Rachunek bankowy dla osób fizycznych-konto walutowe-Paulina Mazurkiewicz PDF

Preview

Summary

Download Rachunek bankowy dla osób fizycznych-konto walutowe-Paulina Mazurkiewicz PDF

Description

RACHUNEK BANKOWY DLA OSÓB FIZYCZNYCH Konto walutowe Uwagi Praca wykonana w oparciu o dane zebrane i aktualne na dzień 30.10.2018 bez uwzględnienia fuzji banków lub ich części, po wskazanej wyżej dacie.

Paulina Mazurkiewicz Rok II NE FIR gr.6

Paulina Mazurkiewicz FIR NE gr.6

Spis treści: 1. Ogólna charakterystyka analizowanego produktu. 2. Analizowana sytuacja. a) Opis wykreowanej postaci. b) Najważniejsze informacje brane pod uwagę podczas analizy (Załącznik 1). 3. Wybrane banki. a) Krótka charakterystyka wybranych banków. 4. Zakres usług i wybrane parametry. a) Oferowane usługi w związku z kontem walutowym. b) Wybranie metody porównania. 5. Wybór parametrów potrzebnych do analizy. 6. Analiza i wybranie optymalnego rozwiązania. 7. Wnioski. 8. Źródła. 1. Ogólna charakterystyka analizowanego produktu. Konto walutowe to rachunek rozliczeniowy, na którym spoczywają środki pieniężne w określonej walucie obcej. Służy on do przechowywania środków pieniężnych oraz przeprowadzania rozliczeń pieniężnych, z wyjątkiem rozliczeń z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej, społecznej, związkowej itp. Jego posiadaczem może być rezydent lub nierezydent o pełnej zdolności do czynności prawnych, rezydent małoletni (0-18 lat) będący obywatelem polskim, rezydent ubezwłasnowolniony będący obywatelem polskim. Obecnie tego typu rachunki cieszą się coraz większą popularnością i dzieje się tak również za sprawą Internetu i rozwoju nowoczesnych technologii. Umożliwiają one bowiem współpracę z klientami na całym świecie i odbieranie zapłaty w obcej walucie bez ruszania się z domu.1 2. Analizowana sytuacja. a) Na potrzeby przeprowadzanego badania wykreuję postać, która jest studentką Uniwersytetu Ekonomicznego we Wrocławiu na kierunku Finanse i Rachunkowość, mającą rodziców za granicą. Ma 21 lat. Rodzice pracują na terenie Włoch i na rzecz utrzymania córki, co miesiąc wysyłają jej kwotę wysokości 300EUR. Środki są przekazywane przez usługi świadczone przez Western Union, jednak opłaty są wysokie, dlatego rozważa wykorzystanie tańszej usługi, ponieważ rodzice posiadają konto osobiste na terenie Włoch. 1 Źródło: https://www.comperia.pl/konto-walutowe-roznice-i-mozliwosci.html

