Samenvatting Eigen Patri DEZE Leren Examen PDF

Preview

Summary

PATRIMONIUMHoofdstuk 1 : InleidingBrandverzekering = niet verplicht! MAAR: kan verplicht gemaakt worden bij een hypothecaire lening , huurcontract bv als voorwaarde Welke elementen zitten in de branddriehoek? o ontbrandingstemperatuu r (hoge temperatuur) o zuurstof o brandbaar materiaal. Wat is de g...

Description

PATRIMONIUM Hoofdstuk 1: Inleiding Brandverzekering = niet verplicht! MAAR: kan verplicht gemaakt worden bij een hypothecaire lening, huurcontract bv als voorwaarde o o o -

Welke elementen zitten in de branddriehoek? ontbrandingstemperatuur (hoge temperatuur) zuurstof brandbaar materiaal. Wat is de grootste bedreiging van een brand voor de mens? o Rookontwikkeling Wat te doen bij rookontwikkeling? o Zo laag mogelijk liggen, want rook stapelt zich op naar boven.

Dia 16-17 herlezen als oefening! Geschiedenis: - Vroeger enkel solidariteit en onderlinge hulp tijdens ramp ➔ Nu georganiseerde regeling. ➔ Aanleiding was de “Great Fire of London 1666”: ontelbare mensen leefden na de brand in armoede, veel economische sociale en materiele schade → brand heeft indirect aanleiding gegeven tot verzekeringsindustrie - Brandverzekering één van oudste vormen van verzekeren - Brandverzekering is een principe van solidariteit: brandverzekering is niet verplicht, maar natuurrampen is verplicht als je een brandverzekering wil nemen: dit omwille van solidariteit. Bv iemand op 7de verdieping zal nooit overstroming hebben maar zal deze toch bijdragen uit principe van solidariteit Rechtsgronden: bv examenvraag: geef mij 3 rechtsgronden die aan de basis liggen -

Burgerlijk Wetboek ( 1382 BW – 1386 BW ) Koninklijk Besluit van 1988 Wet betreffende de verzekeringen Koninklijk Besluit van 1995 Wet Picqué: voorloper v natuurrampen Wet op de natuurrampen (2005) Wet van 2007 : terrorismedekking

Burgerlijk wetboek: -

-

Art. 1382 = “Elke daad van een mens , waardoor aan een andere schade wordt veroorzaakt, verplicht degene door wie ns schuld de schade ontstaan is, deze te vergoeden.” = potje breken = potje betalen. Art. 1383 “Ieder is aansprakelijk niet alleen voor de schade die hij door zijn daad, maar ook voor die welke hij door zijn nalatigheid of door zijn onvoorzichtigheid heeft veroorzaakt.”

