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PROYECTOMatemáticas financierasProfesor: Diaz Varela Johana PaolaIntegrantes:Diez Sánchez José Fernando Código: Padilla Llanos Niver Yusett Código:Grupo (4)BOGOTA D. 21/04/ÍNDICE1ón2 generales3 específicos4 del caso5 de casoOBJETIVOS ESPECIFICOSConocer cómo se aplican las tasas en el sector financie...

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PROYECTO Matemáticas financieras

Profesor: Diaz Varela Johana Paola

Integrantes:

Diez Sánchez José Fernando Código:1911924455 Padilla Llanos Niver Yusett Código:1821027231

Grupo (4)

BOGOTA D.C. 21/04/2020

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ÍNDICE

1.Introducción

2.Objetivos generales

3.Objetivos específicos

4.Presentacion del caso

5.Presentacion de caso

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INTRODUCCION Con la elaboración del presente trabajo buscamos desarrollar las competencias necesarias para realizar ejercicios del área de la matemática financiera con conceptos y fórmulas de interés simple, interés compuesto, tasas de interés, entre otros. Las matemáticas financieras son fundamentales para tomar la mejor decisión, cuando se pretende hacer una inversión o proyecto, por tal motivo es conveniente, que se conozca la importancia del concepto del valor del dinero a través del tiempo, como elemento fundamental de las matemáticas financieras, así como del principio de equivalencia y el principio de visión económica, que se aplican en el diagrama económico, para efecto de trasladar los flujos de caja al presente al futuro.

OBJETIVO GENERAL Identificar, interpretar, analizar y aplicar los principios y actividades básicas a estructurar en la preparación y evaluación de las Alternativas de Inversión, estableciendo herramientas financieras que permitan desarrollar habilidades para tomar decisiones estratégicas y oportunas en escenarios de riesgo, en un marco ético y con una actitud de compromiso en el desarrollo económico - social de la comunidad, teniendo en cuenta las condiciones y exigencias del entorno al igual que los objetivos del inversionista procurando mejorar el nivel de vida de la comunidad.

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OBJETIVOS ESPECIFICOS Conocer cómo se aplican las tasas en el sector financiero para los créditos hipotecariosIdentificar las modalidades de préstamo que existenevaluar la entidad financiera en cuanto a calidad de la información y la documentación solicitada para los préstamos conocer el reglamento de crédito de vivienda a empleados afiliados a fondo de cesantías

PRESENTACIÓN DEL CASO En esta investigación presentaremos el caso del crédito de vivienda que es el mas conveniente para solicitar el crédito para la compra de vivienda la solicitud la haremos con el banco av. villas por que vimos las tasas de interés más cómoda y con la mejor atención brindada describir los requerimientos para la obtención del crédito, los montos, plazos, tasas de interés, sistema de amortización (forma de pagar la deuda) te imaginas la casa que quieres, piensas en tus necesidades, el sector de la ciudad que te gusta, la buscas, la encuentras… Luego llega el momento crucial de este viaje. ¿Cómo financiar tu vivienda nueva?

¿CÓMO FINANCIAR TU VIVIENDA NUEVA? Para financiar la compra de tu vivienda, cuentas con múltiples alternativas: Ahorros propios representados en cuentas de ahorros, CDT, Cesantías, cuentas AFC, entre otros. Crédito hipotecario que tiene varias modalidades, entre ellas el leasing y algunas que permiten financiar la cuota inicial.

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Subsidios del gobierno tanto al valor de la vivienda como a la tasa de interés del crédito que tomas. El crédito hipotecario, según la Superintendencia Financiera de Colombia, es el tipo de crédito más utilizado por los colombianos para adquirir vivienda. Esto es lo que necesitas conocer sobre financiación antes de comprar vivienda: Veamos, quieres adquirir vivienda, pero ves el camino muy largo y complejo. No te preocupes. Comprar un inmueble es como un viaje, y lo ideal es que lo disfrutes. Dando un paso a la vez podrás cumplir tu sueño de conseguir financiación de vivienda. financiación de vivienda: Define qué quieres. Tipo de vivienda. La financiación. Tipos de crédito. Gastos a tener en cuenta.

¿QUÉ ES UN CRÉDITO HIPOTECARIO? Al crédito destinado para vivienda se le denomina crédito hipotecario. El crédito hipotecario es el desembolso que realiza una entidad financiera a una persona, a manera de préstamo, con el objetivo de que esta pueda entregar cierta parte del valor total del inmueble.

