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09/09/2019

L'argent : L'art de le maîtriser - 7 étapes simples pour accéder à la liberté financière - Apprendre à Investir

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L’argent : L’art de le maîtriser – 7 étapes simples pour accéder à la liberté financière

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L’argent : L’art de le maîtriser, de Tony Robbins, 2015 pour l’édition française, 812 pages. Titre original: Money Master the Game: 7 simples steps to financial freedom – Secrets from the world’s greatest financial minds. Ce résumé fait partie de mon défi de lire et résumer les 12 meilleurs livres sur l’investissement en bourse en 24 semaines. Le livre en une phrase: Tony Robbins est allé à la rencontre des plus grands esprits financiers du monde. Il a synthétisé leur propos dans ce guide en sept étapes pour atteindre la liberté financière. https://apprendre-a-investir.net/largent-art-maitriser-7-etapes-liberte-financiere/

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1. Bienvenue dans la jungle: Le voyage débute par ce premier pas

Votre argent c’est votre vie ! L’argent est un bon serviteur, mais un mauvais maître. — Sir Francis Bacon

L’argent est à la fois un sujet tabou et un objet de pouvoir. Mais il a pourtant le pouvoir de transformer votre vie si vous savez l’utiliser. https://apprendre-a-investir.net/largent-art-maitriser-7-etapes-liberte-financiere/

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Aujourd’hui, il est difficile de s’y retrouver dans le monde de l’investissement financier. Entre les innombrables fonds proposés et le trading à haute fréquence, il y a de quoi se sentir perdu. La crise financière de 2008 a laissé des traces et de moins en moins de personnes ont confiance dans l’économie. Pourtant, les plus grands esprits en matière de finance assurent que l’individu moyen peut encore gagner de l’argent dans le système actuel, à condition de savoir comment s’y prendre. Le voyage vers la liberté financière que propose ce livre se découpe en sept étapes: 1. Bienvenue dans la jungle: le voyage débute par ce premier pas 2. Devenez un invité: connaissez les règles avant de vous lancer dans la mêlée 3. Quel est le prix de vos rêves ? Mettez toutes les chances de votre côté 4. Prenez la décision d’investissement la plus importante de votre vie 5. Les avantages sans les inconvénients: élaborez un plan qui vous assurera un revenu viager 6. Investissez comme 0,001% de la population: les stratégies des milliardaires 7. Investissez, profitez-en et partagez

Le pouvoir de la capitalisation Je dois ma fortune à une vie passée en Amérique, à de bons gènes et à l’intérêt composé. — Warren Buffett

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Beaucoup de personnes ont entendu parler des intérêts composés mais beaucoup moins en profitent vraiment. Benjamin Franklin a fait à sa mort en un don de 1.000$ aux villes de Boston et Philadelphie. Il a donné pour instruction de ne pas toucher à l’intégralité du capital pendant deux siècles et d’investir ces 1.000$ sur le marché en attendant. Deux-cent ans plus tard, les deux villes ont reçu 13 millions de dollars. Il n’y a pas eu de versement complémentaire aux 1.000 dollars initialement légués. Seul le pouvoir de la capitalisation a été utilisé. Cet exemple montre qu’il est très difficile d’évaluer le réel pouvoir des intérêts composés à l’échelle d’une vie humaine et de rattraper le retard que vous avez pris si vous ne les avez pas encore utilisés. Il est aussi impossible de parvenir à la liberté financière sans faire travailler votre argent. Pour créer votre « fond pour la liberté », vous devez en premier lieu décider quel pourcentage de vos revenus vous consacrerez à l’alimenter. L’objectif est de faire fructifier votre argent jusqu’à atteindre une « masse critique », à partir de laquelle toutes vos dépenses seront couvertes par les intérêts de votre capital. Mais pour cela, il faut faire fonctionner en permanence les intérêts composés: donc payez-vous en premier. Si vous trouvez difficile d’épargner une partie de vos revenus pour votre avenir, la méthode SMarT (Save More Tomorrow) peut vous aider. Développée par deux économistes, Shlomo Benartzi et Richard Thaler, elle consiste par commencer à se fixer un montant d’épargne très bas: 3% par exemple. Engagez-vous ensuite à consacrer la moitié de vos futures augmentations à votre

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épargne. De cette façon, vous augmenterez peu à peu votre pourcentage d’épargne sans avoir l’impression d’y perdre. Shlomo Benartzi a d’ailleurs présenté sa méthode dans une vidéo TED:

Shlomo Benartzi: Saving for tomorrow, tomorrow

Épargner plus pour demain

La maîtrise de l’argent Maîtriser l’argent commence par maîtriser sa propre vie. Derrière l’argent sa cache ce que vous croyez que l’argent vous apportera dans votre vie.