1

Paulina Mazurkiewicz FIR NE gr.6

Studentka planuje zgromadzić środki w obcej walucie, aby móc z nich swobodnie korzystać podczas wakacyjnego wyjazdu do Niemiec. Jest także osobą pracującą, dlatego konto osobiste jest jej niezbędne do otrzymywania wypłaty. Obecnie posiada ona konto w banku Credit Agricole. Rozważa opcję przeniesienia swojego konta osobistego do innego banku, jeśli przyniesie jej to korzyści związane z prowadzeniem dodatkowego rachunku bankowego. Studentka głównie posługuje się kartą płatniczą oraz bankowością mobilną. Ze względu na intensywne życie, nie ma czasu na systematyczne odwiedzanie placówki banku, dlatego istotne jest, aby bankowość mobilna banku w pełni spełniała jej potrzeby. Wykreowana postać potrzebuje zatem konta walutowego, które nie będzie generować dodatkowych kosztów, ale jednocześnie będzie oferować atrakcyjne kursy i wygodne przewalutowania na konto osobiste w PLN, a także szeroki wachlarz usług mobilnych oraz możliwość posługiwania się danym kontem na terenie innych państw, za pośrednictwem karty walutowej. Załącznik 1 : najważniejsze informacje o analizowanej sytuacji 3. Charakterystyka wybranych banków: 1) Credit Agricole Bank Polska S.A. to bank detaliczny, koncentrujący swoje działania na długoterminowych relacjach z klientami, opartych na profesjonalizmie, przyjaźni i wysokiej jakości obsłudze. Serwis CA24 umożliwia całodobowy dostęp do konta przez Internet. Współczynnik wypłacalności wynosi 17,1%. Posiada on bardzo dużą liczbę klientów.2 2) T-Mobile Usługi Bankowe jest formalnie oddziałem Alior Banku. Stąd też dopisek w logo – „dostarczane przez Alior Bank”. Z perspektywy oferty dla klienta T-mobile Usługi Bankowe i Alior stanowią oddzielne podmioty, różniące się między sobą warunkami świadczonych usług. To co jest i będzie zawsze wspólne z perspektywy klienta, to przede wszystkim kwestie techniczne. Pod względem aktywów jest to 9 bank w Polsce. Współczynnik wypłacalności wynosi 13,6%. 3 3) Getin Bank to jeszcze kilka lat temu jeden z najszybciej rozwijających się banków w Polsce. Bardzo mocna akcja kredytowa z jednej strony, a z drugiej strony bardzo atrakcyjne oprocentowanie lokat pozwoliło stać się jednym z najbardziej rozpoznawalnych banków w Polsce. Nie było to jednak wzrost zrównoważony, co odbija się obecnie istotnie na rentowności banku. Ze względu na wielkość aktywów jest to 8 bank w Polsce. Współczynnik wypłacalności wynosi 15,7%. Obecnie posiada on bazę 2,2 mln klientów.4 2 Dane ze strony http://www.wktorymbanku.pl. Źródło: Wyniki finansowe Banku za 2015 r., dane na koniec 2015 r. 3 Dane ze strony jak wyżej. Źródło: SSF Banku za 2016 r. (dane skonsolidowane), prezentacje inwestorska, dane z uwzględnieniem T-mobile UB, dane na koniec 2016 r. 4 Dane ze strony http://www.wktorymbanku.pl. Źródło: Sprawozdanie Banku za 2016 r. (dane skonsolidowane), dane na koniec 2016 r.

2

Paulina Mazurkiewicz FIR NE gr.6

4) Euro Bank to bank komercyjny w 100% skoncentrowany na obsłudze klientów detalicznych. Ze względu na wartość aktywów jest to 16 bank w Polsce. Współczynnik wypłacalności wynosi 15,2%, zaś baza klientów to 1,4 mln osób.5 5) Raiffeisen POLBANK to bank uniwersalny, prowadzący działalności we wszystkich segmentach rynku. W obecnej postaci, bank powstał z połączenia dwóch zupełnie różnych organizmów bankowych – Raiffeisena i Polbanku. Ze względu na wielkość aktywów jest to 10 bank w Polsce. Współczynnik wypłacalności to 16,7%, zaś liczba klientów to ok 765 tyś osób.6 4. Zakres usług i wybrane parametry. a) Wszystkie wybrane banki oferują konto walutowe w wybranej przez nas walucie. Jednak niektóre z nich wymagają, aby posiadać również w ich banku konto osobiste, do którego będzie przypisane konto walutowe. Aby dokonać dalszego porównania, analizy, a ostatecznie wyboru najbardziej optymalnego rozwiązania, zbuduję zestawienie najważniejszych informacji dotyczących poszczególnych ofert banków, a następnie wybiorę najważniejsze parametry do wykreowanej sytuacji, tak aby w sposób klarowny dokonać analizy. Zaczynając od banku Credit Agricole, w którym wykreowana postać posiada już swoje konto osobiste. Bank ten oferuje dla swoich klientów (posiadaczy konta osobistego) konto walutowe obsługujące waluty takie jak EUR,USD i GBP. Prowadzenie dodatkowego rachunku jest płatne, a opłata miesięczna wynosi 1 zł (brak możliwości ominięcia opłaty poprzez spełnienie dodatkowych warunków). Wypłaty gotówkowe są możliwe w placówce i zawsze są darmowe, zaś wypłaty są uzależnione od bankomatu, w którym tego dokonujemy, ponieważ w tych, które należą do banku opłata nie jest pobierana, zaś te które należą do innych banków powodują obciążenie naszego konta osobistego kwotą od 0 zł do 5 zł. W tym jednak wypadku pominięcie tej opłaty jest możliwe, jeżeli spełnimy warunek, o posiadaniu konta osobistego „Konto dla Ciebie” na którym miesięczne wpływy będą wynosiły min 1000 zł oraz dokonamy jednej transakcji kartą lub korzystając z usługi BLIK. Bank pozwala na wypłaty gotówki także za granicą. Koszt takiej usługi zależny jest od miejsca w jakim przebywamy i wynosi od 0 zł do 10 zł oraz naliczana jest dodatkowa opłata w wysokości 4% kwoty wypłacanej – jest to prowizja za przewalutowanie. Wpłaty mogą być dokonywane w złotówką oraz innej walucie, wypłaty w oddziale można również dokonać w obu walutach, zaś poprzez wypłatę bankomatową możemy otrzymać tylko złotówki. Do konta walutowego otrzymujemy kartę wielowalutową. Jej wydanie jest bezpłatne, zaś opłata za użytkowanie wynosi 9 zł. Tu również jest możliwość ominięcia tej opłaty przy spełnieniu dokładnie takiego samego warunku jak wyżej opisany.