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CONDICIONES Y CARACTERÍSTICAS DE UN CRÉDITO HIPOTECARIO Se valida a través de un contrato en donde la entidad financiera se compromete a entregar una suma de dinero y el cliente acuerda pagar tanto el capital como los intereses a unos plazos y condiciones previamente definidas como:

TIPO DE CRÉDITO

Créditos a cuotas fijas. Créditos de cuota inicial baja y posteriores cuotas mensuales más altas. Créditos de cuota inicial alta y posteriores cuotas mensuales más bajas.

TIPO DE TASA DE INTERÉS

TASA DE INTERÉS FIJA Se pacta una tasa igual durante todo el periodo de duración del crédito, sin considerar las condiciones del mercado.

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TASA DE INTERÉS VARIABLE En este tipo de préstamo la tasa fluctúa de acuerdo con determinados parámetros previamente establecidos. La tasa es ajustada por la inflación (el valor del dinero en términos reales) de modo que la tasa varía periódicamente con la inflación.

TASA DE INTERÉS MIXTA La tasa se mantiene fija durante un período determinado; luego empieza a variar de acuerdo con las condiciones del mercado.

EL INMUEBLE A FINANCIAR QUEDA COMO GARANTÍA DE PAGO Por ley, en el crédito hipotecario aparece la figura de la “garantía hipotecaria”, que es un derecho de prenda que se constituye con el ánimo de garantizar el cumplimiento de la obligación entre deudor, la persona que solicita el préstamo, y acreedor, que sería la entidad financiera que lo otorga. El crédito hipotecario es respaldado en la hipoteca de la casa que se compra, en unas condiciones pactadas con el banco, y definidas en un contrato. Si bien la persona en todo momento es dueña del inmueble, la entidad financiera puede quedarse literalmente con la vivienda si el deudor incumple con su pago, como lo indica el artículo 2434 del Código Civil Colombiano En Colombia, las entidades financieras pueden financiar hasta el 70% del total del valor comercial de la vivienda o inmueble. El deudor tendrá que contar con el restante 30% para aportar como cuota inicial.

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¿DÓNDE OBTENER UN PRÉSTAMO PARA COMPRAR CASA? De acuerdo con la Superintendencia Financiera de Colombia, la Ley 546 de 1999 permite ofrecer créditos para vivienda a bancos comerciales, entidades del sector solidario, fondos de empleados y al Fondo Nacional del Ahorro, entre otros, bien sea en pesos o en Valor de Unidades de Valor Real (UVR).

REQUISITOS PARA SOLICITAR UN CRÉDITO HIPOTECARIO

Solicitud de crédito hipotecario debidamente diligenciada, firmada y con huella. Fotocopias de la cédula y huella de índice derecho con firma. Copia de certificado de ingresos y retenciones o declaración de renta del último año gravable. Certificación laboral donde conste sueldo, fecha de ingreso, cargo y tipo de contrato con fecha de expedición no mayor de 30 días. Desprendible de nómina del último mes. Si es independiente: extracto de los últimos tres meses, con documentos de soporte de su actividad y documento tributario. Si es pensionado, certificación de la entidad, desprendibles de los pagos de los últimos 3 meses.

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5 ERRORES COMUNES AL SOLICITAR CRÉDITOS PARA VIVIENDA Primero ten en cuenta que la cuota mensual de un crédito hipotecario no puede superar el 30% de los ingresos mensuales del núcleo familiar. Al momento de comprar casa verifica si los ingresos mensuales serán suficientes para atender una obligación de este tipo. ¡Que no te devuelvan la solicitud del crédito! Toma nota de las acciones que debes evitar:

VOY A PEDIR EL CREDITO CON MI TIO Según la Ley mencionada Ley, a la hora de consolidar ingresos para solicitar un crédito hipotecario, solo podrá hacerlo con el cónyuge (esposo o esposa), compañero permanente o parientes hasta segundo grado de consanguinidad (padres, hijos, hermanos, abuelos y nietos), primero de afinidad (suegros, los hijos propios de su cónyuge que no sean suyos; y yerno o nuera) y único civil (padres adoptantes e hijos adoptivos).

SOLO TENGO EL DINERO PARA LA COMPRAR DE LA CASA Al momento de tomar la decisión de comprar una vivienda, debes considerar varios gastos adicionales que no están relacionados con la financiación, como: Avalúo del predio. Gastos en la notaría para poder tener la escritura a su nombre y finalmente registrarla ante la Oficina de Registro Público.