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Nous cherchons à ressentir des émotions qui nourrissent un des six besoins fondamentaux d’un être humain. 1. Le besoin de certitude 2. Le besoin d’incertitude 3. Le besoin d’importance 4. Le besoin d’amour 5. Le besoin de croissance 6. Le besoin de contribution Lorsque vous cherchez à faire fortune, n’oubliez pas pourquoi vous le faites. Vous tentez de satisfaire des désirs émotionnels et psychologiques. Tout ce que nous faisons, y compris en matière d’argent, nourrie l’un de ces besoins. C’est pourquoi il est important de savoir apprécier sa vie dans le présent, plutôt que de toujours attendre une satisfaction future.

2. Devenez initié: connaissez les règles avant de vous lancer dans la mêlée

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Votre objectif est de mettre de l’argent de côté jusqu’à atteindre un point (la masse critique) où votre capital génère suffisamment d’intérêts pour vous permettre de maintenir votre niveau de vie sans avoir besoin de travailler. Mais sur le chemin de la liberté financière, il y a sept mythes dont vous devez vous défaire: ce sont autant de pièges à éviter si vous voulez « gagner jeu de l’argent ». Chacun de ces mythes peut vous empêcher d’atteindre vos objectifs, c’est pourquoi il est indispensable de les comprendre.

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Mythe N°1: Le mensonge de 13 billions de dollars: «Investissez avec nous, nous surpasserons les prévisions du marché !» Lorsqu’on examine les résultats, déduction faite des frais et des impôts, sur des périodes de temps raisonnablement longues, il n’y a pratiquement aucune chance de battre les fonds indiciels. — David Swensen

Les fonds communs de placement gérés activement se battent pour obtenir l’argent des épargnants, en leur assurant qu’ils feront les meilleurs choix possibles dans la sélection des titres. Et ils ont plutôt bien réussi, puisque ces sociétés gèrent la somme de 13 billions de dollar. Le problème, c’est que 96% des fonds communs de placement à gestion active sont battues par le marché à long terme (le marché étant un indice boursier, comme le S&P500). La comparaison est sévère. Entre 1993 et 2013, l’indice boursier S&P500 gagné 9,28% par an en moyenne, contre 2,54% pour les fonds communs de placement. Pour un placement de 10.000$, le S&P500 aura généré 55.916$, contre 16.386$ pour un fond commun de placement. Il existe aujourd’hui des fonds à gestion passive qui imitent les performances d’un indice (donc du marché), avec des coûts de gestion très faibles. « Jack » Bogle a été le premier à en créer avec Vanguard. Un portefeuille constitué de fonds indiciels est donc la meilleure option pour vos investissements.

Mythe N°2: «Nos frais ? C’est un petit prix à payer !» https://apprendre-a-investir.net/largent-art-maitriser-7-etapes-liberte-financiere/

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Une étude publiée par le magazine Forbes a mis en évidence qu’un investissement dans des fonds communs de placement comporte 3,17% de frais en moyenne. En guise de comparaison, posséder le marché via un indice peut coûter seulement 0,14% en frais annuels, avec l’assurance de battre 96% des gestionnaires de fonds. Cela peut paraître un détail mais à long terme, faire baisser ses frais de 3% à 1% par an permet de presque doubler un capital investi. En très grande majorité, les sociétés de fonds communs de placement soustraient des sommes énormes aux investisseurs en échange de services médiocres fort choquants. — David Swensen

Les fonds communs de placement ont une imagination sans limite pour appliquer des frais à leurs clients. Il y en a de toute sorte: les frais de gestion, les frais de transaction, les charges fiscales, la rétrocession des courtages en nature, les frais de liquidités non investies, les frais de rachat, les frais sur opération de change, les frais de tenue de compte, les frais d’achat, les frais d’acquisition ou de souscription différés…

