4 Betaalmiddelen PDF

Preview

Summary

info over betaalmiddelen...

Description

BETAALMIDDELEN

Betalingen in speciën (met munten en biljetten)

Elke handelaar ontvangt en verricht beroepshalve veel betalingen. Die kunnen gebeuren hetzij in speciën (of in baar geld : biljetten of muntstukken) hetzij via een rekening. In het laatste geval spreekt men over girale betalingen. Daartoe kan gebruik gemaakt worden van overschrijvingen, cheques, domiciliëringsopdrachten, bestendige opdrachten (permanente of doorlopende zijn synoniemen), betaal- of kredietkaarten. Al deze betaalvormen worden hieronder toegelicht. Op het eerste gezicht lijken mogelijk betalingen in speciën een aangewezen betaalvorm voor handelaren. Ze houden echter ook ruime risico’s in. Nu de bankkantoren en geldtransporten overal zeer goed beveiligd zijn, verleggen criminelen hun actieterrein meer en meer naar handelszaken waar veel betaald wordt in speciën. Je kan die risico’s beperken door andere betaalvormen (bijvoorbeeld via betaal- of kredietkaarten) actief te stimuleren. Verder kunnen bij betalingen in speciën achteraf bewijsproblemen ontstaan. Bij een kastekort wordt het soms heel moeilijk om terug te vinden welke betalingen dit kasverschil veroorzaakt hebben. Girale betalingen laten een duidelijk en niet te vervormen spoor na. Je kan achteraf aan de hand van je rekeninguittreksels de uitgevoerde betalingen controleren op hun juistheid. Bovendien beschik je in principe over een schriftelijk bewijs via je rekeninguittreksel. In ieder geval doe je er goed aan om voor elke betaling die je verricht in speciën, als bewijs een kwijting, een kwijtschrift of een ontvangstbewijs te vragen. Zo kan bij betaling van een factuur in speciën als bewijs van die betaling een ‘kwijting’ op de factuur aangebracht worden door de schuldeiser. Een kwijting bestaat uit :   

Voldaan (eigenhandig geschreven) Datum Handtekening

Als bewijs van betaling kan ook een kwijtschrift (of kwitantie) worden gegeven. Dit is een apart document opgesteld en ondertekend door de schuldeiser bij het vereffenen van een schuld in speciën. Voorbeeld :

Verder is het verboden om betalingen boven de 3.000 euro in speciën te ontvangen. Deze regel kadert binnen de maatregelen ter bestrijding van het witwassen van criminele gelden.

De zichtrekening De houder van een zichtrekening kan op elk ogenblik (d.w.z. ‘op zicht’) geld opnemen van zijn rekening, onder meer via cheques, via betaal- of kredietkaarten, via overschrijvingen of via opname in baar geld. Omwille van deze flexibibiliteit kent de bank slechts een bescheiden intrestvergoeding toe. Bij de intrestberekening wordt gebruik gemaakt van het systeem van de valutadata. De valutadatum is de dag tot wanneer een opgenomen bedrag nog intrest opbrengt of de dag vanaf wanneer een gestort bedrag intrest begint op te brengen. Hieromtrent bestaan wettelijke regels. Die valutadatum wordt mee afgedrukt op het rekeninguittreksel. De meeste financiële instellingen rekenen een jaarlijkse (of soms maandelijkse) beheerskost aan en tariferen bepaalde verrichtingen, zoals bijvoorbeeld het uitschrijven van cheques. Aan elke zichtrekening is een financieel rekeningnummer toegekend. In België bestond dat uit 12 cijfers, waarvan de eerste drie de financiële instelling aanduiden en de laatste twee een controlegetal vormen. Om dit controlegetal te berekenen werden de 10 overige cijfers gedeeld door 97; het restbedrag van die deling was gelijk aan het controlegetal (check digitCD). Het internationale bankrekeningnummer (IBAN = international bank account number) bevat 2 cijfers meer en twee letters voor de landaanduiding(BE). Het bestaat dus uit 4 keer 4 posities. Alle banken hebben op hun website een tool om het Belgisch rekeningnummer te converteren naar het internationale.

De overschrijving Een overschrijving is een betalingsopdracht waarbij de rekeninghouder aan zijn bank vraagt om een bepaald bedrag van zijn zichtrekening te verminderen (te debiteren) ten voordele van een derde. Alle financiële instellingen in België maken gebruik van een gestandaardiseerd formulier voor “overschrijving of storting”.

Vanaf 17 oktober 2011 aanvaarden de Belgische banken geen oude papieren oranje overschrijvingsformulieren meer. Voortaan kan er alleen nog worden overgeschreven via een rood Europees formulier.

