2da Entrega matematica financiera proyecto de entrega PDF

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segunda entrega matematicas financieras del escenario 2 donde podras encontrar todo hecho a la medida y entregado en tus manos en el nomnre de jesus amen...

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Estudio deCasoEmpresarial

CONTENIDO

INTRODUCCION………………………………………………………3

OBJETIVO GENERAL……...…………………………………………4 OBJETIVOS ESPECIFICOS…………………………………………..5 PRESENTACION DEL CASO…………………………………………6

DEFINIR CREDITO QUE SE VA A EVALUAR……………..…...….7

REQUERIMIENTOS PARA LA OBTENCION DEL CREDITO.…..9

TASAS DE INTERES, MONTOS Y PLAZOS……………….…...…..11

SISTEMAS DE AMORTIZACION DEL BANCO......……….…...….13

BIBLIOGRAFIA……………………………………......……….…...….15

INTRODUCION

Este trabajo tiene como propósito relacionar la mayor cantidad de información posible referente al manejo y funcionamiento de un crédito hipotecario, en este caso el del Banco Caja Social y de esta manera dar a conocer las ventajas, beneficios, modalidad, interés, políticas, sistema de amortización así mismo el servicio y producto que ofrecen al público en general. Para el desarrollo de este trabajo investigativo se ha recurrido a fuentes de información bibliográfica, páginas Webs relacionadas con el tema que nos soporta para la argumentación del presente texto. Dicho esto, el crédito hipotecario es una modalidad de crédito, que es otorgado a una o varias personas naturales, el cual puede tener únicamente como destino compra de vivienda, construcción o mejoramiento de una unidad habitacional.

Dependientes

Persona Natural

Independientes

3. OBJETIVO GENERAL

Conocer las ventajas, desventajas y los beneficios que tienen las entidades financieras al momento de otorgar un crédito bancario a las personas que acuden a ello, teniendo en cuenta que desde el principio del requerimiento hacen saber al prestamista la tasa de interés que se va a manejar en el préstamo, el tiempo de cancelación, las fechas estipuladas para el pago, el valor presente y el valor futuro con el que termina el pago del préstamo. Reconocer la opción de crédito para vivienda en pesos y uvr, más favorable para una persona, al requerir ambas modalidades de financiamiento, identificando la alternativa que sea acorde a las necesidades. Para poder acceder a un crédito de hogar debemos tener en cuenta: el porcentaje del dinero a requerir prestado, porcentaje de interés del dinero destinado a la compra del inmueble.

4. OBJETIVOS ESPECIFICOS



Conocer y aprender los pasos y requerimientos para acceder a este crédito.



Analizar las tasas de interés que manejan las entidades al momento de la solicitud de un crédito para elegir la más adecuada.



Identificar las modalidades para tener en cuenta al momento de la solicitud de un crédito de vivienda.



Entender los modelos y los sistemas que ofrecen para tomar una decisión correcta al escoger alguna de sus modalidades de financiamiento.



Familiarizarse con diferentes términos usados exclusivamente en el sector bancario para evitar así que una persona natural o con pocos conocimientos del tema cometa errores tradicionales generando inconveniente a largo plazo con las entidades financieras.



Dar herramientas a las personas interesadas para acceder a beneficios adicionales ofrecidos por la entidad, además de los pros y los contras que tiene esta.

5. PRESENTACION DEL CASO Teniendo en cuenta la situación actual en la que vivimos, en la que la realidad es que nada es seguro y la estabilidad laboral y económica puede cambiar de un momento a otro, es necesario aprovechar las oportunidades y los beneficios que se presentan. Por causa de esta contingencia actual, muchos sectores se vieron afectados, pero se llegó a la conclusión que uno de los sectores menos golpeados fue la construcción y la vivienda, es por esto que fue uno de los primeros en reactivarse en el 2020 y desde entonces el Gobierno Nacional junto con el Ministerio de Vivienda se dieron la tarea de promover la adquisición de viviendas por medio de nuevos subsidios, no solo para brindar mas estabilidad a los ciudadanos, sino porque el sector de la construcción genera mucho empleo y movimiento a la economía. Es por esto que decidimos realizar un análisis y recolectar la mayor información posible acerca de los créditos hipotecarios que se brindan en el país, centrándonos en una entidad reconocida que nos permitiera encontrar información fácilmente sobre todos sus procesos, requisitos y beneficios; Por medio de su pagina Web es posible entender como funcionan este tipo de Créditos y lo que necesitamos para acceder a ellos, de igual manera por medio de folletos, banners y simulaciones podemos entender mejor su funcionamiento y es por eso que queremos explicarlo a los demás, porque hay personas que tendrían la capacidad de acceder a una vivienda propia, pero muchas veces esto no ocurre únicamente por el desconocimiento de los procesos, de los beneficios y de las modalidades que hay para

