Hoofdstuk 3 - van aandeel tot zichtrekening PDF

Preview

Summary

Hoofdstuk 3...

Description

HOOFDSTUK 3: KI EN BETALINGEN 2. Chartaal geld Geld in de vorm van briefjes en munten (Eurozijde muntstukken in elk land hetzelfde) Bankbiljetten uitgegeven door ECB onder verantwoordelijkheid NBB. Moeten ter betaling worden aanvaard ongeacht het bedrag. Voordelen: - Gemakkelijk - Overal aanvaard - Consument heeft gevoel dat het gratis is - Anoniem (geen spoor van de bank) Nadelen: - Risico van verlies, diefstal - Geen rentevergoeding - Verplaatsing voor betaling - Geen automatisch bewijs van betaling - Limiet opvraging - Hoge kostprijs (printen, beveiligen, bewaren) Verbod voor cash op vastgoedtransacties (enkel via cheque of overschrijving)

3. Giraal geld Geld op zichtrekeningen (niet deposito’s op meer dan 1 maand of op de spaarboekjes. Dit staat ter beschikking van KI). Betalen via betaaltools (registratie zonder verrichting bankpersoneel) -> debet of credit van rekening. Meer giraal geld = dematerialisering van geld.

4. SEPA Single Euro Payments Area = eengemaakte Europese betaalruimte. Zelfde voorwaarde, rechten en plichten voor betalingen en ontvangsten in SEPA landen. De harmonisatie betaalkaarten, overschrijvingen en domiciliëringen via IBAN en BIC IBAN= internationaal rekeningnummer bevat: - Afkorting IBAN - ISO-landencode - Controlegetal 2 cijfers - Nationale rekeningnummer Moet op alle facturen in Europa BIC=Bank identifier code (swift) - Bankcode - Landcode - Plaatscode (eventueel kantoorcode) Verplicht bij grensoverschrijdende overschrijvingen

SCT=SEPA Credit transfer Europese overschrijving: mogelijk langere rekeningnr’s te vermelden Rode formulier, enkel nog dit in België SDD=SEPA direct debet Europees domiciliëring syteem. Uniform formaat/regelgeving voor domiciliëring over Europa Betaalkaarten: Over heel Europa geldig dankzij SEPA

5. Payment service Directive = PSD Europese betalingsrichtlijnen. Legt vast hoe betalingsverwerking gebeurt. (Zorgde voor wettelijke basis) SEPA en PSD horen samen Doel PSD: - Uniform systeem EU - Betere bescherming consument - Meer concurrentie betaalmarkt (ook andere dan banken) - Snellere verwerking transacties - Efficiëntie De veranderingen: - Uitvoeringstijd (1dag) - Valutadatum: debetdatum = creditdatum - Tarificatie: (gedeelde bankkosten) - Recht op terugbetaling PSD 2: herziening PSD-richtlijn: verdere uniformisering betaalverkeer. Beter bescherming consument + meer concurrentie op de markt aanmoedigen. Wijzigingen: - Verruiming toepassingsgebied (bank verliest monopolie. Derde partijen toegang tot rekeningen mits toestemming klant) - Uitbreiding betaling vreemde valuta - Verbod surcharging (doorreken kosten van handelaars) - Beperking aansprakelijkheid klant (diefstal fraude = franchise 50€) - Klantauthenticatie: identificatie: pin – vingerafdruk – kaart/smartphone o Uitz contactloos betalen, parkeren, vertrouwde begunstigde

6. Zichtrekeningen Dagelijkse financiële verrichtingen (girale portemonee). Is altijd beschikbaar. Nauwelijks of geen creditrente op zichtrekening. Crediteringen: = rekeningsaldo doen toenemen. (storten, overschrijven, domiciliëring,….) Rekening te goed wordt creditsaldo genoemd of provisie

Debiteren: = rekeningsaldo doen afnemen. (cheque trekken, overschrijven, debetintresten,…) Negatief saldo is debetsaldo