De schuldenaar dient het volledig ingevulde en ondertekende overschrijvingsformulier manueel of elektronisch door te geven aan zijn eigen bank, die de betaling uitvoert op de rekening van de schuldeiser. Een rekeninghouder kan vragen om dergelijke overschrijvingsformulieren vooraf te bedrukken met :  

Hetzij zijn zichtrekeningnummer, naam en adres van de opdrachtgever Hetzij zijn zichtrekeningnummer, naam en adres als begunstigde (voor incassoformulieren).

Verder kunnen formulieren met een gestructureerde mededeling worden opgemaakt. Bij overschrijvingen met gestructureerde mededeling (O.G.M.) is de refertezone onderaan steeds als volgt samengesteld : +++123/1234/123CD+++ Vooraan en achteraan staan drie plustekens, gevolgd door groepjes van 3, 4 en 5 cijfers gescheiden door een schuine streep, waarbij de laatste 2 cijfers als controlegetal dienen. De controlesleutel is dezelfde als die voor een financieel rekeningnummer. Over de eerste 10 cijfers kan de rekeninghouder-begunstigde vrij beschikken om er bijvoorbeeld het factuurnummer en klantennummer te vermelden. Zo wijst het OGM-nummer van Belgacom +++012/2380/59255+++ op volgende factuur : factuurmaand = 01; abonneenummer = 02/238.05.92 ; controlegetal = 55. Met dit systeem worden foutieve mededelingen haast volledig uitgesloten en wordt een automatische bijwerking van de debiteurenadministratie mogelijk.

In het kader van het telebankieren en het internetbankieren kunnen overschrijvingsopdrachten overgemaakt worden via een telefoon met druktoetsen of via computer met modem.

Betalen met permanente opdracht en met domiciliëring Met een permanente (bestendige of doorlopende) opdracht geef je aan je bank opdracht om een vast bedrag op vaste tijdstippen in jouw plaats te betalen (bijvoorbeeld je huur). Elke wijziging in het bedrag van de betaling moet door de opdrachtgever worden meegedeeld aan zijn bank. Voor de betaling van veranderlijke bedragen en/of voor betaling op veranderlijke tijdstippen kan gebruik gemaakt worden van een domiciliëringsopdracht. Nadat je éénmaal een domiciliëringsopdracht hebt ondertekend, kan je schuldeiser zich rechtstreeks wenden tot jouw bank voor de vereffening van facturen. Het gaat om een heel soepele betalingswijze, die niet zonder gevaren is in geval van vergissingen. De periodieke betaling wordt immers rechtstreeks overgeboekt naar de rekening van de begunstigde zonder dat de opdrachtgever nog een handtekening dient te plaatsen om het bedrag zelf goed te keuren. Hij heeft immers zijn toestemming op globale wijze gegeven bij de ondertekening van zijn domiciliëringsopdracht. Hou er tevens rekening mee dat een herroeping van een domiciliëring doorgaans pas uitwerking heeft 10 bankwerkdagen nadat de financiële instelling ervan in kennis werd gesteld. Als begunstigde moet u voortaan zelf uw domiciliëringsmandaten beheren (vanaf 1 februari 2014). Bij de Europese domiciliëring staat het domiciliëringsmandaat centraal. Dat is een mandaat dat de betaler volledig invult en doorstuurt naar de begunstigde, in plaats van naar zijn bank (zoals vroeger bij de Belgische domiciliëring).

      

Vereiste elementen Gegevens van begunstigde. Gegevens van betaler. BIC van betaler (Bank Identifier Code. De code om een bank te identificeren bij Europees betalingsverkeer). Datum en handtekening van betaler. Europees referentienummer van mandaat (ingevuld door begunstigde). Type van domiciliëring: eenmalig of terugkerend. Een duidelijke verwijzing naar het onderliggende contract. Het identificatienummer van onderliggend contract en zijn beschrijving. ‘Onderliggend contract' staat voor het contract dat is afgesloten tussen de betaler en de begunstigde voor de levering van de/het afgesproken dienst/product. Verschil met huidige domiciliëringsmandaat

   

Toevoeging van Europees referentienummer. Rekeningen in IBAN-formaat. Verwijzing naar onderliggend contract. Aanduiding of het om een eenmalige of terugkerende betaling gaat.