5 Źródło: Wyniki finansowe Banku za 2016 r., dane na koniec 2016 r. 6 Źródło: Strona Banku, dane na koniec 2016 r.

3

Paulina Mazurkiewicz FIR NE gr.6

Oprocentowanie tego rachunku jest na poziomie 0%. Nie ponosimy opłaty za otwarcie konta walutowego, a nawet możemy otworzyć takie konto poprzez stronę internetową banku. Możemy dokonywać przelewu krajowego oraz zagranicznego przez Internet, który będzie nas kosztował 0,25% wysyłanej kwoty. Niestety, w momencie powstania niedozwolonego zadłużenia na koncie, zostaniemy obciążeni odsetkami karnymi. 7

Kolejnym rozwiązaniem, które bierzemy pod uwagę, jest produkt oferowany przez T-Mobile Usługi Bankowe, który daje możliwość prowadzenia rachunku w czterech walutach obcych – EUR,USD,GBP I CHF. Aby otworzyć konto walutowe potrzebujemy utworzyć konto osobiste, jednak sam proces jest niezwykle łatwy, ponieważ T-Mobile daje nam możliwość wypełnienia wniosku przez Internet, a następnie kurier przywozi nam gotową umowę. Otwarcie konta walutowego nie generuje dodatkowych opłat. Prowadzenie rachunku jest w pełni darmowe, co jest niewątpliwie wielkim atutem. Bank oferuje nam także jedną w miesiącu bezpłatną wpłatę na konto poprzez wpłatomat, lecz każda kolejna będzie obciążona opłatą w wysokości 0,5% wpłacanej kwoty. Co ciekawe, T-Mobile wychodzi bardzo mocno na przeciw oczekiwaniom klientów i daje możliwość swobodnych wypłat z bankomatów w Polsce oraz za granicę zupełnie za darmo. Do konta walutowego w walucie USD,GBP i EUR, przysługuje nam karta wielowalutowa Debit MasterCard PayPass, której wydanie kosztuje nas 10 zł, naklejka zbliżeniowa (opłata 15 zł) oraz karta debetowa MasterCard NFC, która wydawana jest bez opłat. Wszystkie te karty nie przynoszą nam dodatkowych miesięcznych opłat. Przelewy wewnętrzne własne (czyli pomiędzy naszymi produktami) są bezpłatne, zaś przelewy krajowe oraz zagraniczne w wybranej walucie obciążone są opłatą w wysokości 30 zł. Przewidziane są również odsetki karne, które są zależne od długu jaki powstał na koncie.8

Getin bank oferuje otwarcie konta walutowego poprzez bankowość internetową, ale także można dokonać tego w oddziale banku. Posiada on konta walutowe dostępne w czterech walutach – EUR, USD, CHF i GBP. Otwarcie jak i prowadzenie konta jest bezpłatne. Nie ponosimy również kosztów związanych z przelewami wewnętrznymi. Getin Bank reklamuje swój produkt, jako „Możliwość spłaty kredytu w walucie obcej”, jednocześnie też podkreślając, że jest to odpowiedni wybór dla osób uzyskujących wpływy spoza Polski oraz planujące zagraniczne studia lub staże.

