Seguro de decesos - 1a practica de gestión asseguradora PDF

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1a practica de gestión asseguradora ...

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Seguro de decesos GESTIÓN ASSEGURADORA

Índice: Situación del mercado: .............................................................................................................. 2 El origen y evolución del seguro de decesos en España: ........................................ 2 ¿Qué productos se venden en el mercado? ................................................................. 2 ¿Qué márgenes aporta un seguro de decesos? ........................................................ 4 Principales competidores: ................................................................................................. 4 Canales de distribución del seguro de decesos: ........................................................ 5 Estrategia más adecuada para la introducción con éxito al mercado:............................... 6 Mercado objetivo: ................................................................................................................. 6 Producto: ................................................................................................................................ 6 Garantías: ............................................................................................................................... 7 Canal de distribución: ......................................................................................................... 8 Estrategia: .............................................................................................................................. 8 Bibliografía: .................................................................................................................................. 9

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Situación del mercado: El origen y evolución del seguro de decesos en España: El seguro de decesos surge de su evolución como consecuencia, en sus inicios, de una necesidad en la sociedad española para garantizarse un servicio funerario digno. En España algunas teorías sitúan el nacimiento del seguro en Galicia, dentro del gremio de canteros y pescadores. Puede ser una teoría más que cierta, teniendo en cuenta que las dos principales compañías de este tipo de seguro, Ocaso y Santa Lucía, nacen con dos años de diferencia, 1920 y 1922 respectivamente, en Galicia. Inicialmente, el seguro de decesos prestaba el servicio funerario a personas con bajos recursos, donde el fallecimiento del cabeza de familia, u otro miembro, suponía una falta de economía muy importante. Con la evolución del mutualismo se reforzaba la solidaridad entre las personas, con subsidios por enfermedad y accidente, además de capitales de fallecimiento. El seguro de decesos en España en la actualidad: En la actualidad, el seguro de decesos es objeto de una importante promoción por parte de las compañías por los importantes retornos que se obtienen. Las garantías que se ofrecen, según la compañía, pueden ser las siguientes: -

Servicio fúnebre (incluye tanatorio, flores, transporte, incineración) Servicio psicológico y asesoramiento legal. Tratamiento de documentación. Asistencia en viaje.

El seguro se sustenta sobre un capital que en función del lugar donde vivimos, será mayor o menor. Este capital es el que se garantiza en la prestación del servicio. El entierro y todas las prestaciones adicionales resultan más caras para aquellas personas que no tienen contratado un seguro. Los capitales que se garantizan en las pólizas incluyen las tasas municipales, pero en ellos se contienen los costes de esquelas, tanatorios, etc. negociados con las compañías funerarias. ¿Cuánta gente dispone de un seguro de decesos en España? El 47% de hogares españoles cuenta con un seguro de decesos, una cobertura que muchas veces es familiar por lo que, de media, cada contrato de seguro protege a 2,6 personas. En total, hablamos de casi 22 millones de españoles con cobertura de este tipo de seguro. En el último año esto supuso que las aseguradoras se hicieran cargo del 61% de los enterramientos en España, es decir, 275.160 sepelios. En términos generales, los territorios del sur y la cornisa cantábrica tienden a contratar más estas pólizas. Las provincias donde más se aseguran son Cádiz (80% de la población asegurada), Ávila (79%), Ciudad Real (69%) y Huelva (66%). En cambio los territorios con menos aseguramiento de este tipo son Melilla (16%), Soria (18%) y Huesca (21%).

¿Qué productos se venden en el mercado? Coberturas básicas del seguro de decesos: La cobertura básica del seguro de decesos a partir de la cual se añaden otras garantías depende de la aseguradora con la que contrate la póliza, pero también de la localidad donde el asegurado indique que desea que se realice el sepelio. 2

Así, las coberturas incluyen servicios comunes pero otros se adaptan a los usos y costumbres de la localidad elegida para la prestación del servicio fúnebre. Sin embargo, se suele incluir: -

Prestación del servicio funerario:

El servicio fúnebre es una de las coberturas básicas de este seguro, además de los gastos de la inhumación o incineración. En el caso de que se opte por la primera opción estará cubierto el nicho temporal, a perpetuidad o la sepultura, según el caso; mientras que en el caso de la incineración es posible incluir la urna. El asegurado o sus familiares pueden elegir la funeraria y los restantes componentes del sepelio, así como la localidad en la que tendrá lugar el mismo. Sin embargo, la aplicación de las garantías dependerá del lugar seleccionado para el acto. -

