Samenvatting Deel 1 Hoofdstuk 1 en 2 PDF

Preview

Summary

Gebaseerd op cursus en powerpoint...

Description

Deel 1: De verzekeringsmarkt Hoofdstuk 1: Structuur van de markt 1. Inleiding

2. Verzekeringsbankieren of bancassurance -

-

Branchevervaging sinds begin jaren ’90 tussen verzekeraars en banken: Banken starten met verkoop verzekeringsproducten  Vooral retail georiënteerd  Voordelen:  Grote klantgetrouwheid  Particuliere verzekeringsproducten  Financiële service  Diverse kanalen: Eigen kantoren, makelaars, agenten, internet, …  Wereldwijd verschijnsel  Nadelen:  Dalende marges op de traditionele bankproducten  Opleiding, kennis van agenten niet goed genoeg  Verwerking van schadegevallen complex; ook hiervoor kennis en opleiding nodig  Belangenconflict. Bv. Slechte autobestuurder maar goede spaarder  Vergoedingssystemen distributiekanaal Verzekeraars breiden hun gamma ook uit naar beleggingsproducten:  Tak 21: Levensverzekeringsproduct met gegarandeerd rendement  Tak 23: Levensverzekering gekoppeld aan beleggingsfonds  Tak 26: Verzekeringsbon: Soort kasbon waaraan overlijdensdekking is gekoppeld.

3. Leveranciers op de markt 3.1. De verzekeraar (verzekeringsmaatschappij) -

Levert een prestatie t.o.v. de verzekeringsnemer wanneer een onzekere gebeurtenis (het risico) zich voordoet. Deze prestatie kan verschillende vormen aannemen:  Betaling van een bepaalde geldsom: schadevergoeding of een vaste som  Het leveren van een dienst. Bv. je hebt reisbijstandsverzekering. Je hebt skiongeval. Dan zal vA je repatriëren.

1



3.2. -

-

-

-

Onderlinge vs. vaste premiemaatschappij: Evolutie onderlinge maatschappij:  Minder en minder variabele bijdrage  Plafonds in schadevergoedingen meer en meer beperkt  Solidariteit en plaatselijkheid neemt af  Vaak overname door ‘groten’ Verzekeringsmaatschappij met vaste premie:  Meestal NV  Afzonderlijk contract met elke verzekeringsnemer  Premie is vooraf te betalen en wordt niet rechtstreeks beïnvloed door de totale schadelast en de resultaten van andere verzekeringsnemers

Soorten verzekeraars

A. Herverzekeringsmaatschappijen Dekt risico’s verzekeringsmaatschappijen af = Doel Op portefeuilleniveau, dus voor grote ondernemingen en niet voor individuele klanten. Staat juridisch volledig buiten overeenkomst tussen vA en vN Verzekeringnemer  Verzekeraar  Herverzekeraar Vormen van herverzekering:  Quota share: Herverzekeraar neemt een overeengekomen percentage van de door vA onderschreven risico’s ten laste  Excedent (surplus): Hva neemt deel van risico van Va ten laste dat zijn eigenbehoud overschrijdt.  Excess of Loss: Hva neemt onder bepaalde voorwaarden een deel van schadeverliezen van vA ten laste. vA neemt op zijn beurt van elke schade een vast bedrag voor zijn rekening= eigen behoud.  Stop Loss: Hva neemt alle schade ten laste die bepaald percentage van de ontvangen premies overschrijdt. B. Ziekenfondsen of mutualiteiten Verzekering van ziektekosten Verplicht Soort (sociale) verzekeraar Behoren tot Belgische sociale zekerheid Producten aangeboden:  Hospitalisatieverzekering  Toeristische bijstand  Rechtsbijstand  Voorhuwelijkssparen  Invaliditeitsverzekeringen Gelijkenissen met verzekeringsmaatschappijen  Beiden volgen actuarieel standpunt maar andere manier van beleggen (repartitie vs. kapitalisatie)  Vervullen beide een deeltaak van de sociale zekerheid Verschillen met verzekeringsmaatschappijen  Doel:  Ziekenfondsen moeten sociale veiligheid creëren, voor alle leden en zonder winstoogmerk. 2