7 Źródło informacji: https://www.credit-agricole.pl/klienci-indywidualni , „Tabela opłat i prowizji dla osób fizycznych” dostępna w dokumentach banku na stronie internetowej oraz opracowanie własne (Porównanie banków-tabela). 8 Źródło informacji: https://www.t-mobilebankowe.pl/ oraz dokumenty dostępne na stronie banku: „Dokument dotyczący opłat z tytułu usług związanych z rachunkiem płatniczym” oraz REGULAMIN OBSŁUGI PRODUKTÓW T-MOBILE USŁUGI BANKOWE.

4

Paulina Mazurkiewicz FIR NE gr.6

Niestety Getin Bank nie wydaje karty do konta walutowego. Zewnętrzne przelewy przez Internet są bezpłatne, wykonane przez telefon kosztują nas 2 zł, zaś w oddziale 5,99 zł. Cała strona banku jest mało przejrzysta, a dokumenty dostępne na stronie nieczytelne.9

Konto walutowe oferowane przez Raiffeisen POLBANK jest dostępne w czterech walutach – EUR,USD, GBP i CHF. Nie jesteśmy zobowiązani do posiadania w tym banku dodatkowego konta osobistego, co jest na pewno wielkim atutem. Otwarcie oraz rowadzenie konta jest bezpłatne, a także pierwsza wpłata w miesiącu jest pozbawiona opłat dodatkowych. Przy dokonywaniu kolejnych wpłat koszty z tym związane wynoszą 0,2% wpłacanej kwoty, lecz minimum 5 zł. Taka sama zależność występuje w przypadku wypłat, jednak decydując się na wypłatę poprzez kartę wielowalutową MasterCard w Polsce, ale także poza granicami terytorium państw członkowskich grypy Raiffeisen, kolejne opłaty nie są pobierane. To oznacza, że zawsze ponosimy stałe koszty wypłat niezależnie w jakim miejscu się znajdujemy. Jest to bardzo duża zaleta i niewątpliwie bardzo ułatwia posiadaczowi takiej karty wyjazdy za granicę. Tak jak już było wspomniane, do konta otrzymujemy kartę MasterCard Multiwalutową lub MasterCard w EUR, a opłata za ich wydanie wynosi 10 zł. Rachunek nie jest oprocentowany. Polecenia przelewu wykonywane do innego banku w Polsce w PLN poprzez bankowość mobilną są bezpłatne, zaś w placówce opłata wynosi 5 zł. Jest rzadko spotykane, aby bank chętniej oferował darmową możliwość wykonania operacji przez Internet niż w oddziale, ale niewątpliwie jest to ogromna zaleta, właśnie dla osób, które nie mają wystarczająco czasu, aby udać się do oddziału. Jeżeli potrzebujemy wykonać przelew do innego banku poza granicami Polski musimy liczyć się z opłatami, które wahają się od 0 zł do 75 zł w zależności od specyfiki polecenia przelewu (występuje także opłata procentowa). Raiffeisen POLBANK do dyspozycji swoich klientów udostępnia platformę internetową do wymiany walut.10