Gestiones administrativas:

El seguro de decesos permite que un profesional realice la tarea administrativa derivada del sepelio o que los familiares puedan recibir asesoramiento especializado a la hora de realizar todas las gestiones posteriores al deceso. De esta manera, unos profesionales se harán cargo del papeleo o bien se les facilita a los familiares esta tarea a través de asesoramiento experto. Se suele incluir: -

Obtención del certificado de defunción. Solicitud de la pensión de viudedad, orfandad, jubilación o invalidez. Inscripción en el Registro Civil. Baja del libro de familia. Petición del certificado de convivencia. Adjudicación de herencias. Partidas de defunción y de testamentos. Baja del Instituto Nacional de la Seguridad Social. Fe de vida.

Coberturas opcionales de las pólizas de decesos: El seguro de decesos tradicional se ha ido adaptando a las necesidades de los ciudadanos y tienden hacia la gestión integral del siniestro. Ya no se limitan al entierro y los gastos que puedan surgir a partir del mismo. Las aseguradoras se van adecuando a la actualidad y además de las coberturas básicas ofrecen otras mucho más amplias y de las que se puede hacer uso durante la vida. -

Repatriación del fallecido:

El traslado del asegurado y de su acompañante cuando éste llega al final de su vida en un lugar que no es el de su residencia. Este desplazamiento suele incluirse cuando se produce dentro del territorio español o bien cuando el usuario se encuentra en el extranjero debido a un viaje internacional. Esta cobertura suele ser muy valorada por las personas que residen en fuera de su lugar de nacimiento y que desean ser enterrados en su país. -

Asistencia en viaje:

La cobertura de asistencia en viaje, como puede ser los gastos médicos de urgencia, el regreso anticipado del viaje por fallecimiento de un familiar o la ampliación de la estancia

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por accidente, también puede ser incluida en la póliza, al igual que la repatriación del asegurado por enfermedad o accidente. -

Accidentes:

Con algunas aseguradoras se puede contratar junto el seguro de decesos una cobertura de accidente por la cual la aseguradora indemniza al asegurado por invalidez permanente a cauda de un accidente o bien a su beneficiario en el caso de muerte por accidente.

¿Qué márgenes aporta un seguro de decesos? La nota técnica y la tarifa son dos componentes del seguro inseparables. La nota técnica determinara que debe cobrar la entidad aseguradora al cliente, es decir, la prima. Por tanto, podríamos decir que la nota técnica sería la demostración de que la tarifa esté bien documentada, bien elaborada y hecha utilizando técnicas adecuadas. Es lo que garantizará en un primer momento la solvencia de la entidad. Y la tarifa cuantifica la prima a cobrar. El Texto Refundido de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados muestra alguno de los principios por los que se ha de regir la aseguradora para construir las tarifas, y estos serían. -

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Principio de suficiencia, y es definido como “las tarifas de primas deberán ser suficientes para satisfacer las obligaciones derivadas de los contratos de seguros y en particular, constituir provisiones técnicas adecuadas”. Principio de libertad de competencia: este principio viene a decir que, la entidad puede elegir entre utilizar sus propias bases para elaborar la tarifa, incluyendo su estructura de costes comerciales, de administración, adquisición, etc. Principio de equidad: tiene como finalidad que los diferentes tomadores de pólizas paguen prima únicamente por el riesgo que soporta el asegurador. Principio de indivisibilidad: manifiesta que el cálculo de la prima se realiza por periodos enteros de cobertura (un mes, un año…), aunque posteriormente la aseguradora pueda facilitarnos el pago de forma fraccionada. Principio de invariabilidad: la prima no puede cambiar para el periodo de cálculo, puesto que entraría en conflicto con las bases técnicas utilizadas y que justifica la tarifa.

Principales competidores: Los mejores aseguradores de decesos en España: No hay compañía de seguros perfecta o que cumpla todos los requisitos de la mayoría de los clientes, porque en lo que a seguros de decesos se refiere, dependiendo de la situación particular de cada cliente habrá una aseguradora cuyas pólizas se ajustan a sus necesidades. Según los datos obtenidos, un ranking con las mejores aseguradoras de decesos en España en la actualidad son: 1. Norte Hispana:  Ventajas: - Tienen uno de los seguros de decesos más completo en relación a calidad/precio, tanto en la parte destinada a la defunción, como en las coberturas en vida.