Valutering: Verrichtingsdatum versus valutadatum Verrichtingsdatum: datum vd transactie Boekingsdatum: datum van verwerking bankboekhouding. Werkdag: Dag dat bank “werkt” = datum betalingstransacties Valutadatum: toegekend aan transactie voor intrestberekening. Richtlijnen valutadatum: Stortingen afhalingen o Elektronisch = D/D (dagvalutering) o Anders= D+1/D-1 (kalenderdag) Overschrijvingen o Tijdstip waarop bank opdracht ontvangt (niet werkdag is eerste werkdag erna) o Debet en credit zelfde datum bij verkeer zelfde bank o 1 werkdag termijn bij verschillende banken. Rekeningafschriften: Verplicht ter beschikking: valutadatum en verrichtingsdatum vermeld Kosten: Kosten verbonden aan bankdiensten op zichtrekening. Maandelijks overzicht kosten ter beschikking. De kosten bestaan uit: - Beheerkosten: vaste vergoeding ongeacht aantal verrichtingen - Betaalkaarten: Jaarlijkse vergoeding - Kosten forfait debet-verrichting: beperkt aantal debet-verrichting - Stuktarifering: extra kosten bovenop forfait. (Loket duurste, elektronisch lager of 0) - Papieren overschrijving & cheques - Geweigerde betalingen

Kostbesparende tools voor rekeninghouder: - Keuze goedkope bank - Aanpassen betaalgewoonten (enkel elektronisch, beperking debetstand) - Status goede klant (beperkte verrichtingskosten) - Onlinerekening (verrichtingen onmogelijk via loket) - Pakketrekening: forfaitaire all-in prijs (voor bepaalde diensten) Basisbankdienstrekening: = goedkoopste pakketrekening voor minder gegoede mensen die nog geen rekening hebben (met debet maar geen kredietkaart) Mogelijkheden (afhankelijk van bank) - Openen, beheren, sluiten rekening - Overschrijvingen (handmatig + elektronisch) - Stortingen - Geld afhalen (handmatig + elektronisch) - Rekeninguittreksels - Met debetkaart (36 manuele verrichtingen) - Zonder debetkaart (72 manuele verrichtingen) Voor wie? - Belgen en Belgische residenten +17jaar - Geen andere zichtrekening of gebonden producten - Niet meer dan 6000€ op spaarrekening - Wel voor klanten met afbetalingskrediet Transparante banktarieven: Kosten moeten vergelijkbaar bij KI’s --> KI’s verplicht tarieven kenbaar maken. Cliënt moet de info zonder hulp bankbedienden kunnen vinden.  Niet voor alle financiële diensten, enkel 10 meest gebruikte basisdiensten (Zichtrekening, spaarrekening, briefwisseling, termijnrekening, wisselverrichting, internationale betaling, consumentenkredieten, Hypothecair krediet, Banksafe, verrichtingen op afstand) Extra diensten: = kasfaciliteit, rekeningverzekering, bankswitching. Kasfaciliteit: Automatisch krediet = onder nul gaan Bij loondomiciliëring tot 1250€ debet (geen aflossingsschema, aanzuivering volgende storting)  Hoge kosten!! Tot 10,5% (10% verhoogd bij overschrijding limiet) Rekeningverzekering: Vrijblijvende ongevallenverzekering (kapitaal aan begunstigde bij overlijden) Berekend adhv bedrag dat op rekening stond dag voor overlijden. (min 2500€ max 125 000€)  Deel van collectieve polis (automatisch wegens lage kost)

Bankswitching: Eenvoudig wisselen van bank =1 document, banken regelen de rest onderling. Nieuwe bank: - Zichtrekening openen (+debet en kredietkaart) - Bankverhuisgids - Info domiciliëringen oude bank - Info oude bank ivm nieuwe rekeningnummer Oude bank: - Info over doorlopende opdrachten - Schrapt doorlopende opdrachten - Schrapt kaarten - Sluit oude rekening (kosteloos) af