Eurobank przedstawia ofertę konta walutowego z możliwością wyboru jednej z trzech walut – EUR, USD i GBP. Otwarcie rachunku jest darmowe, jednak aby móc to zrobić, należy mieć konto osobiste w tym banku. Prowadzenie rachunku jest pozbawione opłat, tak samo jak wpłaty gotówki dokonywane w oddziale banku. Opłaty za wypłaty w placówce zależne są od wysokości wypłacanej kwoty – do 1000 EUR/USD lub 500 GBP w górę opłata wynosi 7 zł, poniżej tych kwot wypłata jest pozbawiona opłat, tak samo jak pierwsza wypłata w miesiącu nie zależnie od jej wysokości. Eurobank jednak oferuje możliwość dokonywania wypłat 9 Źródło informacji: https://www.getinbank.pl/klienci-indywidualni/pomoc/konta/jak-moge-otworzyc-konto-walutowe-w-jakichwalutach-moze-byc-prowadzone-i-jaka-jest-oplata-za-jego-prowadzenie.html , https://www.getinbank.pl/klienciindywidualni/konta/konto-walutowe.html, https://www.17bankow.com/konta-walutowe/oferta/10/konto-walutowe oraz dokumenty banku dostępne na stronie internetowej 10 Źródło informacji: https://www.rbinternational.com.pl/ , https://raiffeisenpolbank.com/klienci-indywidualni/konta/kontowalutowe oraz dostępne na stronie banku dokumenty : „Dokument dotyczący opłat - Rachunek: Konta walutowe A’vista w walucie EUR, GBP, CHF i USD”

5

Paulina Mazurkiewicz FIR NE gr.6

poprzez bankomaty i dla posiadaczy karty MasterCard Debit Prestige są one pozbawione opłat zarówno w Polsce, jak i za granicą, lecz dla posiadaczy pozostałych kart koszt usługi to 1,5 EUR/USD/GBP w zależności od wybranej waluty. Przechodząc do kart, które możemy otrzymać do konta walutowego, możemy rozróżnić dwa rodzaje – multiwalutowa, za którą opłata miesięczna waha się od 0 do 1,19 zł lub karta w polskich złoty (np. Visa Electron) za którą miesięcznie zapłacimy od 0 do 8 zł. Jak można zauważyć, Eurobank daje swoim klientom możliwość bezpłatnych wypłat, ale jednocześnie klient zostaje obciążony dodatkowymi kosztami za korzystanie z karty. Jeżeli wykonujemy polecenie przelewu w placówce do innego banku w PLN, zostaniemy obciążeni opłatą w wysokości 7 zł, zaś przelew zagraniczny uzależniony jest od kwoty jaką chcemy wysłać, czyli 0,25% kwoty transakcji minimum 50 zł i maksymalnie 200 zł (zarówno w oddziale jak i przez Internet). Niestety, bank ten otwarcie mówi o odsetkach karnych jakie są naliczane w przypadku powstania niedozwolonego zadłużenia w wysokości aż 14%.11 b) Wybranie metody Aby dokonać analizy i ostatecznie wyboru rozwiązania, wykorzystam metodę punktacji wagowej. Metoda ta oparta będzie o przeanalizowanie ważności poszczególnych parametrów, utworzeniu skali punktowej oraz przyporządkowaniu ilości punktów konkretnym produktom. W rezultacie z pośród pięciu propozycji banków, wybiorę tę, która według tej metody uzyska najwięcej punktów. W przypadku, gdy kilka produktów uzyska taką samą liczbę punktów, dalej posłużę się porównaniu danych usług, pod kontem dodatkowych korzyści oraz po części subiektywnej oceny. 5. Wybór parametrów potrzebnych do analizy. Przyglądając się znów wykreowanej sylwetce dokonamy wyboru najważniejszych parametrów: Załącznik 2: tabela punktacji wagowej wraz z opisem oceny Przechodząca do przydzielania punktów produktom oferowanym przez konkretne banki, posłużę się tabelą: 1) Credit Agricole PARAMETR

PUNKTY

Waluta Brak opłat za otwarcie oraz prowadzenie

4 1

rachunku Bankowość mobilna Karta walutowa

1 3 (ponieważ przy założeniach miesięcznego wpływu 300EUR, co odpowiada miesięcznym wpływom na konto osobiste

