe o linie de telecomunicaţie sigură, autentificare prin nume şi parolă şi recunoaştrea tranzacţiei. Serviciile internet banking elimină existenţa unei componente software instalate la client, acesta putând să aibă acces la serverul băncii prin intermediul unei simple interfeţe grafice (browser) prin care utilizează şi celelalte srvicii Internet.

Riscul operatiunilor bancare prin Internet Operaţiunile bancare prin internet sunt supuse riscurilor clasice, precum şi unor riscuri noi, specifice acestor operaţiuni. Office of the Comptroller Curencies din Statele Unite ale Americii şi Electronic Bankig Group din cadrul Comitetului de la Basel au definit urmatoarele categorii de riscuri asociate operaţiunilor prin internet:

 Riscul de credit. În sistemul on-line, în lipsa unui contact personal, este o provocare pentru bănci să verifice bonitatea clienţilor, elementul central în luarea deciziilor fondate de acordarea creditului, tot o provocare reprezintă şi verificarea garanţiilor clienţilor departaţi geografic. Gestionarea unui portofoliu de credtite obţinute prin Internet necesită o nouă abordare din partea băncilor a profilului de risc, a politicilor de expunere şi a practicilor de control.  Riscul dobânzii. De-a lungul timpului s-a dovedit că există o tendinţa a băncilor prezente exclusiv pe Internet de a acorda rate superioare de dobandă la depozite, ceea ce a condus la creşterea dobânzilor active, fiind în discordanţa cu principiul că dobânda trebuie să fie aceeaşi indiferent de canalul folosit.  Riscul de curs valutar. Apare când un portofoliu de credite este dominat într-o altă valuta decât cea locală sau când se accepta depozite în alte valute de la nerezidenţi.  Riscul de lichiditate. Datorită faptului că informaţiile prin internet circulă mult mai rapid decât prin canalele clasice, orice ştire adversă, adevarată sau nu, ar putea determina deponenţii să-si retragă depozitele în orice moment.  Riscul de tranzacţie. Apare în condiţii de eroare umană, fraudă, imposibilitatea livrării produselor datorită greşelilor de concepţie, implementare sau monitorizarea sistemelor cu frecvenţă mai mare în zona fraudei prin penetrarea serverelor şi sustragerea de informaţii de către operatorii neautorizaţi care pot deturna fonduri.  Riscul de piaţa. Se manifestă mai mult în zona operaţiunilor cu valori imobiliare.  Riscul strategic. Apare în cazul incompatibilităţii între obiectivele strategice, pe de o parte, şi resursele şi posibilitatea de îndeplinire, pe de altă parte. Acest risc se manifestă la introducerea de produse/servicii noi care în condiţiile Internetului poate produce schimbări substanţiale între forţele concurente.  Riscul reputaţional. Este determinat de impactul negativ al activităţii băncii prin Internet asupra opiniei publice, ca urmare a unor servicii de calitate îndoielnică,

neasigurarea confidenţialitaţii informaţiei despre clienţi, promovarea cu uşurinţă a unor produse/servicii, lipsa de răspuns la cerinţele clienţilor.

Securitatea operatiunilor bancare prin Internet În sistemul electronic de plaţi autentificarea şi non-repudierea reprezintă etapele cele mai importante şi de regula se folosesc echipamente performante de securitate. Modalităţile cele mai cunoscute de autentificare şi non -repudiere sunt următoarele: Parole şi PIN-uri :Sunt cele mai cunoscute dar totodată şi cele mai vulnerabile dintre toate tehnicile individuale de autentificare. Eficienţa securităţii prin parolă depinde de trei factori: - lungimea şi conţinutul parolei care depind de valoarea şi sensibilitatea informaţiilor protejate -confidenţialitatea parolei se asigură prin criptarea acesteia şi a fişierelor pe 128 biţi în momentul stocării sau transmiterii -sistemul de control al parolei Token şi Smart Card. Token-ul este o metodă de autentificare bifactorială bazată pe un cod personal şi o parola sau un element biometric, informaţii care sunt stocate intr-o memorie. Smart Card-ul este un card prevăzut cu un microprocesor şi o memorie chip sau doar cu o memorie chip cu o logică ne- programabilă. Smart Card-ul este un fel de calculator în miniatura, beneficiază de un procesor de memorie şi de un „sistem de operare“. Scanarea amprentei. Permite captarea imaginilor de înaltă calitatea ale amprentei, în albnegru, care sunt procesate în vederea extragerii anumitor informaţii şi apoi trimise pentru şablon. Amprentele sunt unice şi permit identificarea precisă a persoanei utilizatoare. Scanarea irisului. Recunoaste biometria irisului şi implică identificarea a 266 de trăsături detectabile care se convertesc într-un cod digital numit Iris Code.