-

-

-

-

-

-

Art. 1384 “Men is aansprakelijk niet alleen voor de schade welke men veroorzaakt door zijn eigen daad, maar ook voor die welke veroorzaakt wordt door de daad van personen voor wie men moe instaan of van zaken die men onder zijn bewaring heeft.” Bv ouders voor hun minderjarige kinderen §1 zaak onder bewaring §2 ouders voor de kinderen §3 WG voor WN §4 leerkrachten voor leerlingen Art. 1386 “De eigenaar van een gebouw is aansprakelijk voor de schade door de instorting ervan veroorzaakt, wanneer deze te wijten is aan verzuim van onderhoud ofaan een gebrek in de bouw.” Art. 1721 §2 “Vrijwaring is verschuldigd aan de huurder voor alle gebreken van het verhuurde goed, die het gebruik daarvan verhinderen, ook al mocht de verhuurder die bij het aangaan van de huur niet hebben gekend. Indien door die gebreken enig verlies voor de huurder ontstaat, is de verhuurder verplicht hem daarvoor schadeloos te stellen.” BV: Als je in een app. intrekt en er is een lekkende leiding. Ookal wist de verhuurder er niet van dus de verhuurder moet de huurder schadeloos stellen indien er een schadegeval voorkomt. Art. 1731, 1732 “De huurder is aansprakelijk voor de beschadigingen of de verliezen die gedurende zijn huurtijd ontstaan, tenzij hij bewijst dat die buiten zijn schuld hebben plaats gehad.” Op de huurder rust wettelijk de verplichting om het gehuurde gebouw in goede staat te houden en, bij het einde van het huurcontract, het gebouw aan de eigenaar-verhuurder in goede staat terug te geven = RESTITUTIEPLICHT! Op de huurder rust wettelijk de verplichting om het gehuurde gebouw in goede staat te houden en, bij het einde van het huurcontract, het gebouw aan de eigenaar-verhuurder in goede staat terug te geven. Praktijk: Plaatsbeschrijving opstellen en beide ondertekenen. Art. 1733 “Hij is aansprakelijk voor brand, tenzij hij bewijst dat de brand buiten zijn schuld is ontstaan.” Bv fout van derden, overmacht Art. 1735 “De huurder is aansprakelijk voor de beschadigingen en de verliezen die ontstaan door toedoen van zijn huisgenoten of van zijn onderhuurders.”

KB 1/02/1988 vervangen door KB 24/12/1992: ➔ Stelt een aantal waarborgen verplicht en legt minimumdekkingen vast: - brand - ontploffing - arbeidsconflicten en aanslagen - storm - waterschade

Extra: Waarom is er een verschil tussen eenvoudige en speciale risico’s mbt wetgeving kb’s: bij eenvoudige risico’s voorziet de wet dat je verplicht een aantal minimumdekkingen in de brandverzekering te voorzien ter bescherming van de consument. Vervolg minimumdekkingen: Als je brandverzekering hebt voor eenvoudige risico’s moeten deze 2 dekkingen er verplicht inzitten. o o

verhaal van derden: niet voor lichamelijke schade BA-gebouw min. € 12 394 676,24 voor LS min. € 619 733,81 voor SS

opmerking: deze bedragen worden geïndexeerd! Verhaal van derden & BA gebouw zitten verplicht in je brandverzekering bij ER, MAAR zijn aanvullend: komen pas tussen als er een gedekt schadegeval zich voordoet. Artikel 1: eenvoudige risico’s tegen: -

-

brand en aanverwante gevaren ( =rook & roetschade ) elektriciteit aanslagen en arbeidsconflicten storm, hagel, sneeuw- en ijsdruk natuurrampen water Glasbreuk Diefstal Onrechtstreekse verliezen = Extra vergoeding voor de gemaakte kosten en geleden nadeel of verlies ingevolge een verzekerd schadegeval. schadevergoeding wordt met 10% verhoogt voor alle extra kosten: bestekkosten, vervoerskosten,.. → facultatieve waarborg dus je zal beetje extra premie moeten betalen. Als je een vrijstelling neemt, krijg je deze er gratis bij om de franchise te compenseren. Bedrijfsschade waarbij een dagelijkse vergoeding wordt gewaarborgd

Art.1§3 → wat is er uitgesloten? -

Verzekering alle risico’s = betreffende juwelen, kunstwerken, oldtimers etc -> tegen elke diefstal, verlies of verdwijning van het geheel Technische verzekeringen bv machine-breuk, 10jarige aansprakelijkheid van aannemers, ABR: alle bouwplaats risico’s… verzekering tegen brand in het kader van motorrijtuigenverzekering bedrijfsverliezen zonder dagvergoeding oogstverzekering tegen hagel

Art 2.: Definitie eenvoudig risico: = elk goed of geheel van goederen waarvan de verzekerde waarde niet meer bedraagt dan 743 680 euro. Alles boven de 743 680 met een maximum van 23 921 725 = groot eenvoudig risico. Alles boven de 23 912 725 = speciaal risico ABEX 833 ASSOSCIATIE BELGISCHE EXPERTEN