-

 Verzekeraars bieden individuele veiligheid en streven winst na.  Systeem van aansluiting:  Ziekenfondsen verplicht voor burger. Mogen dus geen klanten weigeren.  Verzekeraar kan gedifferentieerd accepteren.  Risicoselectie:  Ziekenfondsen mogen niet aan risicoselectie doen, mogen dus geen klanten weigeren.  Verzekeringsmaatschappijen doen altijd aan risicoselectie, d.m.v.:  Medische acceptatie  Premiedifferentiatie  Uitsluitingen  Bijdragen:  Ziekte en invaliditeitsverzekering met lidgeld voor gesolidariseerde aanvullende verzekeringen (ziekenfonds).  Premiedifferentiatie volgens risico (verzekeraar)  Dienstverlening  Globaal pakket en collectieve diensten met remgeld als enige beperking (ziekenfonds)  Overeenkomst op maat (verzekeraar)  Toegang tot de markt Verzekeraars zijn ook geïnteresseerd in ziekenfondsactiviteiten = uitbreiding van hun marktaandeel. Ze worden gestimuleerd door overheid die de sociale zekerheid wilt privatiseren.

-

C. Directe verzekeraars (direct writer) Biedt producten rechtstreeks aan de consument zonder beroep te doen op onafhankelijk distributiekanaal Voordeel: Minder kosten en lagere premies Nadeel: Consumenten willen persoonlijk advies

-

D. Banken Spaarbanken en grootbanken Banken bieden naast financiële producten ook verzekeringen aan

4. Het distributiekanaal -

Verzekeringstussenpersoon staat tussen verzekeringsmaatschappij en finale klant en zal partijen bij elkaar brengen.  Makelaars: Werken vrij en onafhankelijk, niet gebonden aan verzekeringsmaatschappijen. In staat om voor zijn klant de beste product voor de beste prijs te geven voor zijn klant  Agenten: Aanbieden van producten van 1 leverancier. Bv. Kbc-agent werkt voor Kbc.  Subagent: Handelt onder verantwoordelijkheid van verzekeringsmakelaar of verzekeringsagent:  Verantwoordelijken voor de distributie (VVD)  Personeelsleden in contact met het publiek (PCP

3

5. De consument -

-

-

Verzekeringsnemer – verzekerde – begunstigde:  Verzekeringsnemer: Sluit het contract af met de verzekeraar en betaalt de premie  Verzekerde: Onderwerp van de verzekering  Begunstigde: In wiens voordeel de verzekeringsprestaties bedongen zijn Vb. Je rijdt met auto van iemand anders die vN is. Opt moment dat je achter het stuur zit, is de bestuurder dus jij de verzekerde. Dus is niet noodzakelijkerwijze de vN! Vb. van begunstigde. Klant gaat met haar dochtertje naar vriendin. Kleine meisje wordt uit het oog verloren voor 2min. Kindje gaat op glazen tafel liggen, met witte zetels, vaas, tapijt, … Tafel kapot, een ramp  schade aan derden dus familiale. Verzekeringsnemer: mama, verzekerde: kindje, begunstigde: vriendin Aansprakelijkheid ga je altijd verhaal hebben waar deze 3 bovenstaande functies in voorkomen

6. FSMA/ NBB (Examenvraag) -

-

-

-

Verzekeringssector en alle transacties die hierin plaatsvinden worden gecontroleerd door FSMA en NBB FSMA: Financial Services and Market authority. Hoofdopdrachten:  Toezicht financiële markten en genoteerde ondernemingen: Euronext Brussel.  De erkenning van en het toezicht op bepaalde categorieën instellingen: Toezicht op kwaliteit van info en toezicht op naleven van wettelijke reglementering  De naleving van gedragsregels door financiële bemiddelaars: Zie volgend hoofdstuk  De commercialisatie van beleggingsproducten voor het grote publiek  Sociaal toezicht op de aanvullende pensioenen  Financiële vorming spaarders en beleggers NBB: Nationale Bank van België  Micro- en macroprudentieel toezicht: Verantwoordelijk voor macro- en micro- economische stabiliteit van financiële stelsel.  Macro: ganse sector bv. alle autoverzekeringen op de Belgische markt opvolgen  Micro: elke verzekeringsmaatschappij individueel, maatschappij per maatschappij, bedrijf per bedrijf  Prudence: voorzichtig; erop toezien dat spelers van de markt micro- en macro-economisch gezien voorzichtig omgaan met hun centen. Twin Peaks model: 2008/20009; crisis, oorzaak: banken. Voor 2008 werd alles gecontroleerd door 1 organisatie. Financiële wereld helemaal onderuit. Europa heeft gezegd we moeten dit voor in de toekomst vermijden en moeten transparantere controle hierop hebben. AFDM: Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten

7. Klachtenopvang klanten – de ombudsdienst - = De Ombudsman van de Verzekeringen en haar team onderzoeken verzekeringsgeschillen tussen consument -

en verzekeraar of tussenpersoon in verzekeringen. Onafhankelijk Volledige medewerking partijen Beroepsgeheim Schriftelijk: Klachten schriftelijk indienen. Ombudsman formuleert gemotiveerd schriftelijk advies Moreel gezag: Advies is niet van bindend, maar van moreel gezag Grensoverschrijdend: Werken ook internationaal

8. Andere partijen op de markt -

Deskundigen of experten:  Gaan schade controleren na ongeval  Door verzekeraar en/of verzekeringsnemer aangesteld  Gespecialiseerd in bepaald vakdomein bv. autoschade 4

-

-

-

-

 Nakijken of het klopt wat je beweert over gevraagde gelding en oorzaak van schade  Onafhankelijk  Ereloon Schaderegelaars (loss adjusters):  Werken in dienstverband van de maatschappij  Doen hetzelfde als experts maar in opdracht van hun werkgever  Uitbetaald als normale werknemers Raadsgeneesheren:  Arts in opdracht van maatschappij  Kunnen preventief optreden. Bv. bij hospitaliteitsverzekering. Raadsgeneesheren kunnen patiënten vragen om langs te kunnen komen voor controle  Graad van invaliditeit vast stellen indien nodig Adviseurs – risk managers:  Externe en onafhankelijke personen  Ereloon  Vooral KMO en grote ondernemingen bijstaan in hun risicobeheer  Op het moment voordat risico wordt overgedragen van consument naar vA heb je adviseurs en risk managers die werken voor vA. Die gaat op risico een prioriteit plakken. Als alles in orde is gaan de risk managers om de halfjaar, of jaar terug controleren of preventiemaatregelen zijn nagestreefd of niet. Beroepsverenigingen (Examenvraag):  Assuralia:  Beroepsvereniging van verzekeringsondernemingen  Vertegenwoordigt 99% van verzekeringsmaatschappijen  5 dienstverlenende opdrachten: 1) Vertegenwoordiging 2) Coördinatie 3) Studie en overleg 4) Informatie en bewustmaking (preventie) 5) Opleiding  Onthoudt van welke inmenging ook in beheer of particuliere organisatie van zijn leden  www.assuralia.be  BVVM  Beroepsvereniging voor Verzekeringsmakelaars  Verenigt grootste Belgische verzekeringsmakelaars  Nationaal: The national brokers or the corporate brokers. Ook lid van FEBRABEL of FVF.  Grote kunnen lid worden van de kleinere, maar kleinere niet van grote.  FVF:  Wettig erkende beroepsvereniging voor Nederlandstalige verzekeringsmakelaars in BE  Vertegenwoordigt Vlaamse verzekeringsmakelaars  FEBRABEL:  Vertegenwoordigt Franstalige makelaars  BIPAR:  International Association of Insurance and Reinsurance Intermediaries.  1 van de erkende werkgeversorganisaties.  Verdedigt Europese Federatie van Verzekeringsbemiddelaars.

5

Hoofdstuk2: Deontologische codes 2 Belangrijke gedragscodes van toepassing op verzekeringsmarkt, codes van:  Leveranciers  Distributiekanaal Gedragsregels verzekeringsondernemingen Gedragsregels verzekeringstussenpersoon 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.

Algemene bepalingen T.o.v. consumenten T.o.v. tussenpersonen T.o.v. concurrenten T.o.v. personeelsleden T.o.v. aandeelhouders T.o.v. overheid 8. Regeling van geschillen

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.

Algemene bepalingen T.o.v. consumenten T.o.v. verzekeringsondernemingen Tussenpersonen onderling T.o.v. medewerkers T.o.v. aandeelhouders T.o.v. overheid Geschillen tussen tussenpersoon en omgeving

6...