Autentificarea vocală. Este tehnologia bazată pe calitaţile distincte alea vocii fiecărei persoane. Scanarea semnăturii. Pentru determinarea modului în care o persoană semnează, tehnologia examinează viteza, presiunea şi alţi factori relativi la efectuarea semnăturii

Analiza serviciului de Internet Banking in Romania pentru persoanele juridice În anul 2004, majoritatea băncilor din România (21 din 39 autorizate) ofereau celor circa 28.000 de utilizatori, un număr total de 28 de servicii bancare electronice avizate, incluzând practic toate tipurile de servicii, respectiv: informaţii despre cont, informaţii asupra tranzacţiilor, precum şi transferuri şi plăţi intra-şi interbancare. Toate aceste bănci pun la dispoziţie un canal de acces prin voce, adică o conectare prin telefon la propriul Centru de Asistenţa Telefonica (ceea ce este obligatoriu pentru toate băncile care sunt emitente de carduri). In prima faza o sa va vorbim despre BRD Office - internet banking pentru

companii Cum funcţionează:

BRD@ffice este serviciul de Internet banking oferit de BRD prin intermediul căruia poţi administra eficient activitatea bancară de la distanţă, în condiţii de deplină securitate. Ce îmi oferă BRD@ffice? - Funcţionalităţi de consultare - Sold conturi deschise la BRD - Extrase de cont şi lista tranzacţiilor în timpul zilei - Intraday - Istoric operaţiuni efectuate Functionalităţi de tranzacţionare: - Transferuri intrabancare şi interbancare (în LEI şi/sau valută) - Schimburi valutare - Plăţi facturi către furnizorii de utilităţi/ servicii - Constituire depozite - Confirmări electronice a plăţilor vamale.

Functionalităţi de administrare: - Mesagerie – transfer securizat de mesaje cu Banca - Definirea beneficiarilor direct în aplicaţie, în două liste distincte: privată şi publică

Al doilea serviciu de internet banking pentru persoanele jurudice -> ING Business Acces pe orice dispozitiv ING Business aduce produsele și serviciile bancare pe orice dispozitiv (calculator, tabletă, smartphone și smartwatch), oriunde și oricând e nevoie de ele. Conținutul se adaptează automat la dimensiunile diferite ale ecranelor iar informațiile cele mai importante pot fi verificate imediat din aplicația pentru smartwatch.

Roluri diferite pentru utilizatori În funcție de rolurile pe care le au în cadrul companiei, utilizatorii pot avea acces la anumite funcții ale platformei. Prin modulul Self Service se pot configura oricând drepturile utilizatorilor, limitele de tranzacționare și politica de semnături a companiei.

Sistem eficient de căutare Informații relevante pentru companie (soldul, istoricul conturilor, limitele, etc…) sunt actualizate în timp real. Fiecare modul oferă funcția de căutare predictivă după cuvinte cheie.

Import și export de fișiere

ING Business oferă posibilități multiple de import pentru fișierele de plată. Utilizatorul poate folosi un șablon de import predefint de bancă sau unul configurat după propriile preferințe. Rapoartele pot fi generate ușor pentru orice tip de informații - istoric, extrase de cont, beneficiarii plăților în lei sau în valută, listele cardurilor active și orice alte informații importante pentru utilizator.

Securitate o Schimbul de informații dintre utilizatori și serverele băncii se realizează criptat, utilizând protocolul securizat o Autentificarea și autorizarea operațiunilor se efectuează utilizând coduri unice trimise prin SMS. Pentru aplicația de mobil, autorizare și autentificare se efectuează prin amprenta digitală sau parolă dedicată. o Platforma dispune de un sistem complex de gestionare a drepturilor de acces (pe fiecare utilizator și cont pot fi definite mai multe restricții cu diferite niveluri de sumă și semnături). o În plus, se folosesc soluții complementare de protecție împotriva amenințărilor web, menite să confere utilizatorilor o securitate sporită. Al treilea sericiu de internet banking este BT24 INTERNET BANKING Serviciul Internet Banking BT24 oferit de Banca Transilvania este disponibil 24 ore din 24 si presupune acces rapid in conditii de securitate maxima, prin intermediul internetului, la conturile proprii precum si o gama vasta de operatiuni bancare. Beneficiati de functionalitati complexe si inovative prin intermediul platformei BT24:

 vizualizare rapida a situatiei conturilor curente, a conturilor de card, a istoricului de tranzactii pe cont, a creditelor si a depozitelor existente, precum si exportarea sau tiparirea istoricului de tranzactii al extraselor;  vizualizarea soldului on-line 24/7;  derularea unei game largi de operatiuni bancare precum:

 plati gratuite de utilitati;  transferuri intre conturile proprii;  plati in lei catre diversi beneficiari;  schimburi si conversii valutare;  plati valutare interne si externe;  constituire si lichidare depozite;  tranzactii Western Union (transfer bani, primire bani si verificare stare tranzactii numai pentru PF);  modificarea in timp real a starii cardurilor si a limitelor de tranzactionare;  activarea serviciului SMS Alert;  personalizarea denumirii conturilor, setarea contului preferat precum si selectarea limbii dorite de receptionare a mesajelor;  receptionarea de alerte referitoare la platile de utilitati prin intermediul aplicatiei sau prin email, in functie de optiunea aleasa;  programare plăţi periodice (tip standing order);  reincarcare cartele telefonice;  deschiderea online de conturi in lei sau valuta;  posibilitatea de a transmite unul sau mai multe ordine de plata sau extrase de cont prin e-mail catre destinatarul dorit prin optiunea Email me;  reemiterea online a parolei;  gestionarea dispozitivelor mobile;  reemiterea online a PIN-ului cardului. Operatiuni necomisionate:

 transferurile intre conturile proprii (deschise la Banca Transilvania si sub acelasi cod de client);

 schimburile valutare;  constituirile/lichidarile de depozit;  platile de utilitati catre conturi colectoare din Banca Transilvania;  platile in valuta catre beneficiari cu conturi deschise la Banca Transilvania;

Avantajele seriviciilor bancare on-line Din punctul de vedere al băncii furnizoare, serviciile de electronic-banking comport următoarele avantaje: -Creşterea gradului de satisfacere a cerinţelor clientului, datorită faptului că acest serviciu este disponibil 24 de ore pe zi şi 7 zile pe săptămână, lăsând clientului posibilitatea să aleagă când şi unde să îşi efectueze tranzacţiile; -Creşterea ratei de păstrare a clienţilor prin eliminarea condiţionării faţă de locaţia fizică a unei bănci sau de numărul de filiale şi personalul disponibil, având în vedere că un contact direct cu reprezentanţii unei bănci este mult mai rar; -Posibilitatea extinderii regionale cu investiţii mult reduse în locaţiile fizice ale filialelor sau agenţiilor. -Internet-ul, prin intermediul marketingului bazelor de date, prezintă oportunităţi unice de oferte personalizate pentru un număr mult mai mare de clienţi. Spre exemplu, în momentul în care un client accesează website-ul, cunoscând serviciile pe care clientul respectiv le foloseşte şi interesele pe care le are, prin intermediul unui software personalizat, clientului i se poate oferi noul produs/serviciu, fie al băncii, fie al unui partener. -Identificarea clienţilor sau segmentelor profitabile de clienţi. O bază de date cu informaţii complexe despre clienţi, ce pot fi obţinute prin site-ul de internet, poate facilita analiza detaliată a fiecărui client sau a unor grupe de clienţi şi măsurarea profitabilităţii acestora. Acestor clienţi profitabili li se pot face oferte speciale pentru a-i reţine. -Tranzacţiile bancare on-line au costurile cele mai reduse dintre toate tipurile de tranzacţii.

Pentru clienţii instituţionali, avantajele sunt: -Costuri reduse pentru accesarea şi utilizarea diferitelor produse şi servicii, solicitarea de credite, deschiderea de acreditive etc. -Acces la informaţii. Corporaţiile pot avea acces la informaţii, putând vedea situaţia conturilor printr-un simplu click de mouse.

-Managementul lichidităţilor. Serviciile bancare prin internet permit clientilor instituţionali să-şi transfere banii dintr-un cont într-altul pentru a face plăţi, având şi o imagine permanent asupra lichidităţilor.

Concluzii: Continua dezvoltare tehnologică şi competiţia între organizaţiile bancare existente şi cele nou înfiinţate, au impulsionat diversificarea produselor şi serviciilor bancare, făcându-se accesibile sau fiind distribuite clienţilor şi pe cale electronică. Toate acestea formează aşa numitul Internet banking sau pe scurt e-banking. Dezvoltarea rapidă a capacităţilor internet banking-ului are deopotrivă beneficii şi riscuri datorate în special securităţii reţelelor de transmisie a datelor. Dar riscurile bancare există prin însăşi definiţia instituţiei sau, mai bine zis, prin natura activităţilor specifice, astfel încât important este ca riscul datorat e-banking-ului să fie binecunoscut, controlat şi foarte bine administrat în scopul reducerii lui. în domeniul plăţilor între persoane juridice se utilizează Internet banking bazat pe operaţiuni din conturi cu o securizare mai puţin sofisticată întrucât partenerii se cunosc şi nu au nevoie de certificate de autenticitate şi chei publice. Internetul se extinde şi in România cu o vitez...