7. Overschrijvingen Opdracht tot overschrijven bedrag naar Rekening derde bij zelfde KI (boekhoudkundige inschrijving) Rekening derde bij ander KI (KI onderling verbonden met verrekeningsstelsel) Is geen wettelijk betaalmiddel Europese overschrijving: = SEPA-credit transfer (SCT) Voor: begunstigden Belgie in Euro & begunstigden overige SEPA-landen in Euro  Binnenlandse max 1 dag, buitenlandse max 3 dagen In te vullen velden voor geldigheid: - Bedrag - IBAN-opdrachtgever - IBAN + naam begunstigde - BIC begunstigde - Handtekening opdrachtgever Facultatief in te vullen: - Uitvoeringsdatum - Adres opdrachtgever - Adres begunstigde (soms verplicht) - Mededeling max 34 karakters (gestructureerde mededeling (12c) is verplicht) Transfers voor terugkerende betalingen: Doorlopende opdracht: = een order voor regelmatige betalingen, steeds hetzelfde bedrag, met zelfde begunstigde = geautomatiseerde overschrijving = praktisch en tijdsparend + stoppen wanneer je wil  Geen tarief op debitering

SEPA Direct Debet (SDD) (CORE): Europese domiciliëring = toelating bepaalde facturen rechtstreeks van zichtrekening te nemen. Schuldenaar moet credit saldo op rekening voorzien  Tijd+kostbesparend (geen tariferingkost, geen aanmaning, nooit te laat) Verschillende stappen bij uitvoeren domiciliëring: 

  



Mandaat: Akkoord schuldenaar & schuldeiser dmv SDD o Papier of elektronisch o Ondertekend door schuldenaar (=toestemming tot debiteren) o Schuldeiser bewaart mandaat (nationale wettelijke termijnen) o Melding bij verbreking De aankondiging: vermelding bedrag + datum Schuldeiser zendt bestanden naar zijn bank: bestand met inningen volgens SEPA Bank schuldeiser: o Bestande aan bank schuldenaar o Via verrekening en vereffening systeem (clearing & settlement) Bank schuldenaar: o Controleert o Debiteert o Kan weigeren

Kenmerken Europese domiciliëring: - Betaling in alle SEPA-landen - Ondernemingen moeten banken data bezorgen (Wie, wanneer, etc…) - Domiciliëringsvrije rekeningen kan (uitsluiten bepaalde schuldeiser of max bedrag) - Onvoorwaardelijk terugbetaling (binnen 8 weken, bij ongeldig mandaat 13 maanden)

9. Debetkaart = elektronische betaalkaart  Toegang tot zichtrekening  Geldopname  Overschrijven Bij gebruik onmiddellijke gedebiteerd Beveiliging via: - Magneetstrook - Chip - PIN (Personal identification number) - Bescherming verlies en diefstal - (Aanpasbare) gebruikslimieten per dag en/ of week

Bij verlies of diefstal:  Card stop (kaart blokkeren)  Federale politie (binnen 24u)  Bank (binnen 7dagen) -> nieuwe kaart Franchise bedrag 50€ ingeval van niet toegestane betaling. (Bij fraude of grove nalatigheid zelf verantwoordelijk) Functies: Bancontact: - Geldopvraging bankautomaten (ATM’s ook in buitenland) - Betaling verkoopterminals (POS) - Contactloos betalen o NFC (near field communication) o Enkel bedrag tot 25€ o Opeenvolgend tot 50€ o Transactie met pincode voor reset - Online aankopen (kaartlezer, digipass of QR code) Maestro: - Betalingen bij banken en handelszaken binnen en buiten Europa - Geld afhalen buitenland (Maestro netwerk) Kosten: Kaarthouder: - Maandelijkse kost (10-15€/jaar) (gratis voor jongeren) - Betalen & geld afhalen buiten eurozone (grote verschillen tssn banken) Handelaar: - Maandelijks bedrag huur terminal (&technische bijstand) - Bedrag varieert (ook kredietkaarten) - Optie tot aankoop voor 800-900€ - Transactiekosten (voor bank klant) = aftrekbaar bij aankoop terminal - Handelaar mag geen kost aanrekenen aan klant

10. Kredietkaart =Betaalkaart niet gekoppeld aan saldo op rekening. Voor betaling, geldafhaling en onlinebetaling in binnen- en buitenland. Enkel via pincode Grote verschil debetkaart= tijdstip debitering: einde van de maand (dmv factuur betaald door domiciliëring) Kredietkaartkrediet: Transacties op later moment verrekend: - Eindemaandbetaalkaart: gratis betaling uitstelsel (betaald bij ontvangst factuur) - Accreditiefkaart:

-

o Combi betaalfunctie en uitgestelde betaling o Aangeboden door bepaalde distributieondernemingen (Makrokaart) Wentelkredietkaart: of revolving kredietkaart o Gekoppeld aan kredietopening o Terugbetaling uitgesteld of verspreid (betaling debetrente) o Vaste terugbetaling einde vd maand (5a10%) o Rest gespreid terugbetalen o Na terugbetaling krediet opnieuw opneembaar

Aanbod: VISA & mastercard = via KI’s AMEX en Dinner’s club = eigen verdeling Sterke verschillen in kostprijs van KI tot KI Kostprijs: Hoe hoger de kost, hoe meer diensten  Standard 25€/jaar (soms gratis maar beperkte limiet)  Gouden kaarten en platinum kaarten duurder en extra diensten (verzekeringen)  Limiet tssn 1250€ en 2500€ (terugbetalingscapaciteit & kredietwaardigheid klant) Betaling en geldafhaling: Betaling in euro gratis, buiten de eurozonde 1 à 2% wisselmarge Geld uit de muur halen is zeer duur Verlies & diefstal: Identiek als bij debetkaart

11. Prepaid kaart Tussen krediet en debetkaart. Opladen voor gebruik (overschrijving, kredietkaart of loket) Meestal max oplaadbedrag en beurten soms gelimiteerd  Gebruikt voor online betalingen en geldafhaling in Mastercard netwerk =alternatief voor - Onvoldoende kredietwaardig - Te jong - Geen vast inkomen Kosten: - Aankoop kaart - Opladen - Geld afhalen - Wisselprovisie (bij betaling vreemde munt)

12. Payconiq & Bancontact app =Betaling via smartphone Kaartgegevens gekoppeld aan Payconiq of Bancontact app (met behulp van kaartlezer) Betalen via: - Swiping (smartphone bij betaalterminal max 25€) - QR-code scannen Andere mogelijkheden: - Smartphone naar smartphone via QR-Code (max 500€/dag) - Rekeningen en facturen betalen - Online betalen via QR-code op het scherm - Betalen in winkel zonder terminal (winkel kiezen, bedrag, pinnen) kost handelaar Onmiddellijke debitering

13. Digitaal geld: Bitcoin Virtuele munt voor online betalingen (indien Bitcoin adres)  Cryptografie (blockchain) om te vermijden dat het meerdere keren wordt uitgegeven)  Waarde adhv vraag en aanbod  Betaling zoals email  Digitale portefeuille met adres gebruikt voor transacties

14. Elektronisch bankieren =Rekeningen beheer vanop afstand: limieten per dag of per week vanwege veiligheid Tools voor online bankieren zijn: Geldautomaten en betaalterminals: Worldline= beheerder elektronisch betaalverkeer België (geldautomaten, betaalterminals) Toegang via bankkaart Bancontacten/mister cash= eigendom van KI’s (autonoom beslissen)  Worldline verwerkt transacties (eigenaar + beheerder betaalschema’s bancontact)  Extra diensten zoals factureren tssn banken door Worldline -

Ook deposito’s via bankautomaten Geldautomaten op drukke plaatsen (vergoeding voor geld afhalen van niet klant door andere bank) Cashpoints ook rekeningen raadplegen, code wijzigen, GSM kaart opladen

Selfbanks: = sas aan de ingang vd bank of speciaal kantoor. Enkel elektronische verrichtingen.

 Uittreksels, geld opnemen, overschrijven (ook buiten openingsuren) Oorspronkelijk alleen voor klanten maar tegenwoordig voor iedereen. (Tekort cashpoints) Online bankieren: = Bankieren via het internet via kaartlezer of digipass om te identificeren. Uitbreiding van diensten door bank zonder issues voor klant.  Uittreksels bekijken, beursorders, afspraken maken, info opvragen Beveiliging: - Https (s staat voor secure) - Gegevens zijn versleuteld in secure omgeving (voor derde) - Digipass voor digitaal ondertekenen (gekoppeld aan PIN) - Kaartlezer (niet gekoppeld aan persoon of PC zoals digipass) Ook beperkte aansprakelijkheid bij fraude voor klant (tenzij ernstige nalatigheid) Mobiel bankieren: =mobile app Hello bank = virtuele bank (geen kantoren, wel hello team voor support)...