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Algunas de estas coberturas como la de mascotas y la opinión Premium en la clínica navarra son únicas en el mercado. - Su seguro de decesos con prima seminatural es de los más ajustados, cuyo precio se adecua al riesgo y las coberturas que incluyen. - Según el barómetro de ICEA, han tenido el menor número de reclamaciones en el seguro de decesos durante varios años.  Desventajas: - A pesar de ser una prima muy justa por ser seminatural y ser con la póliza que menos se paga, al tener las subidas por quinquenios los escalones de subida son mayores y el cliente tiene un incremento mayor, y aunque en realidad pague una proporción menos que en otras compañías, al hacer las subidas menos progresivas que otras compañías el cliente no se da cuenta de que lleva cuatro años pagando menos que en otras compañías y sólo percibe la subida. Dkv  Ventajas: - A destacar sus complementos en salud, el servicio de recogida de restos e incineración para mascotas así como el servicio de repatriación para extranjeros.  Desventajas: - Su elevado precio en edades avanzadas. Ocaso:  Ventajas: - Aseguradora con más años a sus espaldas en decesos y las pólizas con mucha antigüedad tienen muy buen precio.  Desventajas: - Es obligatorio contratar 3000 de capital de fallecimiento por accidentes. Helvetia:  Ventajas: - Mejor precio en las pólizas en algunos casos y permite contratar hasta los 80 años.  Desventajas: - Las revalorizaciones pueden ser excesivas. La Fe  Ventajas: - Es una aseguradora que proviene del mercado funerario por lo que aportan cierta flexibilidad en la contratación.  Desventajas: - El precio excesivo en la contratación de primas únicas.

Estas serían las 5 mejores aseguradoras, pero hay muchas otras que también destacan en su buen servicio y precio.

Canales de distribución del seguro de decesos: El seguro de decesos tradicionalmente se ha comercializado a través de la red agencia y la importancia de la figura del agente en el seguro de decesos está unida a la propia historia del ramo, dado que este canal permite la asistencia personalizada que es la esencia de este seguro. Tradicionalmente, el seguro de decesos ha sido un ramo distribuido por agentes, porque para su venta se precisa de un asesoramiento personalizado y profesional, que sólo pueden ofrecer los agentes y corredores.

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También existe como canal de distribución, el canal de bancaseguros que ha surgido con una gran fuerza y que hasta hace pocos años no prestaba demasiada atención al seguro de decesos. Actualmente hoy en día, el canal más utilizado y el que recoge la mayor parte del mercado del seguro de decesos, es el canal de bancaseguros, que con los años ha ido adquiriendo valor en el mercado y se ha ido dejando atrás el canal tradicional a través de una agencia. Y por otra parte destacar que el canal internet o comercio electrónico, es un canal que puede ser en un futuro otro competidor más.

Estrategia más adecuada para la introducción con éxito al mercado: Mercado objetivo: El seguro de decesos va dirigido a todas aquellas personas que quieren prevenir las consecuencias que producen los gastos financieros. Es una tranquilidad para los suyos que en el momento de la defunción no se tienen que ocupar de todos estos trámites inherentes al sepelio o incineración. Pueden ser asegurados todas las personas en el momento de contratar el seguro gocen de buen estado de salud y suya edad no supere los 70 años.

Producto: Hay 4 tipos de primas a la hora de contratar un seguro de decesos: -

Prima natural

En la prima natural el aumento de la prima va relacionado con la edad, a mayor edad más prima. Además del encarecimiento de los servicios. Esta póliza tiene una renovación anual. La mayor subida suele ser entre a partir de los 70 años en compensación del precio más económico en menor edad. -

Prima seminatural o mixta:

Es una variable de la prima anterior, a edades tempranas sale más económico y dado que no hay derecho de antigüedad a partir de los 65 años aproximadamente en función de la compañía aumenta el precio. Las actualizaciones de la prima suelen ser cada año o cada mes. -

Prima nivelada:

La prima nivelada como su nombre indica mantiene constante la prima del asegurado durante el seguro a excepción de aumento de capital. De esta manera, desde el momento de contratación el asegurado sabe lo que va a pagar, y las subidas son más reducidas. Es una prima más cara al principio y a partir de la jubilación la prima sale más económica. -

Prima única:

Esta modalidad es para personas mayores de 65 o 70 años en función de la compañía que no han suscrito un seguro de decesos anteriormente. La contratación se realiza mediante un único pago. 6

Por lo que, con una sola aportación de capital da cobertura en caso de fallecimiento del asegurado.