Mythe N°3: «Notre rendement ? Tel affichage, tel résultat.» Surprise: le rendement annoncé par les fonds communs de placement n’est pas celui que touchent les investisseurs. — Jack Bogle

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Les fonds communs de placement sont aussi très forts pour faire mentir les chiffres. Le rendement moyen en est l’illustration. Supposons une hausse de 50% du marché, suivie d’une baisse de 50%. Le rendement moyen est donc de 0%. Vous pensez ne pas avoir perdu d’argent. En réalité, vous avez perdu 25% de votre capital. Après une hausse de 50%, 100.000$ deviennent 150.000$, qui deviennent 75.000$ après une baisse de 50%. Soit 25% de perte. Les fluctuations du marché font que le rendement moyen est toujours supérieur au rendement réel touché par les investisseurs. Autre astuce pour gonfler les chiffres, les rendements annoncés sont calculés en supposant que l’investisseur investit tout son argent en une seule fois. En réalité, l’investisseur est plus susceptible de faire des versements réguliers, après chaque paye reçue.

Mythe N°4: «Je suis votre courtier et je suis là pour vous aider.» Une étude de Morningstar parue en 2009 a montré que la moitié des gestionnaires de fonds n’investissaient même pas dans leur fond, et que l’autre moitié investissaient généralement un très faible montant. Faites ce que je dis, mais pas ce que je fais. Mangeriez-vous dans un restaurant dans lequel le chef refuse de manger ses propres plats ?

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Si vous recherchez des conseils en placement, faites appel à un fiduciaire plutôt qu’à un courtier. Le fiduciaire ne touche aucune commission et n’a aucun intérêt à vous vendre un fond en particulier. Il n’est soumis à aucun conflit d’intérêt. Ce sont des professionnels financiers indépendants. Le chapitre 4 donne cependant suffisamment d’information pour être à même d’investir seul, sans passer par un conseiller. Les courtiers sont soumis à des conflits d’intérêt. C’est ce qui les a poussé à promouvoir l’achat d’actions de la société Enron alors que l’entreprise perdait beaucoup d’argent, que son cours s’effondrait et qu’elle a fini par faire faillite en 2001. Ces courtiers appartenaient à de grandes banques reconnues, entre autres: Merril Lynch, Goldman Sachs, JP Morgan, Bank of America, Lehman Brothers, Crédit Suisse…

Mythe N°5: «Je déteste les rentes et vous le devriez aussi.» Toutes les rentes ne sont pas forcément mauvaises, mais la plupart appliquent des frais de gestion semblables voir supérieurs à ceux des fonds communs de placement. Ce qui les rends inintéressantes. Il y a quelques exceptions, qui seront détaillées au chapitre 5.

Mythe N°6: «Il faut prendre de grands risques pour gagner gros !» Règle n°1: Ne perdez pas d’argent ! Règle n°2: Voir la règle n°1. — Warren Buffett https://apprendre-a-investir.net/largent-art-maitriser-7-etapes-liberte-financiere/

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La majorité des gens pensent qu’il est nécessaire de prendre de gros risques pour gagner gros. Les milliardaires ne prennent pas de risques inconsidérés dans leurs investissements, ils recherchent un rapport risques/bénéfices asymétrique: c’est-à-dire que le bénéfice possible doit être largement supérieur au risque encouru. Il existe des produits d’investissement qui permettent de réduire les risques à un niveau proche de zéro tout en générant des gains intéressants. Les obligations structurées et les certificats de dépôt liés aux actions offrent un placement garanti à 100% en échange d’une participation aux gains pendant les marchés haussiers. Les rentes fixes indexés fonctionnent sur le même principe.