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NO HE SALIDO DE DATA CRÉDITO Antes de entrar en cualquier otra deuda, debe verificar que no esté registrado en las centrales de riesgo, ya que esto es causa de negación del crédito.

VOY A IR A ESTE BANCO QUE ME RECOMENDARON Conoce las opciones que te ofrecen las distintas entidades financieras. Infórmese, compare y escoja entre las distintas opciones la que más se acomode a sus necesidades. No todas manejan los mismos productos y servicios, ni ofrecen tarifas, tasas, beneficios o restricciones iguales.

YO SIMPLEMENTE FIRMÉ

Infórmate sobre los derechos y obligaciones que enmarcarán tu relación con las entidades financieras. Con frecuencia, las personas firman contratos sin leer la letra pequeña ni sus anexos y, por ende, desconocen los compromisos que adquieren. Hay otro tipo de crédito como es el leasing habitacional aquí te mostraremos las diferencias entre el crédito hipotecario Para adquirir un inmueble puedes optar por dos caminos: el leasing habitacional, o solicitar un crédito hipotecario, la opción más tradicional para adquirir vivienda. Si bien en las dos modalidades los pagos se realizan por cuotas y quien usa el activo es la persona o empresa que solicita el servicio, hay algunas diferencias que debes conocer para tomar la decisión que mejor se ajuste a tus condiciones financieras y capacidad de pago.

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SISTEMA DE AMORTIZCION

Un sistema de amortización es la forma como se estipula realizar el pago del préstamo en cuotas mensuales que incluyen capital, intereses y seguros y que se cancelan durante el plazo pactado, estos se diferencian por la velocidad con que se paga el capital adeudado. Antes de seleccionar un determinado sistema de amortización, es importante comprender que en Colombia se pueden adquirir créditos hipotecarios en dos modalidades (UVR o Pesos). La UVR es una unidad cuyo valor cambia de acuerdo con la inflación. Cuando el crédito es otorgado en una unidad como la UVR, el valor de la cuota y el saldo del crédito pueden variar dependiendo del comportamiento que tenga la inflación, esa variación puede generar un aumento o disminución. Las dos modalidades de sistemas tienen características diferentes, dependiendo de las necesidades de cada persona:

UVR

Pesos El valor de la cuota se

En esta modalidad las cuotas pueden mantiene Valor

de

o

variar cada mes por el efecto de la disminuye durante toda la vida

de la cuota inflación. Saldo

fijo

Durante los primeros años el saldo en

del crédito. El saldo en pesos baja desde

la pesos no refleja disminución, pero el saldo el primer pago.

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de la deuda en UVR sí comienza a deuda

disminuir desde el primer mes. Las tasas de interés cumplen con un tope máximo determinado por la

Tasa

Junta Directiva del Banco de la República. El plazo mínimo es de 5 años y el máximo de 30 años. En general, el

Plazo

mercado ofrece plazos hasta de 20 años.

Los sistemas de amortización vigentes se explican a continuación, los más utilizados en el país son el 1, 2 en UVR y el 1 en pesos:

EN UVR

1. El que comienza con la cuota más baja en pesos (Cuota constante en UVR): Es el sistema que tiene las siguientes características: Tiene las cuotas en pesos más bajas al inicio del crédito. La cuota expresada en unidades de UVR es la misma todo el tiempo, pero al pasar de UVR a pesos variará en la misma proporción que la inflación, por tanto, usted notará que el valor de la cuota en pesos cambia de mes a mes. El saldo en pesos normalmente crece durante los primeros años debido a que se abona menos a capital. 2. El que tiene cuotas más bajas al final (Amortización constante a capital): Es el sistema que tiene las siguientes características:

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Tiene las cuotas en pesos más bajas al final del crédito, por tanto, requiere un mayor ingreso por parte del deudor al inicio. La cuota mensual expresada en unidades de UVR disminuye. El saldo en pesos disminuye más rápido debido a que se abona más a capital.

3. El que tiene un incremento anual en la cuota (Cuota Cíclica): Las cuotas se mantienen relativamente estables meses a mes, con incrementos anuales. Este sistema es de poco uso en Colombia.

4. El que mantiene la cuota a pagar constante con subsidio a la tasa de interés (Cuota decreciente en UVR – cobertura): Este sistema solo aplica para los créditos desembolsados con cobertura a la tasa de interés. Las cuotas decrecen, pero al incorporar el efecto del subsidio a la tasa de interés el valor que tiene que pagar el cliente se mantiene constante. De todas formas, los créditos con subsidio a la tasa de interés pueden otorgarse con este o con cualquier otro sistema de amortización.