Schema:

Bv een pand van 1 miljoen euro → 1 miljoen > 743 680 en zit onder de 23 921 725 euro dus groot eenvoudig risico. Waarom is dat belangrijk om te weten of het een SR of ER ? → Wetgeving beslist anders over eenvoudige en groot eenvoudige risico’s mbt bescherming vd consument, dekkingen; CONSUMENT IS BETER BESCHERMD BIJ EENVOUDIGE RISICO’s! Grensbedragen worden geïndexeerd a.d.h.v. ABEX- index → in schema abex: 375 Abex mei 2018 ( voor examen nog eens opzoeken!) = 789 DEZE NOG OP ZOEKEN !!! voor het examen. Hoe moet je nu weten wat de grensbedragen zijn als ABEX-index wijzigt? = Oorspronkelijke grensbedrag * (nieuwe ABEX-index / Oude ABEX-index) Opmerking: maak oefening wordbestand! Apotheek = geen eenvoudig risico! Speciaal risico Verschil ER-SR examenvraag!

-

-

Storm of waterschade: Als je stormschade hebt dan wordt die volledig vergoed in ER. Bij SR zit storm niet onder de standaardwaarborgen ( FLEXA) en wordt het dikwijls voorzien dat men zegt dat je stormschade als onderneming opnemen maar tot max. bv. 10% van de verzekerde waarde. Verhaal van derden: Min. Waarborg niet voorzien in SR Natuurramp niet verplicht in SR Onderverzekering: speelruimte van 10% voor onderverzekering zonder evenredigheidsregel. Enkel in ER. Evaluatiesysteem of rooster: verplicht om voor te stellen door verzekeraar in ER, niet bij SR.

WLVO : Wet betreffende (Land)verzekeringen(overeenkomst). Brandverzekering = Verzekering tot vergoeding van SCHADE = indemnitair karakter (=vergoedend karakter) - is ook een Schadeverzekering - is ook een Zaakverzekering De wettelijke bepalingen zijn van toepassing op alle verzekeringsovereenkomsten eenvoudige en speciale risico’s brand (behalve artikel 67§2,§3 is enkel van toepassing op de eenvoudige risico’s) Zij vervangt het grootste gedeelte van de oude verzekeringswet van 11 juni 1874. De wet van 11 juni 1874 is aanvullend van aard, de wet van 25 juni 1992 is principieel van dwingend recht, tenzij uit de bepalingen ervan blijkt dat de verzekeraar en verzekerde de mogelijkheid krijgen om ervan af te wijken Doel van de wet: -

meer duidelijkheid in verzekeringsvoorstellen betere omschrijving van mededelingsplicht van de verzekerde wijziging van duurtijd van contracten gevolgen bij niet-betaling omvang van de dekking medeverzekering

•

KB 1/02/1995

Dit KB introduceert het principe van STORM in alle VERZEKERINGSCONTRACTEN voor EENVOUDIGE risico’s behalve voor: -

-

Inhoud die zich buiten bevindt > 50 % lichte materialen NOG VRAGEN AAN IEMAND?? gebouwen in OPBOUW : Je bent aan het verbouwen, er staan geen ramen in enz. -> gebouwen in opbouw : verzekeraar moet niet verplicht dekken, dit is wel verzekerbaar als de verz ermee akkoord gaat of bijpremie. open of gedeeltelijk open gebouwen …

Definitie van storm: vanaf 100km/h. Als verzekeraar in voordeel van consument wijzigt mag dit. Meestal in polissen: 80-85 km/h Wet Picqué -

voorloper van de wet op de natuurrampen belangrijke wijziging voor de schaderegeling in brand

Wet 17/09/2005 ( wet op de natuurrampen) Deze wet zorgt ervoor dat de waarborg NATUURRAMPEN een verplichte uitbreiding is in alle verzekeringspolissen brand eenvoudige risico’s De wet omschrijft dat een natuurramp betrekking heeft tot 4 gevaren die met elkaar verbonden zijn: -