Snelkoppeling Europese domiciliëring : http://www.sepabelgium.be/

http://www.v3.fortis.com/Demo_PCB/BNPPF/mod2_nl/start_fortis.htm

http://www.google.nl/url?sa=t&rct=j&q=europees %20mandaatformulier&source=web&cd=9&cad=rja&ved=0CGAQFjAI&url=https%3A%2F %2Fmultimediafiles.kbcgroup.eu%2Fng%2Fpublished%2FKBC%2FPDF%2FRBV %2FKBC_Europese_domiciliering.pdf&ei=-rkdUuuzBca0QXG1YCYDg&usg=AFQjCNFxl0_jThYPDQz6xHz3wkL0zvKvzQ&bvm=bv.51156542,d.d2k

Betalingen met kaarten Betaalkaarten Bij gebruik van een betaalkaart van het type Bancontact/Mister Cash wordt de rekening van de houder vrijwel onmiddellijk elektronisch verminderd (gedebiteerd). De kaart is voorzien van een magneetstrook waarop informatie opgeslagen wordt. Ze kan slechts gebruikt worden door iemand die het geheim codenummer (PIN-nummer) kent en dit aan bankbiljetautomaten (ATM-toestellen) of aan verkooppuntterminals (POS-toestellen) in winkels of benzinestations. Er is een maximum gebruikslimiet voorzien per dag en per week. De meeste banken hebben het gebruik van betaalkaarten gepromoot om de arbeidsintensieve en dure verwerking van cheques en bankbiljetten terug te dringen. Tevens vermindert het werken met betaalkaarten het risico dat voor handelaars verbonden is aan betalingen met baar geld of cheques.

Kredietkaarten Wie betaalt met een kredietkaart van het type Visa, Eurocard, American Express of Diners Club bekomt een betalingsuitstel. Hij koopt in feite op krediet. Daaraan is per maand een uitgavenlimiet verbonden. Bij iedere aankoop dient de kaarthouder een verkoopborderel te tekenen. De verkoper controleert de handtekening en geeft aan de kaarthouder een kopie van het ingevulde verkoopborderel. De kaarthouder ontvangt van de kaartmaatschappij maandelijks een gedetailleerde afrekening van de uitgaven. Naargelang het systeem waarvoor hij gekozen heeft, wordt ofwel het totale bedrag van de afrekening in één keer op zijn rekening verminderd (gedebiteerd), ofwel wordt de terugbetaling gespreid over maandelijkse termijnen. Hij kan er wereldwijd betalingen mee verrichten in handelszaken, hotels, restaurants , péage enz. . De aangesloten handelaars sturen hun borderellen naar de kredietmaatschappij (of seinen de noodzakelijke gegevens door via datatransmissie). De kredietkaartmaatschappij zal de handelaar vergoeden op het rekeningnummer dat hij heeft opgegeven, 8 à 15 dagen na ontvangst van de borderellen. Van het nominale bedrag van de borderellen wordt een provisie afgetrokken. Zo betaalt de handelaar voor de service van de kredietkaartmaatschappij.

Protonkaarten De protonkaart is in feite een elektronische portemonnee, nl. een chipkaart waarop je (elektronisch) geld laadt aan een bankautomaat om daarmee aankopen voor kleine bedragen

te betalen. Op een protonkaart kan maximaal 125 euro opgeladen worden aan een bankautomaat via de geheime code van de kaarthouder. Om te betalen in een winkel is echter geen geheime code meer nodig. De handelaar geeft het te betalen bedrag op de betaalterminal in; de klant steekt zijn protonkaart in de betaalautomaat en geeft zijn akkoord voor de betaling via de OK-toets op de betaalterminal. Dan wordt gecontroleerd of er een voldoende bedrag aanwezig is en wordt dit bedrag ‘afgenomen’ van de protonkaart en gestockeerd in de betaalterminal van de handelaar. Deze betaling gebeurt bijgevolg zonder dat er bij de handelaar een telefoonverbinding moet gemaakt worden met de computer van Banksys of een andere leverancier op dit vlak (wat kostenbesparend werkt). Periodiek (bijvoorbeeld elke avond) stuurt de handelaar de gegevens van de ontvangen betalingen via zijn betaalterminal door naar de leverancier, waarna het totaalbedrag op zijn rekening wordt bijgeboekt.

C-ZAM toestel Een handelaar die aan zijn klanten de mogelijkheid wil bieden om te betalen via betaalkaarten of kredietkaarten, installeert een elektronische betaalterminal (C-ZAM toestel). Voor elke kaart die zich op deze terminal aanbiedt, belt de ingebouwde modem me t het autorisatiecentrum van Banksys om na te gaan of de kaart nog wel geldig is en of het beschikbare saldo op de rekening van de kaarthouder toereikend is. In geval van kredietkaarten wordt nagegaan of de betaling binnen de maandelijkse uitgavenlimiet van de kaart valt. De handelaar volgt de aanwijzingen op het scherm van het C-ZAM toestel en schuift de kaart door de kaartlezer. De klant tikt zijn geheime code in voor betaalkaarten of plaatst zijn handtekening op het aankoopborderel voor kredietkaarten. Als de betaling aanvaard wordt, is de handelaar zeker van zijn geld. Hij draagt weliswaar de kosten van de telefoonverbinding en van de huur van het C-ZAM toestel.