Garantías: Las garantías que ofrece un seguro de decesos se pueden separar en dos grupos. Uno primero que contiene la garantía principal y básica y un segundo con las garantías complementarias y accesorias. Las garantías básicas a considerar en decesos, sería el propio seguro de decesos, es decir, la prestación del servicio funerario. También consideraríamos garantías básicas el libre traslado nacional, y coberturas de asistencias en viajes, incluyendo el propio traslado internacional. Por otra parte, las garantías complementarias son de naturaleza mucho más diversa, y pueden variar entre compañías. Los elementos básicos del servicio fúnebre son: -

El arca fúnebre que contiene el cuerpo del fallecido y el acondicionamiento del cadáver. El alquiler de la sala del tanatorio, el montaje de la capilla ardiente, las coronas de flores y el servicio religioso. Los gastos propios del enterramiento o la incineración. El coche fúnebre y los coches de acompañamiento para los desplazamientos. Sepultura o nicho temporal, lápida e inscripción. Esquelas en la prensa local. Obtención de certificados oficiales y pago de las tasas correspondientes.

Otra garantía que formaría parte de la principal serían los traslados, tanto de ámbito nacional, es decir, la cobertura se extiende a los gastos del traslado dentro del territorio español hasta el cementerio elegido por los familiares. Pero también se incluye el traslado internacional, cuya cobertura, igual que en los traslados nacionales se extenderá a los gastos del traslado internacional hasta el cementerio de la localidad española elegida por los familiares. Otro elemento que formaría parte de las garantías básicas sería la garantía de asesoramiento y gestoría jurídica en caso de fallecimiento, que consiste en facilitar y aliviar a los familiares del asegurado de los trámites relacionados con el fallecimiento, como pueden ser el asesoramiento respecto al testamento, tramitaciones en la Seguridad Social, etc. Las coberturas complementarias más extendidas son: -

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Accidentes: tiene por objeto indemnizar e asegurado por el capital establecido en las condiciones particulares de la póliza si se produce el fallecimiento o invalidez permanente. Hospitalización: tiene por objeto ayudar al asegurado a cubrir el incremento de gastos derivados de la situación. Asistencia: facilitar todos los trámites derivados del fallecimiento, tanto tramites de carácter administrativo como de gestión, con el objetivo de aliviar la carga de trabajo para los familiares en un momento tan delicado.

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Canal de distribución: El canal bancaseguros nace de la relación o asociación entre compañías asegurados y bancos, mediante acuerdos de colaboración para utilizar la amplia red de distribución bancaria en la venta de productos de seguros. Una de las grandes ventajas que ofrece la red bancaria es su profundo y extensa implantación a lo largo de todo el territorio nacional, pudiendo absorber dicha oferta de productos aseguradores sin que ello le suponga un aumento excesivo en costes, ya que aprovechan la red bancaria existente. Un punto negativo que se le atribuye a este canal es el poco conocimiento, principalmente en seguros de vida, pese al esfuerzo que está haciendo para dotar de más medios a sus estructuras. Y es algo que mediante acuerdos de colaboración con aseguradoras intentan mejorar, asimilando de forma rápida los conocimientos y experiencia que su socio le transmite.

Estrategia: Una estrategia que podríamos utilizar diferentes tipos de canales de distribución, en la actualidad sería empezar con una distribución de nuestros productos a través de la bancaseguros y más adelante incorporar el canal de distribución online, a través de una plataforma utilizando el comercio a través de internet, incluyendo un asesoramiento de los productos ofrecida vía conferencia. También adaptaríamos la aseguradora a nuevas situaciones que se disponen en el mercado pero que aún no han tenido un éxito, y serían la realización de las coberturas básicas y complementarias a través de internet. A día de hoy ya se pueden contratar por parte de algunas compañías y el resto lo están implementando, las nuevas coberturas en los seguros de decesos, borrador de vida digital y testamento online. El borrador de vida digital queda a disposición de los familiares del fallecido si lo solicitan la compañía garantiza el borrado de los datos personales del fallecido de las redes sociales, profesionales y direcciones de correo electrónico, ya que son lugares donde se almacena gran cantidad de información acerca de las personas después de toda una vida de interacción a través de estos medios. El testamento online pretende prestar un servicio para facilitar este trámite a los asegurados, siempre se contará con el asesoramiento de un abogado especializado en elaboración de testamentos, siendo la aseguradora la que correrá c...