Aardbeving Opstuw van openbare riolering Grondverschuiving en/of grondverzakking Overstroming

Stelling: De brandverzekering met de waarborg natuurrampen is een verplichte verzekering. Neen. Brandverzekering is geen verplichte verzekering. Maar als je brandverzekering hebt moet je ook een verplichte waarborg natuurramp hebben! (in eenvoudige risico’s) Wet van 2007 De schade veroorzaakt door TERRORISME wordt in verschillende verzekeringen verplicht gemaakt waaronder: -

Arbeidsongevallen B.A.- Auto Objectieve Brand en Ontploffing Brand eenvoudige risico’s Ongevallen Hospitalisatieverzekering

Hoofdstuk 2: Situering & Risico’ Risico’ss Situering brandverzekering: Het specifieke aan de brandverzekering is dat zij zowel een -

“zaakschadeverzekering” als een “aansprakelijkheidsverzekering” is. = schade aan derden dekken 2 waarborgen in aansprakelijkheidsverzekering:

➢ BA- gebouw: schade veroorzaakt door gebouw aan een derden. ➢ Verhaal van derden. Bv. Onderbuur heeft waterschade doordat ik kraan heb opengelaten. ➔ Huurdersaansprakelijkheid verzekeren; schade veroorzaakt door huurder aan gebouw. Een huurder kan aansprakelijk gesteld worden voor de schade veroorzaakt door de brand en zal de gevolgen van deze aansprakelijkheid willen opvangen. De zaakschadeverzekering slaat op de roerende en onroerende goederen, waarvan de verzekerde eigenaar is. De brandverzekering dient juist om de schade aan deze goederen (gebouw/inboedel) te vergoeden. Kenmerken van een zaakschadeverzekering: -

-

Schadevergoeding kan niet meer zijn dan de geleden schade, m.a.w. men mag geen winst maken. CUMULEREN IS NIET MOGELIJK BIJ ZAAKSCHADEVERZEKERINGEN! De vergoeding is afhankelijk van de geleden schade = indemnitair vergoeding Bij onderverzekering geldt de evenredigheidsregel = Er wordt een berekening gemaakt met wat je in realiteit moest verzekerd hebben en wat jezelf hebt aangeven. Wordt dan aangepast aan de geleden schade. Subrogatie of indeplaatsstelling = Bij een schadegeval gaat de verzekeraar een schadevergoeding geven aan de klant. Nadien gaat de verzekeraar zich in de plaats stellen van de klant en gaat die schadevergoeding verhalen bij derden. Bv: Ik laat water lopen, schade bij mijn buren de maatschappij van de buren betaald de schade. Maar nadien gaat die maatschappij, het geld halen bij MIJN maatschappij diegene (ik) aansprakelijk is. Voordeel: sneller je geld + je krijgt in nieuwwaarde terugbetaald door je verzekeraar. Aansprakelijkheidsverzekering altijd werkelijke waarde! Verschil tussen nieuwwaarde en werkelijke waarde = slijtage

De brandverzekering zal vergoeden voor schade aan de woning maar beschermt ook tegen de gevolgen van bepaalde aansprakelijkheden. → Dit wil zeggen dat ook de schade die verzekerde door zijn fout of onvoorzichtigheid aan een derde berokkent, vergoed wordt.

Brandverzekering valt onder schadeverzekering. Zowel een zaak- als AS verzekering en je kan evt. een rechtsbijstand waarborg nemen. Indemnitair karakter = vergoeden van schade.