EN PESOS

El que tiene la misma cuota todo el tiempo (Cuota constante): Es el sistema que tiene las siguientes características: La cuota mensual es fija en pesos durante todo el plazo del crédito. El abono a capital es menor al principio del crédito.

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El saldo de la deuda disminuye desde el primer pago, pero en menor proporción debido a que el abono a capital es menor. El que tiene cuotas cada vez menores (Amortización constante a capital): Es el sistema que tiene las siguientes características: La cuota mensual disminuye. El abono a capital es siempre el mismo (constante) desde el inicio del crédito. El saldo de la deuda disminuye de forma más rápida que en el sistema anterior, debido a que el abono a capital es mayor. El que mantiene la cuota a pagar constante con subsidio (Cuota decreciente en pesos – cobertura): Como en el caso de UVR, este sistema solo aplica para los créditos desembolsados con cobertura a la tasa de interés. Las cuotas decrecen, pero al incorporar el efecto del subsidio a la tasa de interés el valor que tiene que pagar el cliente se mantiene constante. De todas formas, los créditos con subsidio a la tasa de interés pueden otorgarse con este o con cualquier otro sistema de amortización.

FORMAS DE PAGAR LA DEUDA

También existen diferentes formas de amortizar estos créditos, es decir, formas distintas de pagarlos. Usted puede pagar cuotas más altas al inicio del crédito o cuotas más altas al final del mismo, caso en el cual usted deberá contar con mayores ingresos a medida que se acerca al vencimiento del plazo de la deuda. La estrategia para pagar su préstamo hipotecario en menos tiempo consiste fundamentalmente en pagar cuotas más altas de las establecidas en su préstamo. Si usted empieza el pago de su crédito con cuotas menos altas, puede abonar un poco más y así

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reducir el pago de intereses poco a poco. Si, por el contrario, sus cuotas son más bajas hacia el final del crédito, puede continuar con el pago de cuotas con un valor superior. También puede realizar pagos adicionales en cualquier momento, sin pensar en cómo ha amortizado su crédito, y los puede hacer de diferentes maneras: Lo primero que debe ponerse como meta es destinar cualquier ingreso extra que tenga al pago de la hipoteca. Si recibe bonificaciones o primas, lo mejor que puede hacer con este dinero es abonarlo a su préstamo, pues entre menor sea su valor, serán menores los intereses que le cobren. Como lo explica Edna Salas, producto manager de recursos estables de BBVA, “definitivamente, cuando se tienen recursos adicionales, es bueno no gastarlos, sino abonarlos a la hipoteca”. También puede pagar cada mes un poco más de la cuota mensual o cuando sea posible. Así, si por ejemplo su cuota es de $1’500.000, podrá aumentar su pago a $1’700.000 y este valor le ayudará a disminuir el número de cuotas. Si usted es de los que recibe cesantías, puede retirarlas para pagar créditos hipotecarios y esto también le permitirá pagar su vivienda en menos tiempo del proyectado. Existe la cuenta AFC en muchos bancos, que es la cuenta de ahorro para el fomento de la construcción, la cual se abre, en el caso del BBVA, sin un monto mínimo, recibe intereses a partir de los $500.000, no genera tarjeta débito y no tiene cuota de manejo, tiene como beneficio tributario una reducción en la retención en la fuente y está diseñada específicamente para el pago del crédito hipotecario o compra de vivienda. Usted puede ahorrar en esta cuenta o pedir que le consignen parte de su nómina en ella y destinar el ahorro que obtiene por la menor retención en la fuente al pago de su hipoteca.

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Bibliografia https://www.avvillas.com.co/wps/portal/avvillas/banco/banca-personal/simulador-credito-viviendapreaprobado/! ut/p/z1/04_Sj9CPykssy0xPLMnMz0vMAfIjo8zijdxd3A0cTQx9DDyDjQ0cQxx9A71c_A0MLIz0w8EKfAIszTws TQx8LAJ8LAwcQz28PMz8XYyDPUz1o4jRb4ADOBoQpxPgij8xofrR4GV4PJBiAEBBSAvErKkIDc0NMIg0xMADeYIog!!/dz/d5/L2dBISEvZ0FBIS9nQSEh/

https://proyectosdevivienda.conaltura.com/creditos-hipotecarios-y-subsidios-de-vivienda-en-colombia https://www.finanzaspersonales.co/gaste-eficientemente/articulo/que-documentos-necesita-paraobtener-un-credito-hipotecario/37548...