11 Źródło informacji : https://eurobank.pl/ , https://www.najlepszekonto.pl/ranking-kont-walutowych , https://eurobank.pl/konta/konta-osobiste/konto-walutowe/ oraz dokumenty dostępne na stronie banku: „Oprocentowanie rachunków, lokat - tabela oprocentowania konta” oraz „Tabela opłat i prowizji konta i kart debetowych”

6

Paulina Mazurkiewicz FIR NE gr.6

Możliwość wypłat w Polsce Możliwość wypłat za granicą Brak opłat za przelewy przychodzące SUMA

min.1000 zł, unikamy opłaty) 2 (jak wyżej) 0 1 12

Wykorzystując podaną wyżej metodę, produkt oferowany przez bank Credit Agricole uzyskał 12 punktów na 17 możliwych. Jest to dobry wynik, ponieważ produkt jest mocno rozbudowany, oferuje wiele korzyści, lecz naliczane dodatkowe opłaty za kolejne usługi sprawiają, że dane konto walutowe traci na swojej wartości. Nie wątpliwe ogromną zaletą jest brak opłat za przelewy przychodzące, jednak bardzo trzeba się pilnować, aby na naszych kontach był ruch pieniędzmi, w innym przypadku nasze opłaty wzrastają, a także jesteśmy narażeni na odsetki karne. Istnieje też możliwość przewalutowania poprzez infolinię banku, lecz nie jest to tak wygodny sposób jak dodatkowa platforma stworzona w tym celu. 2) T-Mobile Usługi bankowe PARAMETR

PUNKTY

Waluta Brak opłat za otwarcie oraz prowadzenie

4 2

rachunku Bankowość mobilna Karta walutowa Możliwość wypłat w Polsce Możliwość wypłat za granicą Brak opłat za przelewy przychodzące SUMA

1 2 2 3 1 15

T-Mobile Usługi bankowe stara się bardzo mocno przyciągnąć do siebie klientów, dlatego oferuje bardzo dobre warunki dla osób potrzebujących konta walutowego. Posiadają bardzo rozbudowaną stronę internetową, która pozwala nam założyć konto „bez wychodzenia z domu”. Produkt ten mocno spełnia oczekiwania wykreowanej przez nas postaci. Największym minusem jest jednak brak platformy internetowej do swobodnej wymiany walut. 3) Getin Bank PARAMETR Waluta Brak opłat za otwarcie oraz prowadzenie

4 2

PUNKTY

rachunku Bankowość mobilna Karta walutowa Możliwość wypłat w Polsce

2 0 1 7

Paulina Mazurkiewicz FIR NE gr.6

Możliwość wypłat za granicą Brak opłat za przelewy przychodzące SUMA

1 1 11

Produkt oferowany przez Getin Bank jest ubogi i mało przejrzysty. Największym minusem jest brak wydawanej karty do konta walutowego, co uniemożliwia swobodne korzystanie z konta poza granicami Polski. Atutem jest możliwość otworzenia konta przez Internet, a także szeroka bankowość internetowa. 4) Raiffesen POLBANK PARAMETR Waluta Brak opłat za otwarcie oraz prowadzenie

4 2

PUNKTY

rachunku Bankowość mobilna Karta walutowa Możliwość wypłat w Polsce Możliwość wypłat za granicą Brak opłat za przelewy przychodzące SUMA

2 2 2 3 1 16

Raiffesen POLBANK jest niewątpliwym liderem w dziedzinie kont walutowych. Ich strona internetowa jest przejrzysta i jasno tłumaczy funkcjonowanie konta. Niewątpliwą zaletą jest dostęp do internetowego kantora wymiany walut, a także fakt, że nie jest pobierana dodatkowa opłata za przewalutowanie. Wykorzystując daną metodę, produkt ten uzyskał aż 16 na 17 możliwych punktów.

5) Eurobank PARAMETR Waluta Brak opłat za otwarcie oraz prowadzenie

4 2

PUNKTY

rachunku Bankowość mobilna Karta walutowa Możliwość wypłat w Polsce Możliwość wypłat za granicą Brak opłat za przelewy przychodzące SUMA

2 2 1 2 1 14

8

Paulina Mazurkiewicz FIR NE gr.6

Oferowany przez produkt Eurobank...