Hoofdstuk 3: verzekeraar be belang lang & gevolgen Artikel 37-38 WLVO → verzekerbaar belang = het belang dat de verzekerde erbij heeft dat het schadegeval niet voordoet. → Iedereen die kan aantonen dat hij er belang bij heeft een goed te behouden, omdat hij de eigenaar is van het goed of ervoor aansprakelijk is. Verschillende soorten hoedanigheden: -

Volle eigenaar

= 100% Eigenaar van een huis Te verzekeren: o o o o o o o -

bescherming tegen verlies van eigendom eigenaar verzekert zich in nieuwwaarde (=heropbouwwaarde!) bescherming tegen de gevolgen van de aansprakelijkheid →Burgerlijke aansprakelijkheid = extracontractuele AS. Bv; Waterschade naar de buren, brand , deel van u dak gaat vaalt naar beneden. Schade aan derden, extra contractueel BA-gebouw moet je als eigenaar afsluiten voor schade aan derden door uw gebouw. Huurder is geen bewaarder van zijn gebouw! Dus voor hem geen BA-gebouw. Soort AS: Burgerlijk AS / extra contractueel AS (fout, schade, oorzakelijk verband) Objectieve AS ( foutloos) → openbare plaatsen ( brand in een restaurant) Contractueel AS Onder welke AS valt het? Extra contractuele zelfde als burgerlijke AS

-

Mede-eigenaar

= Je bezit een stuk vh gebouw dat aan verschillende eigenaars toekomt Te verzekeren o

meestal 1 gezamenlijke polis in naam van alle eigenaars voor het gebouw(=BLOKPOLIS) en individuele polis voor de inhoud Blokpolis = syndicuspolis = verzekering voor mede-eigendom = brandverzekering voor een gebouw waarin meerdere woningen zitten van verschillende eigenaar. Bv appartementsgebouwen. De syndicus sluitde verzekering af voor het gebouw als geheel : Verzekert zowel de privatieve als de gemeenschappelijke delen van een onroerend goed in mede-eigendom en ook de aansprakelijkheid van de eigenaars voor schade aan derden. Dus alles behalve: inboedel & luxueze afwerking. → ze kunnen een bijpremie betalen bij de blokpolis voor hun inboedel. Stel je hebt schade aan gebouw en inhoud. Je hebt gebouw verzekerd bij VA A en inboedel bij VA B. Beide verzekeraars voorzien een franchise. Dan moet je 2x franchise betalen dus eigenlijk is de beste oplossing uw blokpolis te nemen+ bijpremie voor uw inhoud. Dan moet je maar 1x een franchise betalen.

-

Blote eigenaar, Vruchtgebruiker

= de blote/naakte eigenaar bezit een goed dat door een ander gebruikt mag worden. Hij kan dus niet vrij beschikken over zijn eigendom omdat er nog een andere belanghebbende partij is, namelijk de vruchtgebruiker Er wordt een verzekeringscontract opgesteld op naam van de naakte eigenaar met een clausule afstand van verhaal voor beiden. Ik ben de eigenaar van een app. en Gio huurt dat van mij. Ik als eigenaar heb een brandverzekering voor deze appartement. Ik verzeker dit in nieuwwaarde (heropbouwwaarde). Ik zeg tegen Gio dat ze geen brandverzekering hoeft af te sluiten. Want ik zet in mijn brandverzekering dat wanneer Gio schade veroorzaakt in mijn app/aan mn eigendom, Mijn verzekeraar schadevergoeding uitbetaald aan Gio. Gio had normaal gezien haar inboedel in nieuwwaarde moeten verzekeren + huurdersaansprakelijkheid + schade aan derden! Maar door clausule van afstand van verhaal valt de huurdersaansprakelijkheid (= aansprakelijk voor schade die hij toebrengt aan het pand) weg. Dus Gio moet zich nog vergoeden voor inboedel en schade aan derden. Ze kan hiervoor een aparte verzekering afsluiten of ze kan dekking vragen in het huidige contractje met mijn verzekeraar. Gevolgen afstand van verhaal: Huurprijs wordt duurder, waarom? Meer risico voor de verhuurder en dus een verhoogd risico voor de verzekeraar dus de premie van de brandverzekering wordt duurder voor de verhuurder. Dit gaat hij doordrukken in de huurprijs. Nadeel: groot risico voor huurder → als eigenaar bv premie niet betaald geen schadevergoeding, je bent geen verzekeringsnemer vd polis dus je ook niet eisen dat er aangifte wordt gedaan etc.