acceder a estos. Por medio de este estudio esperamos aprender y conocer todo lo relacionado a esta modalidad, para beneficiarnos y beneficiar a los demás al compartir de una forma más clara esta información y que todos podamos acceder a esto que para muchos es el sueño más grande de sus vidas. Así que procederemos a explicar cómo funcionan los Créditos Hipotecarios.

¿Qué es un crédito hipotecario de vivienda? Según la revista Economipedia es: “El crédito hipotecario es un tipo de crédito que está respaldado por una garantía hipotecaria, es decir, si el deudor del crédito no pudiera pagar las cuotas, el acreedor podría llegar a quedarse con el activo hipotecado (normalmente una vivienda).” Dentro de los beneficios otorgados en este tipo de crédito tenemos es la amortización de UVR o en pesos, la financiación es de hasta el 70% del valor de la vivienda y aplica para inmuebles nuevos y usados. [ CITATION Eco \l 3082 ].

5. 1. Definir el crédito que va a evaluar y la entidad financiera de la que va a obtener la información.

-

CREDITO HIPOTECARIO BANCO CAJA SOCIAL

Nosotros escogimos Crédito para vivienda en pesos y uvr, porque creemos que es un tema de interés común y muy frecuente, del cual hay bastante información y que la mayoría de las personas no conoce o no entiende mucho al respecto y en algún momento de la vida les gustaría acceder a un crédito de este tipo. La entidad que escogimos para la información es de banco CAJA SOCIAL, puesto que ellos manejan variedad en esta modalidad, créditos en pesos y UVR, créditos para vivienda VIS y NO VIS, entre otros. Además de que es un

banco con más de 100 años de experiencia en Colombia; Es por esto por lo que decidimos escoger esta entidad para la solución de este proyecto.

El Banco Caja Social nos permite financiar la compra de vivienda, ya sea nueva o usada teniendo en cuenta la capacidad de pago y de los ingresos del solicitante, en algunos casos de su grupo familiar y dependiendo también de la evaluación y estudio del inmueble. Esto es determinado mediante unos avalúos y una revisión técnica que abarca las condiciones físicas y urbanísticas del inmueble.

Este Banco nos ofrece un crédito hipotecario con las siguientes características:



El ingreso mínimo requerido es de 1 Salario minimo mensual legal vigente.



Permite tener en cuenta ingresos familiares para mayor capacidad.



La adquisición del crédito se puede realizar en pesos o en UVR.



El porcentaje de financiación va desde el 50% hasta el 80%, esto según el valor del inmueble y el estrato.



La financiación puede ser hasta del 80% para vivienda VIS (Vivienda de Interés Social) y hasta del 70% para vivienda NO VIS.



Por ley el valor de la primera cuota no puede exceder el 30% del valor de los ingresos del solicitante o de los solicitantes.



Se manejan plazos de financiación en pesos y UVR hasta de 20 años.

Igualmente para esta modalidad nos ofrece los siguientes beneficios: 

Se acepta la unificación de ingresos familiares para mayor capacidad de pago.



Financian la compra de viviendas de interés social VIS y no VIS.



Permiten el acceso a los programas del Gobierno vigentes, de subsidio de cuota inicial para la compra de vivienda nueva y de cobertura de tasa.



Dan la posibilidad de financiación de los gastos de constitución de hipoteca por medio de crédito de consumo, con un plazo máximo de 60 meses.