Mythe N°7: Les mensonges que nous nous racontons Les limites que nous nous imposons nous empêchent souvent de faire des progrès dans la vie. Elles sont souvent liées à la peur de l’échec. Pour progresser, il faut « faire une percée »: ce moment où une compréhension nouvelle d’un sujet est suivie par des actions concrètes. Les percées nécessitent trois ingrédients: La bonne stratégie: vous l’apprendrez auprès des meilleurs, ceux qui ont accompli ce que vous recherchez Le pouvoir des histoires: 80% du succès est dû à la psychologie. Cessez de vous racontez une histoire dans laquelle vous échouez à investir ou épargner, et remplacez-là par une histoire dans laquelle vous réussissez et atteignez vos objectifs financiers. Votre état d’esprit: changez votre état d’esprit par la physiologie (votre façon de vous tenir, de respirer, de bouger influe sur votre niveau de testostérone et de cortisol). https://apprendre-a-investir.net/largent-art-maitriser-7-etapes-liberte-financiere/

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Il peut y avoir d’excellentes stratégies tout autour de vous, mais elles demeurent invisibles tant que vous ne vous mettrez pas dans un état d’esprit fort, déterminé et prêt à agir.

3. Quel est le prix de vos rêves ? Mettez toutes les chances de votre côté

Fixez le prix de vos rêves Il y a cinq rêves financiers que vous pouvez vous fixer comme objectif à atteindre.

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Déterminez la somme qui vous sera nécessaire pour atteindre les différents paliers de la liberté financière. 1. La sécurité financière: Votre loyer ou le prêt de votre maison sont couverts, tout comme les factures des services publiques, la nourriture, vos frais de transport et d’assurance. 2. La vitalité financière: Ajoutez la moitié de vos dépenses en vêtements, restaurant et petits plaisirs. 3. L’indépendance financière: Vous jouissez de votre mode de vie actuel sans avoir besoin de travailler. Cela correspond à touts vos dépenses actuelles. 4. La liberté financière: Vous pouvez vous offrir des petits luxes supplémentaires, ou un rêve particulier. 5. La liberté financière absolue: Vous pouvez faire tout ce que vous voulez. Quel palier souhaitez-vous atteindre ? Fixer le prix de ses rêves est indispensable pour se donner la possibilité de les atteindre un jour. Si vous trouvez que ces rêves sont inaccessibles ou qu’ils paraissent trop lointains, voici cinq façons d’accélérer la cadence:

1. Épargnez davantage et investissez la différence Il y a des millions de personnes qui remboursent fidèlement leur prêt hypothécaire parce qu’elles ne comprennent pas les avantages des paiements anticipés d’un montant dérisoire. — Marc Eisenson https://apprendre-a-investir.net/largent-art-maitriser-7-etapes-liberte-financiere/

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Au début du prêt d’un investissement immobilier, les mensualités sont majoritairement constituées des intérêts. Il est possible de rembourser son prêt bien plus rapidement tout en réduisant la charge des intérêts grâce à cette technique: rembourser chaque mensualité accompagnée par le principal du mois suivant. Cela permet d’économiser les intérêts du mois suivant en enlevant une mensualité. C’est un petit paiement immédiat en plus qui génèrera de grosses économies futures qui pourront être réinvesties. Note personnelle: Cette technique fonctionne d’autant mieux que les taux sont élevés (ce qui n’est pas le cas actuellement) et en début de prêt. Le principal remboursé augmente chaque mois, et si l’on doit adjoindre le principal du mois suivant, la technique du remboursement anticipé s’alourdit au fil des mois. Une voiture peut aussi être un gouffre financier. Vous pouvez faire le choix de louer un modèle moins cher, ou bien de faire reprendre votre véhicule pour en acheter un autre, plus économique en essence et entretien. Et donc investir les économies réalisées. Vous pouvez aussi vous focaliser sur vos petites dépenses régulières (café quotidien), ou opter pour des choix plus économiques (boire l’eau du robinet plutôt que l’eau en bouteille). Pensez aussi vos achats impulsifs. Demandez-vous si ils vous apporteront une joie durable. L’objectif n’est pas de se priver de tout, mais de mieux cibler vos dépenses en accord avec vos valeurs. https://apprendre-a-investir.net/largent-art-maitriser-7-etapes-liberte-financiere/

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2. Gagnez davantage et investissez la différence Comment gagner davantage est souvent une question insoluble. Mais dîtes-vous que vous êtes payés selon la valeur que vous apportez sur le marché, et non à l’heure. Si vous pouvez apporter beauco...