-

Eigenaar-verhuurder

= eigenaar die zijn pand verhuurt Te verzekeren: -

bescherming tegen verlies van eigendom de eigenaar verzekert zich steeds in NIEUWWAARDE (heropbouwwaarde) de eigenaar is verplicht de schade aan de goederen van de huurder (inboedel) te vergoeden indien de fout bij de eigenaar -verhuurder ligt (vb. gebrekkige constructie) = CONTRACTUELE aansprakelijkheid

-

Volledige huurder

= één huurder huurt een volledig gebouw Te verzekeren:

➢

de huurder verzekert zich in werkelijke waarde en enkel voor zijn aansprakelijkheid (geen fout = niet aansprakelijk) = huurdersaansprakelijkheid → schade die de huurder aanbrengt aan het appartement,.. goed teruggeven in de staat waarin het zich bevond (min de slijtage) → RESTITUTIEPLICHT = de huurder is wettelijk verplicht om het gehuurde goed in goede staat te houden en, einde huurcontract, het gebouw aan de eigenaar – verhuurder in goede staat terug te geven In geval van beschadiging is de huurder verplicht de eigenaar/verhuurder hiervoor schadeloos te stellen, zonder dat de eigenaar ook maar enige fout van de huurder hoeft te bewijzen De huurder is aansprakelijk voor alle eventuele schade, behalve bij overmacht: Natuurramp Schade door derden (niet door huurder) Gebrek in het dak, leiding, … waaraan de huurder niets kan doen. OPGELET: Gebrek in een zichtbare leiding: Als huurder kan je wel aansprakelijk gesteld worden. Gebrek in onzichtbare leiding: Kun je niet aansprakelijk gesteld worden als huurder. Veroudering gebouw

-

Gedeeltelijke huurder

o

o

➢ ➢ ➢

= iemand die een gedeelte van een gebouw huurt. De andere delen worden door iemand anders gehuurd of bewoond/gebruikt door de eigenaar Te verzekeren: o o

iedere huurder is aansprakelijk voor het gedeelte dat hij huurt + zijn aandeel in de gemeenschappelijke delen van het gebouw Huurder verzekert: huurdersaansprakelijkheid (in werkelijke waarde), inboedel (nieuwwaarde) en schade aan derden.

-

Onderhuurder = een onderhuurder bewoont een verhuurd pand en betaalt meestal huurgeld aan de huurder. De huurder betaalt op zijn beurt huurgeld aan de eigenaar Te verzekeren: o o

-

de huurder blijft aansprakelijk voor eventuele schade t.o.v. de eigenaar de huurder kan zich op de onderhuurder verhalen → de onderhuurder dient zich daarom ook steeds te verzekeren voor zijn aansprakelijkheid

Gebruiker

= iemand die gratis een onroerend goed bewoont of gebruikt Te verzekeren: ook hij is contractueel aansprakelijk en heeft de plicht het goed terug te geven in de staat waarin het zich bevond (min slijtage) → in principe moet de gebruiker zelf een polis afsluiten zoals de huurder -

Hypothecaire schuldeiser

= beslagleggende, bevoorrechte, pandhoudende en hypothecaire schuldeisers ➔ in de praktijk is het de eigenaar die de polis afsluit met vermelding van de hypothecaire schuldeiser in de bijzondere voorwaarden ➔ het gebouw is een waarborg voor de lening, deze waarborg wordt veilig gesteld door een brandverzekering ➔ er wordt een hypothecair attest opgemaakt -

Opstalhouder
...