Permiten la opción de realizar abonos extraordinarios a capital para reducir el plazo o el valor de la cuota.

5.2.1 Requerimientos para la obtención del crédito Para que una persona pueda acceder a un crédito hipotecario debe contar con capital inicial que para la gran mayoría de los proyectos es del 30%, esto con el fin de que se tenga una suma considerable de recursos propios para pagar la cuota inicial, suma que puede ser complementada junto con los subsidios de vivienda vigentes, además de que se debe contar con dinero disponible para asumir los diversos gastos administrativos y de escrituras.

Sin embargo, aunque tener recursos propios es de suma importancia, el otorgamiento del crédito se encuentra sujeto al estudio y aprobación del Banco según las políticas de riesgo que manejan, por lo que se solicitarán los siguientes documentos:



Solicitud de vinculación como persona natural.



Fotocopia del documento de identidad ampliado al 150%.



Y dependiendo de la fuente de ingresos de la persona, se solicitará lo siguiente:

Empleados 

Fotocopia de los comprobantes de pago de nómina.



Certificado laboral original con vigencia no mayor a 90 días.

Pensionados 

Fotocopia del último comprobante de pago de pensión.

Prestadores de servicio 

Contratos o certificación de prestación de servicios Vigente



Extractos bancarios personales de los últimos tres meses.

Independientes 

Certificado de Cámara de Comercio con vigencia no mayor a 90 días o Registro Único Tributario (RUT).



Declaración de Renta.



Opcionales: extractos bancarios.

5.2.1 Tasas de interés, montos y plazos El banco Caja Social maneja diferentes tasas de interés en la modalidad de crédito hipotecario, dependiendo principalmente del Sistema de Amortización que se va a usar, también del tipo de vivienda que se quiere adquirir y por último del valor del crédito que se desea solicitar. De igual manera se advierte que las tarifas pueden variar y se determinan con base en las condiciones del mercado y a las características de los productos. A continuación, relacionamos un cuadro informativo generado por del Banco Caja social donde relacionan las tasas que están manejando en este año 2021. Tasas que van desde el 8.60% al 11% Efectiva Anual

Como podemos observar, se ofrecen las tasas de interés más bajas para la compra de vivienda No Vis, ya que se busca promover la adquisición de estas viviendas, porque en esta modalidad los montos de crédito son más altos y generan mayor rentabilidad. Actualmente los topes de interés máximos fijados por la Junta Directiva del Banco de la República son: UVR + 12.4% e.a. para NO VIS y UVR + 10.7% e.a. para VIS. En el caso de créditos en pesos la tasa de interés remuneratorio no podrá exceder de 12.4% e.a. adicionado con la variación de la UVR de los últimos 12 meses para NO VIS y 10.7% e.a. adicionado con la variación de la UVR de los últimos 12 meses para VIS. [ CITATION Ban1 \l 3082 ]

En cuanto a montos de crédito nos brindan la siguiente información, sin especificar los límites en pesos sino simplemente estableciendo los porcentajes máximos que se manejan en esta modalidad:



Para Vivienda No Vis el monto máximo de financiación es del 70% del valor de la vivienda, es decir, en una vivienda de 200 millones, el monto máximo de financiación seria de 140 millones de pesos.



Mientras que para una Vivienda Vis cuyo valor no puede superar los 135 o 150 SMMLV, el monto máximo de financiación es de hasta el 80% del valor de la vivienda. Es decir, para un apartamento de 100 millones de pesos, el monto máximo a financiar seria de 80 millones de pesos.

De igual manera el plazo de financiación puede variar de acuerdo con cada cliente, por lo que solamente indican que el plazo máximo que se maneja es el siguiente: 

Plazo de financiación en Pesos hasta 20 años



Plazo de financiación en UVR hasta 20 años

Esto a la fecha, puesto que algunas entidades ya se están manejando créditos hipotecarios con plazos de financiación hasta de 30 años.