Self-banking en thuisbankieren In bijna alle banken bevindt zich in de inkomhal een geldautomaat. Via deze self-banking kun je heel wat verrichtingen uitvoeren zoals :      

Geld opvragen van je spaar-en zichtrekening Overschrijven van zicht- naar spaarrekening en omgekeerd Overschrijven naar een zichtrekening bij een andere bank Het saldo van je rekeningen opvragen Cheques of overschrijvingsformulieren aanvragen Je rekeninguittreksels laten afdrukken.

En via je computer kan je thuisbankieren. Met behulp van softwarepakketten kunnen financiële transacties uitgevoerd worden. ISABEL is een softwarepakket wat door bedrijven veel gebruikt worden om betalingen te doen indien men met verschillende banken werkt.

Isabel, een complete multibancaire oplossing Isabel is een compleet pakket voor elektronisch bankieren en is dus aangewezen voor notarissen, advocaten, boekhouders, kleine en middelgrote ondernemingen die met verschillende banken werken of specifieke behoeften hebben.

Kies Isabel als u …   

een multibancaire klant bent (met meer dan één bank werkt); u veel verrichtingen en/of verrichtingen voor grote bedragen doet; een elektronisch bancair systeem wenst dat compatibel is met uw boekhoudpackage.

Opteer voor een andere formule als u … 

geen multibancaire klant bent (met slechts één bank werkt).

Prijs : 6,31 EUR/maand, btw niet inbegrepen

Goed om te weten Op 1 augustus 2012 is Isabel overgestapt van versie 5.0 naar versie 6.0. Isabel 6.0 biedt alle basisfuncties voor elektronische bankverrichtingen, elektronische facturatie en digitale ondertekening op het web :       

betalingen via al uw banken beheer van uw rekeningen bij verschillende banken internationale betalingen in alle munten domiciliëringen integratie in uw boekhoudprogramma ontvangst van elektronische facturen, automatische verzending en verwerking digitale handtekening op de websites die de Isabel-technologie gebruiken

Isabel bestaat uit verschillende modules. U kunt het dus aanpassen aan uw behoeften.

Zoomit: Gedaan met papieren facturen!

Controleren, klikken , betalen. Kijk op www.zoomit.be voor verdere informatie.

Voorbeeld : uw betaling van uw energiefactuur van Electrabel. U wilt uw factuur liever elektronisch ontvangen ? Groot gelijk! Met Zoomit ontvangt en betaalt u uw factuur met enkele muisklikken vanuit uw luie stoel. U moet nog maar één ding doen: deze nieuwe dienst activeren. In het beheren van uw administratie kruipt flink wat tijd. Bovendien brengt het vaak een hoop papierwerk met zich mee. Efficiënt zijn is de boodschap, zonder het milieu schade te berokkenen. Daarom ontvangt u uw Elektrabel–facturen voortaan elektronisch, als u dat wenst. Dankzij Zoomit ontvangt u voortaan gratis uw Elektrabel–facturen via het programma voor internetbankieren van uw bank. Uw factuur verschijnt in de vorm van een vooraf ingevuld overschrijvingsformulier. Zo hoeft u ze alleen nog maar even goed te keuren. Resultaat: geen papierwerk, geen tijdverlies door het invullen van formulieren, geen vergissingen en geen impact op het milieu. Zoomit, niets dan voordelen.     

Zoomit is een nieuwe dienst die Elektrabel u helemaal gratis aanbiedt. Via uw pc hebt u uw betalingen volledig onder controle. Gedaan met de papieren facturen, en dat is goed voor het milieu. U bundelt al uw facturen in een enkele toepassing. U bespaart tijd : controleren, klikken en het is betaald.

De banken doen mee. Verschillende banken bieden deze service al aan : Dexia, BNP Paribas Fortis, ING, KBC, CBC, AXA, Centea, Fintro, Landbouwkrediet. Andere banken springen weldra mee op de kar. Een nieuwe factuur in aantocht Om uw Elektrabel–facturen via Zoomit te betalen, doet u uw aanvraag op uw Online Energiedesk. U voert het bankrekeningnummer in waarop u uw facturen wilt ontvangen. Zo gaat u ermee akkoord geen papieren facturen meer te ontvangen, tijd te winnen door alleen nog elektronisch te werken en onnodig afval voor het milieu te vermijden. Bij het activeren van Zoomit kunt u een e-mailadres meedelen waarop u verwittigd wordt telkens wanneer er een nieuwe factuur aankomt....