5.2.2 Sistemas de Amortización del banco Para explicar los sistemas que manejan debemos entender primero que es un Sistema de Amortización, es la manera en la que se deciden realizar los pagos mensuales del crédito

adquirido, estos incluyen capital, intereses y los seguros que se hayan adquirido; En esta modalidad de crédito es posible escoger el sistema que más nos convenga según nuestras condiciones y varían en cuanto a plazos, tasas, cuotas fijas o variables, en pesos o en UVR. Otro termino importante que no es muy conocido es UVR, que significa unidad de valor real, es certificada por el Banco de la República y refleja el poder adquisitivo con base en la variación del índice de precios al consumidor (IPC) durante el mes calendario inmediatamente anterior al mes del inicio del período de cálculo. La UVR es una unidad de cuenta usada para calcular el costo de los créditos de vivienda que le permite a las entidades financieras mantener el poder adquisitivo del dinero prestado. [ CITATION Ban \l 3082 ].

En el caso del Banco Caja Social, nos permiten escoger entre los siguientes 3 sistemas de Amortización:

-

Cuota fija en pesos:

En este sistema se manejan cuotas mensuales fijas de principio a fin, el valor en pesos no varía y el saldo disminuye desde la primera cuota, aunque en proporciones pequeñas ya que el abono a capital es bajo y los intereses generalmente son un poco más altos.

-

Cuota Constante en UVR:

Esta modalidad se basa en el valor de la UVR, que es el mismo durante la vigencia del crédito pero que al ser expresado en pesos puede tener variaciones mes a mes generalmente al alza teniendo en cuenta que crece en proporción a la inflación. En este sistema la cuota

en pesos es menor al inicio del crédito por lo que brinda más comodidad pero de igual manera el aporte a capital es muy bajo por lo que el saldo ira disminuyendo poco a poco.

-

Cuota Constante a Capital en UVR:

Por medio de este sistema se establece que se tenga en cuenta el valor de la UVR para definir el valor en pesos de las cuotas, pero a diferencia del anterior en este caso se inicia pagando cuotas altas con un gran aporte a capital, que permiten disminuir la deuda más rápidamente y esto a su vez se refleja en que las cuotas al pasar de los meses irán disminuyendo. En esta modalidad se pagan menos intereses porque se abonan sumas más grandes a capital y además los intereses son más bajos, pero se requiere tener ingresos altos para acceder a este sistema, puesto que desde el inicio serán cuotas altas y estas no pueden superar el 30% de los ingresos presentados.

BIBLIOGRAFIA

-

Crédito Hipotecario, 2020, español, Alejandro Donoso Sanchez, Economipedia.

https://economipedia.com/definiciones/credito-hipotecario.html -

Crédito de Vivienda, español. https://www.bancocajasocial.com/portalserver/bcs-

public/inicio/personas/credito-de-vivienda -

Crédito Hipotecario, español. https://www.bancocajasocial.com/portalserver/bcs-pub-

lic/inicio/personas/credito-de-vivienda/credito-hipotecario

-

Crédito de Vivienda, 2020, Tasas y tarifas, español.

https://www.bancocajasocial.com/portalserver/content/atom/ed3567c4-64a3-462a93a4-7c6466ef50e8/content/7-FOOTER/1-Informacion-Corporativa/3-Tasas-yTarifas/3- Credito/Tasas-CreditoVivienda.pdf?id=743a4dc6-62fd-4020-94f9f91b762fdc66 -

Tasas,

precios

y

comisiones,

español.

https://www.bancocajasocial.com/portalserver/tasas-precios-y-comisiones -

Preguntas

frecuentes

Crédito

de

Vivienda,

español.

https://www.bancocajasocial.com/portalserver/bcs-public/preguntas-frecuentescredito-de-vivienda -

Banco Caja

Social, español.

https://www.bancocajasocial.com/portalserver/bcs-

public/10-pasos-para-adquirir-credito-hipotecario-para-compra-vivienda -

La importancia de los préstamos hipotecarios para... 2020, español, A. Jimenez, Camino financiar. https://www.caminofinancial.com/es/la-importancia-de-los-prestamos-

hipotecarios-para-minorias/#:~:text=Los%20pr%C3%A9stamos%20hipotecarios %20para%20minor%C3%ADas%20cobran%20mayor%20relevancia%20a %20partir,de%20una%20propiedad%20sea%20posible...